Дело № 2-5208/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 25 сентября 2017 года

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе председательствующего судьи О.М. Князевой, 

при секретаре Т.В. Стариковой,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, указав, что ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В Заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

На основании вышеуказанного заявления, Банк открыл ответчику счёт карты N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил с ответчиком договор о карте N, выпустил на имя ответчика кредитную карту, и предоставил возможность использования карты как для расчетов в пределах собственных средств, так и для использования услугой кредитования счета в пределах лимита.

Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, однако в нарушение своих обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. 

До настоящего времени заложенность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет согласно предоставленному расчету ....

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте N от ... в размере 82020 рублей 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2660 рублей 61 копейка.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующая на основании доверенности от ... в судебном заседании требования искового заявления поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомила.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что в своем заявлении, адресованном ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ... ФИО2 просила заключить с ней договор потребительского кредита № N с лимитом кредитования в сумме ... рублей, кроме того, в указанном заявлении в качестве дополнительных услуг по договору о карте указано: участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (да). Заявление собственноручно подписано ответчиком.

Банк, рассмотрев заявление ФИО2, открыл счет N, тем самым, заключив договор потребительского кредита N.

При заключении договора ФИО2 была уведомлена о полной стоимости кредита, исходя из включения в стоимость кредита платежей по обслуживанию кредита в соответствии с их стоимостью на дату формирования.

Помимо прочего, ответчику было разъяснено, что договор будет считаться заключенным, если банк получит от него подписанные в течение 5 рабочих дней Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита N лимит с даты отражения составляет ... рублей, договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком- выставлением заемщику заключительного счета выписки, при этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня заключительного счета выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета выписки является день его формирования и направления заемщику, процентная ставка- ... % годовых, полная стоимость потребительского кредита ... % годовых.

Ответчик передал банку выше указанный документ, подписанный с его стороны. ФИО2 подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, что понимает содержание документов и обязалась их положения соблюдать. Ответчик подтвердила, что между ним и банком было достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита, подтвердила так же получение экземпляров Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов.

Из расписки в получении Карты/ПИНа следует, что ФИО2 ... получила карту N по договору N от ... с лимитом в ... рублей. В расписке указано, что ФИО2 с условиями и тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними.

На основании п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета выписки (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного счета выписки и при наличии задолженности после дня выставления заключительного счета выписки (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере ... % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно Тарифному плану ТП 4-н, плата за выпуск и обслуживание карты составляет ... рублей (начисляется и подлежит уплате за каждый год обслуживания карты), установлена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка составляет ... (минимум ... рублей), установлена плата за перевод денежных средств со счета, осуществляемый банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом от имени клиента банком и подписанных клиентом на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ в размере ... % (минимум ... рублей), на счета, открытые в банке в размере ... (минимум ... рублей), в пользу юридических лиц, указанных в размере 5 Тарифов, в целях увеличения остатка электронных денежных средств в размере ... % (минимум ... рублей); в целях увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых банком в размере ... % (минимум ... рублей), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная плата составляет ... %. Ответчик была ознакомлена, понимала и согласилась с содержанием Тарифного плана ТП 4-н, о чем свидетельствует ее собственноручно проставленная подпись в Тарифном плане.

Заявлением от ... на перевод денежных средств в рублях Российской Федерации N от ... ФИО2 просила банк составить расчетный документ и осуществить перевод денежных средств с открытого в банке счета N в сумме ... рублей в погашение страхового взноса по договору страхования дачных строений и имущества в них «Моя любимая дача».

... в адрес банка поступило заявление, в котором ФИО2 просила исключить ее из числа участников Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

Из материалов дела следует, что ответчику был направлен заключительный счет-выписка от ... об оплате обязательств по договору N в срок до ... в сумме ... рублей 43 копейки. 

До настоящего времени задолженность по договору о карте N ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента. Согласно выписки по счету, последний платеж был произведен ответчиком ... в размере ... рублей, данная сумма распределена на расчеты с клиентом во внутренней сети приема в сумме ..., погашение текущих процентов в сумме ..., погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме ..., погашение задолженности по основному долгу в сумме .... 

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет - .... Неустойка за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в заключительном счете выписке по договору N не начислялась. За период с даты открытия договора по дату подачи иска по договору начислены: снято наличными начислено- ... рублей, остаток долга- ... рублей; перевод начислено- ... рублей, оплачено -..., остаток долга- ...; страховой взнос по договору страхования начислено- ..., остаток долга- ...; проценты начислено- ..., оплачено- ..., остаток долга- ...; плата за выпуск и обслуживание карты начислено ... рублей, оплачено- ... рублей, остаток долга- ... рублей; комиссия за выдачу наличных в банкомате начислено- ..., оплачено- ..., остаток долга- ...; неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа начислено- ..., остаток долга- .... При этом по договору начислено ..., оплачено ....

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчик в своем письменном заявлении частично признала наличие задолженности по сумме основного долга и сумме начисленных процентов, возражая против остальных сумм, указанных в расчете задолженности, представленной истцом, просила снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, считая ее явно несоразмерной.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для снижения неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа по договору, поскольку с учетом суммы общей задолженности без учета неустойки в размере ... сумма в размере ... является соразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод ответчика о том, что истец неправомерно просит взыскать с нее суммы страхового взноса по договору страхования и комиссию за участие в Программе банка по организации личного страхования клиентов также несостоятелен, поскольку как усматривается из материалов дела при обращении ответчика в банк с целью заключения кредитного договора ей было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в программе по организации страхования, до ответчика была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению ответчика в программу по организации страхования, что подтверждается заявлением/анкетой, Тарифами по картам, подписанными ответчиком.

При этом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению ответчика. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В силу ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету предусмотрена ст. 851 ГК РФ, ст. 29,30 Закона «О банках и банковской деятельности», как указано выше ответчик давал банку распоряжение о переводе денежных средств, то есть совершал операции с денежными средствами по банковскому счету.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой, за оказание которой банк вправе взимать вознаграждение. Изготовление банковских карт и их обслуживание сложный технологический процесс, требующий определенных расходов. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается в числе прочего плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (то есть банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий.

Поскольку со всеми представленные в материалы дела документами их условиями, и условиями предоставления ей кредита ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручно проставленная подпись, несостоятельны доводы ФИО2 о том, что начисление платы за выпуск и обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных в банкомате а также комиссии за перевод.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 82020 рублей 43 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 2660 рублей 61 копейка, которые подтверждаются представленными в материалами дела платежным поручением N от ... на сумму в размере 1330 рублей 30 копеек и платежным поручением N от ... на сумму в размере 1330 рублей 31 копейка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N от ... в размере 82020 рублей 43 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 2660 рублей 61 копейка.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись О.М. Князева

Решение в окончательной форме принято 06.10.2017 года

Судья: подпись О.М. Князева