Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года 

<

адрес>

Железноводский городской суд 

<

адрес> РФ в составе: 

председательствующего судьи Никитюк А.Д., 

при секретаре судебного заседания Кропачевой Т.А.

с участием: ответчика Л.Д.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Почта Банк» 

к 

Л.Д.В.

о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к Л.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору указав.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого Л.Д.В. был предоставлен кредит в сумме 66 900,00 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №).

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы); Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. 

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. 

Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 781,89 рубль, из них 4 358,31 рублей задолженность по процентам, 58 697,05 рублей задолженность по основному долгу 742,98 рубля задолженность по неустойкам, 6 983,55 рубля задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. 

Истец просит суд взыскать указанные суммы с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины, дело просил рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Ответчик Л.Д.В. в судебном заседании исковые требования признал частично. Сумму основного долга не оспаривал. Полагал чрезмерно высокой суммы взыскиваемых процентов, а также штрафных санкций.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого Л.Д.В. был предоставлен кредит в сумме 66 900,00 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №).

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы); Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. 

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. 

Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

Обязательства, предусмотренные кредитным договором, заемщиком в нарушение условий договора исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленным в дело расчетом задолженности.

С учетом изложенного в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ и условий договора требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными. 

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 781,89 рубль, из них 4 358,31 рублей задолженность по процентам, 58 697,05 рублей задолженность по основному долгу, 742,98 рубля задолженность по неустойкам, 6 983,55 рубля задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. 

При указанных обстоятельствах, суд установил, что банк полностью исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, а со стороны заемщика имели место нарушения условий договора о своевременном погашении кредита и процентов за пользование кредитом.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ). До настоящего времени долг перед кредитором не погашен.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ одновременно содержат обязанность суда установить баланс между применяемой нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а невозможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее несоразмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, содержащихся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 3 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно соразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования, по общему правилу, не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд считает, что установленный в кредитном договоре размер неустойки значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Размер неустойки заявленной ко взысканию в сумме 742,98 рубля, а также размер задолженности по комиссиям в размере 6983,55 рубля носящей, по сути, компенсационный характер, вследствие установления в договоре высокого ее размера явно завышен, и безусловно свидетельствует о несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, при решении вопроса об уменьшении размера подлежащих ко взысканию неустойки и комиссиям, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение указанных сумм и основного долга; длительность неисполнения обязательства; а также тот факт, что при рассмотрении спора по существу ответчик ходатайствовала о применении положений ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд находит неустойки в сумме 742,98 рубля и задолженность по комиссиям в сумме 6 983,55 рубля несоразмерными последствиям несвоевременного исполнения обязательства, неадекватной и несоизмеримой с нарушенным интересом кредитора, не соответствующей обстоятельствам дела, и считает необходимым, в интересах законности, снизить их размер штрафа до 100 рублей по каждому обязательству, что соразмерно сумме основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины отнести на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 309, 310, 450, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Л.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Л.Д.В. в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 255 рублей 36 копеек, в том числе: сумму основного долга – 58 697 рублей 05 копеек; задолженность по процентам – 4358 рублей 31 копейка, задолженность по неустойкам - 100 рублей, задолженность по комиссиям - 100 рублей. 

Взыскать с Л.Д.В. в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 323 рубля.

В удовлетворении исковых требований превышающих взысканный размер, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Железноводский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий, 

судья А.Д. Никитюк