УИД36RS0015-01-2025-000070-84

Дело №2-59/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт.Грибановский 26 февраля 2025 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Карповой И.С.,

при секретаре Поповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту - АО «ТБанк»), с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, обратилось в суд с иском, указывая, что 27.02.2024 ФИО1 и АО «ТБанк» заключили договор потребительского кредита №0290524812 в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» 27.02.2024 был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержаться в Заявлении –Анкете).

Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст.421 ГК РФ).

До заключения кредитного договора, банк, согласно п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанным.

Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога).

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора (общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, договор залога), привели к тому, что банк 02.12.2024 направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Вопреки положению общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности ответчика перед банком составляет 1 353 790,19 руб., из которых:

- 1 236 367,98 руб. – просроченный основной долг;

- 107 087,58 руб.- просроченные проценты;

- 10 334,63 руб. – пени на сумму не поступивших платежей;

- 0,00 руб. – страховая премия.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка.

Так, ответчик мог пользоваться услугами банка по подключению к программе страховой защиты заемщиков банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа банком взимается штраф согласно тарифному плану ответчика и пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 753 000,00 руб.

На основании изложенного банк просит: 

- взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору №0290524812 в размере 1 353 790,19 руб., из которых: - 1236367,98 руб. – просроченный основной долг; - 107087,58 руб.- просроченные проценты; - 10334,63 руб. – пени на сумму не поступивших платежей; 

- взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 48 538,00 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Ford, модель – Fiesta, тип – Хэтчбек, VIN №, год выпуска 2017 и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 753 000,00 руб.

АО «ТБанк» при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судебное извещение, направлявшееся по месту его регистрации (

<

адрес>), подтвержденному адресной справкой ОМВД от 03.02.2025 (л.д.68), возвращена за истечением срока хранения. 

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819 ГК РФ).

В силу требований ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 27.02.2024 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №0290524812 на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на карсчет (счет).

На основании заявления-анкеты в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, банк заключил с заемщиком договор залога за счет кредита, условия которого предусмотрены заявкой, общими условиями кредитования и уведомлением банка о принятии имущества в залог. 

Банк предоставил заемщику кредит для приобретения им автомобиля с пробегом более 1000 км, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых заемщик обязуется предоставить банку посредством каналов дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, на следующих условиях путем его зачисления на его картсчет (счет), открытый в АО «Тинькофф Банк».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк заключил с ФИО1 кредитный договор на следующих условиях: срок 60, сумма 1 279 000 руб., процентная ставка (в процентах годовых) 26,9; ежемесячные регулярные платежи в размере 38 970,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

При этом ФИО1 согласился с тем, что срок и сумма кредита являются предварительными. Окончательно условия согласовываются с ним в порядке, предусмотренном УКБО. Он уведомлен, что процентная ставка составляет 26,9% годовых.

ФИО1 заявил свое согласие с указанными в заявке услугами, указал, что он согласен приобрести такие услуги, подтвердил ознакомление с их содержанием, условиями их оказания, в том числе подтвердил получение и ознакомление с ключевым информационным документом (КИД) по программе страховой защиты заемщиков банка (далее – программа страхования), а также поручил банку ежемесячно предоставлять ему данные услуги и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. 

Подписывая заявку, ФИО1 был ознакомлен и согласился с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом автокредита ТПВ 4.20 RUB, обязался их соблюдать.

Заемщик был проинформирован, что в рамках Программы страхования Банк осуществляет включение его в список застрахованных лиц на условиях договора страхования, заключенного Банком со страховщиком, и информирование его об условиях страхования в рамках Программы Страхования, а также обеспечивает его взаимодействие со страховщиком при наступлении страхового события.

П.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) – штраф за неоплату Регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.

Согласно тарифу по продукту «Автокредит» процентная ставка от 9% до 25% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально; штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности; плата за невыполнение условий залога 0,5 % от первоначальной суммы кредита. 

Плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная со второго регулярного платежа, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при не предоставлении клиентом автомобиля в залог банку и/или при предоставлении банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям банка; в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным, а равно при прекращении договора залога автомобиля по вине клиента; а также в случае продажи и/или иного отчуждения автомобиля без согласия банка и/или иного отчуждения автомобиля без согласия банка и/или в случае предоставления автомобиля в последующий залог без предварительного письменного согласия банка. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии задолженности.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждено выпиской по лицевому счету за период с 27.02.2024 по 12.12.2024.

В связи с неисполнением заемщиком условий договора банк (исх.№0290524812241202 от 02.12.2024) направил в адрес ФИО1 заключительный счет о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 02.12.2024 составляла 1 353 790,19 руб., в том числе: - кредитная задолженность – 1 236 367,98 руб.; - проценты – 107 087,58 руб.; - иные платы и штрафы – 10 334,63 руб.

Обоснованность представленного истцом расчета задолженности подтверждается материалами дела, ответчиком не оспорена; доказательств подтверждающих возврат кредитных средств в соответствии с условиями договора ответчиком не представлено.

Факт неисполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок, является основанием для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как видно из свидетельства о регистрации ТС, собственником автомобиля Ford, модель – Fiesta, тип – Хэтчбек, VIN №, год выпуска 2017 значится ФИО1

Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества с 27.02.2024 залогодателем автомобиля с идентификационным номером №, является ФИО1, залогодержателем – АО «Тинькофф Банк».

По данным ГИББДД автомобиль Ford, модель – Fiesta, тип – Хэтчбек, VIN № значится за ФИО1

Сведения об обременении и нахождении спорного автомобиля в залоге у Банка были размещены в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты на официальном интернет-сайте https://www.reestr-zalogov.ru. 

Согласно п.2 ч.1 ст.34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к сведениям о залоге движимого имущества, содержащимся в единой информационной системе нотариата.

Суд полагает, что истцом предприняты все меры, необходимые для сохранения залогового имущества. 

В силу положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на предмет залога, суду не представлено. Предусмотренных законом оснований полагать, что обращение взыскания на предмет залога не допускается, не имеется.

Поскольку в ходе судебного рассмотрения был установлен факт ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, руководствуясь указанными выше требованиями ГК РФ, суд считает возможным обратить взыскание на заложенный автомобиль. 

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве» 02.10.2007 №229-ФЗ.

В силу ч.1 ст.85 указанного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.п.1 и 2 статьи Федерального закона №229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества; начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

При таких обстоятельствах, определение начальной продажной цены предмета залога (транспортного средства), на который обращено взыскание, возможно в рамках закона об исполнительном производстве.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 48 535 руб., а для оплаты услуг за оценку предмета залога – 1000 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 27.12.2024 и № от 27.12.2024

Поскольку обращение в суд было вызвано неисполнением условий договора со стороны ФИО1, с него надлежит взыскать указанные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №0290524812 от 27.02.2024 в размере 1 353 790 (один миллион триста пятьдесят три тысячи семьсот девяносто) руб. 19 коп., из которых: просроченный основной долг – 1 236 367,98 руб., просроченные проценты – 107 087,58 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 10 334,63 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное Ford, модель – Fiesta, тип – Хэтчбек, VIN №, год выпуска 2017 год путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 538 (сорок восемь тысяч пятьсот тридцать восемь) руб. 00 коп. и расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 (одна тысяча) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: п/п И.С. Карпова

Копия верна: Судья: И.С. Карпова

Секретарь: