Дело №2-496/2025 (2-5440/2024)

УИД 22RS0068-01-2024-008562-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2025 года г. Барнаул 

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Бакшеевой Е.В., 

при секретаре Рыбакольниковой А.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № на основании Заявления Клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Стороны согласовали сумму кредита – 250 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом по ставке 28% годовых (п.4 Индивидуальных условий), срок кредита в днях – 1 827 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 250 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 99 653,60 руб. 

Ссылаясь на данные обстоятельства, положения ст.ст. 819, 810, 811, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец, с учетом уточнения требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 653,60 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства. 

В связи с необходимостью установления дополнительных обстоятельств, гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ранее участвуя в судебном заседании, представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на погашение задолженности при исполнении судебного приказа. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п.9 ст.5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Как усматривается из материалов дела, 14.10.2018 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, указав желаемый лимит кредитования – 250 000 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 250 000 руб., на срок 1 827 дней, под 28% годовых.

Пунктами 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей по кредиту 60. Размер, состав и периодичность платежей определяются в Графике платежей.

Предоставление в Банк подписанных ответчиком Индивидуальных условий является акцептом оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях, тем самым заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании графика платежей предусмотрено ежемесячное погашение задолженности посредством внесения платежей в размере 7 790 руб. (за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7 054,03 руб.), начиная с 14.11.2018.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом, что не оспаривается ответчиком. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование, с датой его оплаты в срок до 14.10.2020.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 18.12.2024 составляет 99 653,60 руб., в том числе основной долг – 50 276,35 руб., неустойка за пропуск платежей – 49 377,25 руб. 

Расчет задолженности по основному долгу произведен в соответствии с требованиями закона, условиями кредитного договора, судом проверен, признан арифметически верным. 

Доводы представителя ответчика о том, что задолженность в полном объеме погашена в ходе исполнения судебного приказа подлежат отклонению в силу следующего.

АО «Банк Русский Стандарт» ранее (02.03.2022) обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору.

15.03.2022 мировым судьей судебного участка №8 Индустриального района г.Барнаула по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по вышеназванному кредитному договору в размере 255 869,09 руб. 

Указанный судебный приказ отменен определением от 18.07.2024.

По информации ГУФССП России по Алтайскому краю, предоставленной по запросу суда, в ОСП Индустриального района г.Барнаула на исполнении находилось исполнительное производство №110132/22/22022-ИП, возбужденное 18.05.2022 на основании вышеназванного судебного приказа. 21.08.2024 исполнительное производство прекращено на основании п.5 ч.2 ст.43 Федерального закона «Об исполнительном производстве» (отмена или признание недействительным исполнительного документа, на основании которого возбуждено исполнительное производство). На момент прекращения исполнительного производства взыскана сумма в размере 156 215,49 руб., а именно 03.06.2024 – 16 196,99 руб., 12.07.2024 – 140 018,50 руб. 

Поступление денежных средств в указанном размере отражено в выписке из лицевого счета, приложенной к иску. Согласно расчету истца удержанные в ходе исполнения судебного приказа денежные средства в размере 156 215,49 руб. в полном объеме учтены при определении подлежащей взысканию задолженности по настоящему иску.

Доказательств погашения задолженности в большем размере ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20% годовых на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов и основного долга либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1% основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями п.2 ст.811 ГК РФ.

До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере, не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20% годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки (платы за пропуск платежей по графику), усматривается, что до даты выставления заключительного требования банком начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, указанная неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по графику.

В связи с чем в части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику. При проведении расчета судом он производится за указанный истцом период.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, графиком платежа сумма ежемесячного платежа по договору установлена в размере 7 790 руб., последний платеж в размере 7 054,03 руб.

Размер неустойки исходя из размера платежа по графику подлежит исчислению следующим образом:

Сумма платежа по графику

Период просрочки

Размер задолженности

Размер неустойки 

Кол-во дней просрочки

Сумма неустойки, 20 %, руб.

7790

15.05.2019-14.06.2019

7730 (7790-60)

20%

31

131,30

14.06.2019

Внесено 10000-7730=2270

7790-2270= 5520

7790

15.06.2019-14.07.2019

5520

20%

30

90,74

7790

15.07.2019-14.08.2019

7790+5520= 13310

20%

31

226,09

14.08.2019

Внесено 13500-13310= 190 (зачтено в неустойку)

7790

15.08.2019-14.09.2019

7790

20%

31

132,32

7790

15.09.2019-18.09.2019

7790+7790= 15580

20%

4

34,15

18.09.2019

Внесено 7800

15580-7800=7780

7790

19.09.2019-14.10.2019

7780

20%

26

110,84

7790

15.10.2019-04.11.2019

7780+7790=15570

20%

21

179,16

04.11.2019

Внесено 8000

15570-8000= 7570

7790

05.11.2019-14.11.2019

7570

20%

7

29,04

7790

15.11.2019-10.12.2019

7570+7790=15360

20%

26

218,83

10.12.2019

Внесено 7600 

15360-7600=7760

7790

11.12.2019-14.12.2019

7760

20%

4

17

7790

15.12.2019-31.12.2019

7760+7790=15550

20%

17

144,85

7790

01.01.2020-14.01.2020

15550

20%

14

118,96

7790

15.01.2020-14.02.2020

15550+7790=23340

20%

31

395,38

14.02.2020

Внесено 7800

23340-7800=15540

7790

15.02.2020-14.03.2020

15540+7790=23330

20%

29

369,71

14.03.2020

Внесено 7800

23330-7800=15530

7790

15.03.2020-14.04.2020

15530=7790=23320

20%

31

395,04

14.04.2020

Внесено 7800

23320-7800=15520

7790

15.04.2020-14.05.2020

15520+7790=23310

20%

30

382,13

7790

14.05.2020

Внесено 8000

23310-8000=15310

7790

15.05.2020-14.06.2020

15310+7790=23100

20%

31

391,31

14.06.2020

Внесено 7800

23100-7800=15300

7790

15.06.2020-14.07.2020

15300+7790=23090

20%

30

378,52

14.07.2020

Внесено 7800

23090-7800=15290

7790

15.07.2020-14.08.2020

15290+7790=23080

20%

31

390,97

7790

15.08.2020-14.09.2020

23080+7790=30870

20%

31

522,93

7790

15.09.2020-14.10.2020

30870+7790=38660

20%

30

633,77

Итого

5293,04

Из представленного истцом расчета неустойки следует, что ответчиком оплачено 190 руб. Таким образом, часть неустойки уже погашена ответчиком, в связи с чем указанная сумма подлежит вычету из общей суммы неустойки: 5 293,04 руб. – 190 руб. = 5 103,04 руб.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, снижения штрафных санкций, исходя из фактических обстоятельств дела, суд не усматривает. 

На основании изложенного взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 55 379,39 руб., в том числе основной долг – 50 276,35 руб., неустойка – 5 103,04 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

При рассмотрении настоящего дела суд учитывает, что пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласована договорная подсудность заявлений кредитора о взыскании задолженности Центральному районному суду г.Барнаула. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 772,68 руб. (55,57% от подлежащей уплате при обращении с иском государственной пошлины в размере 3 190 руб.).

В соответствии со ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае ее уплаты в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой, в связи с чем, излишне уплаченная госпошлина в размере 178,63 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) подлежит возврату истцу. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 379 рублей 39 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 772 рубля 68 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Возвратить АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 178 рублей 63 копейки, внесенную в доход бюджета на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, разъяснив порядок возврата путем обращения с заявлением в налоговый орган в соответствии с положениями ст.333.40 НК РФ.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Бакшеева

Мотивированное решение составлено 18.03.2025

Копия верна:

Судья Е.В. Бакшеева

Секретарь А.О. Рыбакольникова