№ 2-1414/2023

24RS0024-01-2023-001010-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Крашкауцкой М.В.,

при секретаре Лобановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 66 722 рубля 51 копейка, возврате государственной пошлины в размере 2 201 рубль 68 копеек, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № S_LN_3000_441705. Обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за их использование, ответчиком неоднократно нарушались, в связи, с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 66 722 рубля 51 копейка, из которых: основной долг – 53 302 рубля 29 копеек, проценты на непросроченный основной долг – 11 920 рублей 22 копейки, штрафы – 1 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору с ответчика перешло к АО «Тинькофф Банк». Условия договора в период обслуживания в АО «Тинькофф Банк» не менялись. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили генеральное соглашение № в отношении уступки прав требования, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору с ответчика перешло к истцу в указанной сумме. Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности.

Определением Канского городского суда от 07.04.2023, 23.05.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, на стороне истца привлечены АО «Связной Банк», АО «Тинькофф Банк», ОСП по г. Канску и Канскому району ГУФССП по Красноярскому краю.

Представитель истца ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании суду пояснила, что с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, пользовалась только картой АО «Связной Банк» до 2015 года. АО «Тинькофф Банк»» не предоставлял карту и договор, продолжала зачислять денежные средства на прежних условиях по требованиям, высылаемым на электронную почту, однако долг не уменьшался, хотя картой и не пользовалась. Просила применить срок исковой давности.

Представители третьих лиц АО «Связной Банк», АО «Тинькофф Банк», ОСП по г. Канску и Канскому району ГУФССП по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, уведомлены должным образом. От представителя ОСП по г. Канску и Канскому району ГУФССП по Красноярскому краю поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке (ч.2 ст.424 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон которого не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 23.05.2012 года между АО «Связной Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор № S_LN_3000_441705, по заявлению ФИО1 о выдаче на ее имя банковской карты «MasterCard Unembossed», с лимитом кредитования 60 000 рублей, процентная ставка 36 %, с минимальным платежом 3 000 рублей, дата платежа: 10-ое число каждого месяца, с льготным периодом до 50 дней. Данное заявление подписано ФИО1 собственноручно (л.д. 7-9).

В соответствии с п. 2.1.1 Общих условий, Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и иных оказываемых банком услуг в соответствии с тарифами (п. 2.1.1 Общих условий). 

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен общими условиями или действующим законодательством РФ (п. 2.2.1 Общих условий).

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов общих условиях, регулирующих порядок предоставления Банком выбранного Клиентом продукта или услуги (п. 2.2.3 Общих условий). 

Кредит предоставляется путем выпуска клиенту банковской карты «Связной Банк», тарифный план «С-лайн 3000».

Ответчиком ФИО1 данный договор подписан лично ДД.ММ.ГГГГ, чем подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Согласно тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк (ЗАО), тип карты «MasterCard Unembossed», лимит кредитования – индивидуальный, льготный период кредитования – до 50 дней, с процентной ставкой 36 % годовых. Обслуживание карты бесплатно, комиссия за выдачу кредитных средств через Банкоматы – бесплатно, выдача кредитных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции 1 000 рублей и более – бесплатно, при сумме операции менее 1 000 рублей – бесплатно, минимальный платеж в размере 3 000 рублей, неустойка за несвоевременное или неполное погашение задолженности по расчетному периоду составляет 750 рублей.

В соответствии с п. 3.1.1, п. 4.1.1 Общих условий, банк обязуется открыть клиенту счет, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на счет, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а также проводить иные оп6рации по счету, предусмотренные законодательством.

В соответствии с п. 4.3.3 Общих условий, списание (зачисление) средств в СКС в результате использования карты осуществляется на основании электронных данных, поступающих из Платежной системы. Списание денежных средств с СКС на основании поступающих данных осуществляется в пределах доступного остатка.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий, клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного остатка или определять его размер самостоятельно с учетом совершенных клиентом операций, при этом учитывая размер причитающихся банку комиссий за исполнение операций, и осуществлять операции только в пределах доступного остатка. При совершении операций клиента в любом случае не может превышать доступный остаток.

В соответствии с разделом 4.5 Общих условий, проценты на остаток денежных средств начисляются в соответствии с тарифами. Банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Проценты на сумму остатка на СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнила, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 66 722 рубля 51 копейка, из которых: основной долг – 53 302 рубля 29 копеек, проценты на непросроченный основной долг – 11 920 рублей 22 копейки, штрафы – 1 500 рублей.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч.1).

Согласно ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (ч.1).

Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (ч.2).

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования) (ч.3).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч.1).

Таким образом, судом установлено, что 19.08.2015 года Банк уступил АО «Тинькофф Банк» право требования по Договору, что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № 183 от 19.08.2015 года, дополнительным соглашением № 4 от 30.09.2015, актом приема-передачи требования (л.д. 34-41). 

24.02.2015 года АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, что подтверждается генеральным соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований), актом приема-передачи требования, дополнительным соглашением № 37 от 29.11.2017, и ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу (л.д. 42-51).

Из требования о полном погашении долга, направленного в адрес ответчика следует, что Банк просит оплатить задолженность по кредитному договору № S_LN_3000_441705 по состоянию на 29.11.2017 года в размере 66 722 рубля 51 копейка, которая состоит из: основного долга – 53 302 рубля 29 копеек, процентов – 11 920 рублей 22 копейки, штрафов – 1 500 рублей, в срок 30 дней с момента получения данного требования. Вместе с тем, доказательств направления и фактического получения счета адресатом истцом не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 40 в г. Канске Красноярского края, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 147 в г. Канске Красноярского края от 29.07.2020 отменен судебный приказ от 02.07.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Феникс» задолженности в размере 66 722 рубля 51 копейка по кредитному договору № S_LN_3000_441705 от 23.05.2012 года (л.д. 71-75).

До настоящего времени ответчик не погасила задолженность. Таким образом, у истца возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии, произведенного Банком, за период с 01.10.2015 по 29.11.2017, сумма задолженности по основному долгу составляет 66 722 рубля 51 копейка, процентов на непросроченный основной долг – 11 920 рублей 22 копейки, штрафов – 1 500 рублей. Кроме того, из данной выписки усматривается, что на дату открытия договора 23.05.2012 года – сумма лимита составила 60 000 рублей, на дату выставления задолженности 29.11.2017 года – сумма лимита 0 рублей. Ответчиком ФИО1 были совершены следующие платежи:

- 10.10.2015 года – 3 050 рублей;

- 10.12.2015 года – 3 000 рублей;

- 10.01.2016 года – 3 000 рублей;

- 09.02.2016 года – 3 000 рублей;

- 11.03.2016 года – 3 000 рублей;

- 10.04.2016 года – 3 000 рублей;

- 11.05.2016 года – 3 000 рублей;

- 10.06.2016 года – 3 000 рублей;

- 11.07.2016 года – 3 000 рублей;

- 10.08.2016 года – 3 000 рублей;

- 13.09.2016 года – 3 000 рублей;

- 10.10.2016 года – 3 000 рублей;

- 11.11.2016 года – 3 000 рублей;

- 14.12.2016 года – 3 000 рублей;

- 26.03.2017 года – 3 000 рублей;

- 09.04.2017 года – 3 000 рублей;

- 10.05.2017 года – 6 000 рублей.

Таким образом, расчет задолженности соответствует общим условиям предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифам по продукту Банка.

Представленный развернутый расчет задолженности ответчика по спорным кредитным обязательства судом проверен и признан верным, поскольку он соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, в свою очередь ответчик контррасчет не представила.

Ответчиком ФИО1 заявлен срок исковой давности.

Суд полагает, что заслуживают внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что проценты по договору подлежат уплате должником совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным ст. 200 ГК РФ (п. 1 ст. 209 ГК РФ).

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающий в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

При этом суд учитывает положения пункта 1 статьи 204 ГК РФ о том, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которому в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Рассматривая вопрос о пропуске срока исковой давности суд, учитывает, что выставлено требование от 29.11.2017, задолженность на 29.11.2017 составляет 66 722 рубля 51 копейка. 

29.11.2017 ответчику выставлено требование о досрочном гашении, тем самым кредитор изменил срок возврата кредита, установив срок в течение 30 дней с момента предъявления требования, таким образом, течение срока исковой давности необходимо начислять с 29.12.2017.

Так из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, выписки по счету видно, что сумма основного долга в размере 66 722 рубля 51 копейка, сформировалась к 29.11.2017, после указанной даты и до предъявления 18.06.2020 судебного приказа сумма основного долга не менялась. 

Согласно почтовому штемпелю на конверте 18.06.2020 истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.

02.07.2020 мировым судьей судебного участка № 147 в г. Канске Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 66 722 рубля 51 копейка, расходов по оплате государственной пошлины – 1 100 рублей 84 копейки. Определением мирового судьи судебного участка № 40 в г. Канске Красноярского края от 29.07.2020 судебный приказ от 02.17.2020 отменен по заявлению должника. Срок судебной защиты составил 41 день.

Поскольку заключительное требование (требование о полном досрочном погашении долга) от 29.11.2017 заемщиком в течение 30 дней до 29.12.2017 не исполнено, кредитором на основании заключенного договора и в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ изменен срок исполнения обязательства, с исковым заявлением истец обратился 31.03.2023, с учетом срока судебной защиты нарушенного права по приказному производству, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по кредиту с учетом заключительного требования истек 20.01.2020, следовательно истцом пропущен срок исковой давности на момент подачи иска в суд.

Суд, учитывает, что ни в исковом заявлении, ни приложенными к нему письменными доказательствами, истец не объясняет причину пропуска обращения в суд, не указывает, какие обстоятельства послужили причиной его пропуска, ходатайства о восстановлении срока для обращения в суд заявлено не было.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ООО «Феникс» за пределами срока исковой давности реализовало свое право на обращение в суд за защитой нарушенного права при подачи настоящего искового заявления, учитывая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных ООО «Феникс» требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № S_LN_3000_441705 от 23.05.2012 в размере 66 722 рубля 51 копейка, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 201 рубль 68 копеек – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: – М.В. Крашкауцкая

Мотивированное решение составлено 27.07.2023.

Председательствующий: – М.В. Крашкауцкая