Дело № 2-291/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года пос.ж.д. ст. Высокая Гора 

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сагъдиевой Г.А., при секретаре Ахрарове И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к «

<

данные изъяты> о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с названным иском к «

<

данные изъяты>, в обоснование указав, что он и 

<

данные изъяты> заключили кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с положением ст.850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии с п. 1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов », основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. В соответствии с п. 1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес 

<

данные изъяты> направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 06.11.2016г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 30.12.2016г. банковский счет не закрыт. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка ), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет ) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. В соответствии с п.п. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в 

<

данные изъяты> на ее имя, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст.859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться, как основание в отказе. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны 

<

данные изъяты> дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Согласно п.3 ст.14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 

<

данные изъяты>. 23.08.2016г. он в адрес 

<

данные изъяты> направил письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору №, в том числе копию договора на открытие банковского счета. Однако, банк проигнорировал его требование. По этим основаниям, просит: признать расторгнутым с 30.12.2016г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с 

<

данные изъяты> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок. 

Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика 

<

данные изъяты> в суд не явился, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом. От них поступили возражения на исковое заявление, просят отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к 

<

данные изъяты> в полном объеме, указав следующее. Поскольку кредитные отношения истца с банком не завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производится погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий. Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями договора истцом не представлено. Между тем, текущий банковский счет, открытый истцу с целью зачисления поступающих от него средств, в счет погашения обязательств по договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на него не возлагает, и неблагоприятных последствий для истца не влечет. Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекает из заключенного смешанного договора, при котором при получении банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. На счете, открытом для Клиента отражается ссудная задолженность. Основным доказательством при нарушении сроков внесения денежных средств, в счет погашения кредитной задолженности является выписка по счету на текущую дату, своими исковыми требованиями истец, заявляя о закрытии кредитного счета, упускает из виду момент отражения своей текущей кредитной задолженности. Так как кредитный договор является смешанным договором, то согласно действующему законодательству сторонам по договору необходимо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором необходимо оговорить условия отражения ссудной задолженности Клиента.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

В силу п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела между истцом ФИО1 и 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор № от 11.07.2014г., в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

23.08.2016г. истцом в адрес «

<

данные изъяты> направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Из содержания искового заявления следует, что заявление вручено ответчику 06.11.2016г., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. 

Как видно из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор № от 11.07.2014г. содержит в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите (смешанный договор), в связи с чем, нормы ч. 1 ст.859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета по заявлению клиента в любое время, к возникшим правоотношениям применены быть не могут, основания для расторжения договора ввиду существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, в соответствии с п. 2 ст.451 ГК РФ, отсутствуют, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен.

Фактические обстоятельства, свидетельствуют о том, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, при этом истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредитному договору путем зачисления денежных средств на открытый на его имя банковский счет.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п.1 ст.859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Следовательно, заявленные требования истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета удовлетворению не подлежат.

Между тем, истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением, в соответствии со ст.408 ГК РФ.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истице отказано, то отсутствуют законные основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов по оплате юридических услуг, поскольку они являются производными от основных требований.

Доводы истца о том, что обращение истца с заявлением о расторжении договора банковского счета в порядке ст.859 ГК РФ является основанием для расторжения договора банковского счета и его закрытия, не основаны на законе, поскольку банковский счет открыт и используется в рамках кредитного договора, предусматривающего закрытие счета только при отсутствии задолженности по кредиту, что в данном случае судом не установлено, доказательств обратного истцом, в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, открытие личного банковского счета, с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с условиями заключенного договора, не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку не возлагает на него каких-либо дополнительных обязанностей и не влечет неблагоприятных последствий.

Руководствуясь ст. ст.194–198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «

<

данные изъяты> о признании расторгнутым с 30.12.2016г. договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № и обязании ответчика закрыть банковский счет №, о взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Судья: