Дело № 2-1232/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 27 февраля 2018 г. 

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Чепрасова О.А.

При секретаре Шлотгауэр Н.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком 01.02.2017 г. был заключен кредитный договор 

<

***>, размер кредита составил 136 300 р. К данному договору истцом было дано согласие на распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезни № V00127-0000085 от 18.03.2013 г. 

Ответчиком была навязана дополнительная услуга - страхование жизни заемщика, страховая премия - 29 441 р. Увеличение суммы кредита несет для истца дополнительные финансовые обязанности. Истцом в адрес ответчика направлялись обращения на отказ от договора страхования от 03.02.2017 г., 05.02.2017 г. и 07.02.2017 г. с просьбой его расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако в возврате денежных средств было отказано. 

20.03.2017 г. истец полностью погасил кредит, выплатив ответчику 163 896р. 17 к.

На основании изложенного истец просил признать прекращенным с 05.02.2017 г. договор страхования от 18.03.2013 г. в части присоединения к нему ФИО1, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 29 441 р., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 390 р. 58 к., неустойку в размере 29 441 р., компенсацию морального вреда в размере 80 000 р., штраф в размере 76 486 р., расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000р. и расходы по оформлению доверенности в размере 1 700 р.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указал, что по волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента - оказание банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежала. Сумма страховой премии за страхование в отношении истца составила 817 р. 80 к., сумма превышающая сумму страховой премии, уплачена в качестве платы за услуги банка по сбору, обработке и технической передаче информации, необходимой для подключения истца к программе страхования, организации документооборота со страховщиком и др. Истец не освобождается от обязанности оплатить банку уже оказанные услуги, установленные договором. 

Истец не являлся страхователем, поэтому на него не распространяется положение о возможности отказа от договора страхования в течении 5 дней.

Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Считали заявленные расходы по оказанию юридических услуг завышенными.

Третьи лица ЗАО «МАКС» и ООО СК «ВТБ-Страхование» в заседание не явились, извещены, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

Из ч. 2 ст. 453 Гражданского кодекса РФ следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что 01.02.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №17/8532/00000/400408, согласно которому банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 136 300 р. под 29 % годовых, сроком на 90 дней. 

Заемщиком по кредитному договору подписано заявление на страхование, в соответствии с которым ФИО1 дал согласие на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезни.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, истец согласен и обязуется оплатить оказанную услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 29 441 р., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя их годового страхового тарифа 0,2 % или 818 р. за 36 мес. 

Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составляет 9 088 р. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 177 р. 

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что договор страхования в отношении ФИО1 может быть досрочно прекращен по его желанию. При этом возврат страховой премии и ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

3.02.2017 г., 5.02.2017 г., 07.02.2017 г. истцом было поданы заявления в банк о расторжении договора страхования.

17.03.2017 г. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

Банк его требования не удовлетворил.

Ответчиком факт оплаты со стороны истца при заключении договора страхования суммы 29 441 р. не оспаривался. При этом из отзыва ответчика следует, что размер страховой премии составил 817,8 р. Остальная сумма - оплата услуг Банка.

Из представленных документов следует, что договор страхования был заключен между ответчиком и ООО СК «ВТБ-Страхование» 18 04 2013 г.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

20.03.2017 г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается выпиской по счету № №

П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривал, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (заключен ответчиками 01.02.2017) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Доводы ответчика о том, что по договору страхования Банк является не страховщиком, а страхователем, в связи, с чем на него не распространяется Указание N 3854-У, являются необоснованными, поскольку Указание N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования по договору коллективного страхования. Стороной данного договора истец не являлся, самостоятельного договора со страховой компанией не заключал. Банк, включая истца в Программу коллективного страхования, в нарушение положений Указания N 3854-У, не предусмотрело возможности отказа от участия в Программе страхования и отказалось возвращать внесенную плату за подключение к Программе страхования, чем причинило убытки в размере данной платы.

Доводы ответчика о том, что плата за включение в число участников Программы страхования состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и расходов банка на оплату страховой премии, не может повлечь отказа в иске, поскольку, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не было представлено доказательств несения расходов, что предусмотрено ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования прекращен с момента обращения истца с заявлением об отказе от участия в программе страхования - с 5.02.2017 г. 

В связи с изложенным с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом по договору страхования денежная сумма в размере 29 441 р. 

П. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

В силу п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). 

По правилам п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона «О защите прав потребителей» установлены соответственно последствия нарушения исполнителем срока выполнения работы (услуги) и права потребителя при обнаружении недостатка выполненной работы (оказанной услуги). 

Суд считает правильным в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки отказать. Оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителей", не имеется, поскольку выплата суммы осуществляется Банком не в связи с оказанием страховой услуги, а в связи с отказом потребителя от договора страхования.

При этом суд полагает правильным применить положения ст. 1107 ГК РФ, в соответствии с которым на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения 

Положения ст. 395 ГК РФ предусматривают, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами представленный истцом судом проверен и признан верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 390 р. 58 к. 

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, причинителем вреда при наличии его вины. 

В связи с установлением факта нарушения прав истца, как потребителя, по возврату уплаченной суммы при отказе от договора, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости, и полагает возможным определить его в сумме 5 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку на спорные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 18 415 р. 79 к. (29 441 + 2 390, 58 + 5 000) х 50%)).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 100 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая изложенное, с учетом требований разумности и справедливости суд взыскивает в пользу ФИО1 с ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 р.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Основания для взыскания расходов по оформлению доверенности суд не усматривает, поскольку представленная в материалы гражданского дела доверенность выдана для участия не в данном конкретном деле. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 1 754 р. 95 к.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Признать прекращенным с 5 02 2017 г. договор страхования от 18 03 2013 г. в части присоединения к нему ФИО1.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 убытки 29 441 р., проценты 2 390 р. 58 к., компенсацию морального вреда 5 000 р., штраф 18 415 р. 79 к., расходы на оплату услуг представителя 7 000 р. и госпошлину в доход местного бюджета 1 754 р. 95 к.

В остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в месячный срок в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Барнаула.

Судья: Чепрасов О.А.