№ 2-1138/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Ишим 06 ноября 2019 года

Ишимский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Клишевой И.В.

при секретаре: Карповой В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что истцом АО (…) 11.08.2019 заключен договор потребительского кредита № (…) на сумму 2 627 734,58 рублей, для приобретения транспортного средства, процентная ставка 14,80% годовых, сроком на 84 месяца. При получении кредита он был застрахован в СПАО «РЕСО-Гарантия», удержана единовременно при выдаче кредита сумма страховой премии в размере 71 752,5 рублей. 06 09.2019 он исполнил свои обязательства по кредитному договору № (…), кредит выплачен в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной АО (…) и выпиской по счету. 09.09.2019 он обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате уплаченных денежных средств за страхование, в выплате страховой премии было отказано. Считает, что выполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме свидетельствует о том, что риск страхования, связанный с невыплатой кредита, утрачен, договор страхования прекращен выплатой кредита 06 сентября 2019 года. В полисе страхования указано, что договор страхования заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья кредитозаемщиков АО (…). Считает, что страховая сумма по договору соответствует размеру первоначальной суммы кредита и уменьшается по мере гашения текущей задолженности. 

В связи с нарушением его прав потребителя просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф за неисполнение его требования в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился, в суд представлены письменные возражения, в которых представитель ответчика просит рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в иске отказать, так как согласно полису страхования – договор страхования не связан с кредитным договором, поскольку они заключены на различные сроки, страховая сумма отличается от суммы по договору кредита, в случае удовлетворения иска просит снизить размер неустойки, как несоответствующей последствиям нарушенного обязательства.

Представители третьих лиц - АО (…), БЦ (…) в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд считает, что требования подлежат удовлетворению.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № (…) от 11 августа 2019 года ФИО1 предоставляется кредит в сумме 2672734,58 рублей АО (…) (л.д. 6-14) под 14,8 % годовых, срок возврата кредита 12 августа 2026 года, п.11 договора предусмотрено, что кредит выдается, в том числе на оплату страховой премии по Страховому полису Индивидуального страхования, заключенному заемщиком и Страховщиком по Индивидуальному страхованию, наименование которого указано в индивидуальных условиях, в п.24 указана сумма страховой суммы по Индивидуальному страхованию, в п.25 страховщик-СПАО «РЕСО-Гармония».

Согласно полису «Заемщика» №(…), оформленного 10 августа 2019 года, на основании заявления страхователя от 10 августа 2019 года, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07 мая 2019 года, кредитного договора от 11.08.2019 г. и индивидуальных условий страховщик принял на страхование ФИО1, срок действия полиса с 11 августа 2019 года по 10 августа 2020 года. Выгодоприобретателем в части суммы задолженности по кредиту является АО (…), в размере страховой суммы и суммы, выплаченной АО (…), Застрахованный ( в случае смерти-наследники по закону). Срок действия страховой суммы с 11 августа 2019 года по 10 августа 2020 года – в размере 2391753 рубля, выплата страхового обеспечения по рискам смерти и постоянная утрата трудоспособности - в размере 100% страховой суммы на дату страхового случая ( л.д. 50-51).

Согласно справке АО (…) от 07 сентября 2019 года ( л.д. 17) подтверждено, что кредит ФИО2 погашен 06 сентября 2019 года.

ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии ( л.д. 78) 09 сентября 2019 года в СПАО «РЕСО-Гарантия».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором в качестве застрахованных рисков указаны - смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности, установление 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая. 

Полис оформлен страховщиком 10 августа 2019 года, в нем содержатся сведения в части выгодоприобретателя – АО (…) со ссылкой на договор от 11 августа 2019 года, который на момент страхования – 10 августа 2019 года не заключен и не подписан сторонами, несмотря на это в полисе указано, что АО (…) является выгодоприобретателем в размере задолженности по кредиту от 11 августа 2019 года.

В индивидуальных условиях, изложенных в полисе, указаны противоречивые сведения в части выплаты страхового обеспечения в сумме 100 % страховой суммы, в то время как в пользу АО (…) указан размер страховой выплаты в размере задолженности, в пользу застрахованного разница между суммой и суммой, выплаченной (…) АО. 

Согласно п.1.2 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденных приказом № (…) от 07 мая 2019 года страховая сумма - денежная сумма, из которой рассчитывается страховая выплата при наступлении страхового случая и размер страховой премии.

При определении размера страховой выплаты застрахованному лицу (разница между страховой суммой и суммой, выплаченной (…) (АО), понятие- сумма, выплаченная банку, не указана как страховая выплата банку, что влечет неоднозначную ее трактовку, в частности как суммы выплаченной банку застрахованным лицом, что может свидетельствовать о том, что при полном погашении задолженности по кредиту - выплаты застрахованным лицом банку суммы задолженности страховая выплата будет равна нулю, также как и в случае отсутствия задолженности по кредиту для банка страховая сумма будет равна нулю.

Согласно п.4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Учитывая, что Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденные приказом № (…) от 07 мая 2019 года не раскрывают условия договора страхования в части размера страховых выплат, полис страхования содержит положения, из которых невозможно установить правильность расчета страховой выплаты для застрахованного лица, суд в соответствии со ст.431 ГК РФ буквально толкует положения полиса в пользу застрахованного лица - истца по делу и считает, что при полном погашении задолженности по кредиту выплаты застрахованному лицу и банку равны нулю, что в свою очередь свидетельствует о прекращении договора страхования.

Толкование судом условия договора о размере страховой выплаты застрахованному лицу соответствует также и положениям законодательства о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 этого Кодекса действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются.

Пунктом 2 статьи 8 и пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на исполнителя возложена обязанность в наглядной и доступной форме довести до сведения потребителя информацию об услуге, в том числе об ее основных потребительских свойствах.

Согласно полиса «Заёмщик» ( л.д. 50) указано, что страховая премия подлежит выплате до 10 августа 2019 года в сумме 71752 рубля 58 копеек.

Согласно п.7.5 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденные приказом № (…) от 07 мая 2019 года - если страховая премия не поступила в срок, предусмотренный Договором страхования, договор считается не вступившим в силу.

Как следует из выписки по счету ( л.д. 20) кредит ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 2522000 рублей 12 августа 2019 года, в этот же день удержана денежная сумма в размере 71752 рубля 58 копеек по полису от 10 августа 2019 года, когда и по какому платежному документу она была перечислена СПАО «РЕСО-Гарантия» доказательств суду не представлено.

Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что договор страхования был заключен в целях минимизировать потери банка при наступлении страховых случаев и связан по своим последствиям с исполнением обязательств по кредитному договору.

Суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( 27 дней) в размере 66444 рублей 85 копеек.

При этом суд учитывает, что не представлено сведений о дате получения страховщиком страховой премии, в связи с чем невозможно опровергнуть расчет истца из расчета пользования услугами страхования в течение 27 дней.

Возмещение морального вреда, причиненного потребителю, вследствие нарушения его прав предусмотрено ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем в пользу истца надлежит взыскать в разумных пределах компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, суд считает, что указанная сумма компенсации морального вреда заявлена истцом в соответствии со степенью нарушенных его прав, при отсутствии каких-либо существенных последствий нарушения прав. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с неисполнением требований истца в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 34722 рубля 42 копейки (66444 рубля 85 копеек +3000+ х 50 %),оснований для снижении размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ судом не установлено, заявление ответчика в части снижения суммы штрафа не мотивировано, не представлено доказательств несоответствие штрафа последствиям нарушения обязательств. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска в доход муниципального образования г.Ишим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2493 рубля 35 копеек. 

Руководствуясь ст.ст.39,56,194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.ст.934, 958 ГК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить. 

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 66444 рубля 85 копеек, в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей, штраф в сумме 34722 рубля 42 копейки.

Взыскать СПАО «РЕСО-Гарантия» государственную пошлину в доход муниципального образования г.Ишим Тюменской области государственную пошлину в сумме 2493 рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд в течение месяца с момента написания решения в окончательной форме. 

Председательствующий: 

Решение составлено в окончательной форме 13 ноября 2019 года.

Согласовано:

Судья Ишимского городского суда И.В. Клишева