Дело № 2-1035/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2020 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Сушковой А.В.,

с участием представителя ответчика ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» - ФИО1 по доверенности от 04.02.2020 года, сроком действия один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о признании незаключенным договора займа и внесении изменений в кредитную историю,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о признании незаключенным договора займа и внесении изменений в кредитную историю.

В обосновании иска истец ФИО2 указал на то, что 11.04.2019 года от имени истца с ответчиком ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» путем обмена, посредством электронной (телекоммуникационной) связи в общедоступной сети Интернет, с помощью Личного кабинета на официальном сайте Общества на сновании заявки на предоставление микрозайма был заключен Договор микрозайма «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 на сумму 5 600 рублей.

О данном обстоятельстве истцу стало известно летом 2019 году, когда он обратился в кредитные организации для получения ипотечного кредита, в чем ему было отказано в виду имеющихся у него не погашенных займов.

16.07.2019 г. истец обратился в бюро кредитных историй ООО «ЭКВИФАКС КРЕДИТ СЕРВИСИЗ» через сайт госуслуги с целью получения информации по субъекту кредитной истории. Из удержания отчета стало известно о наличии у истца долга в размере 5 600 рублей перед ответчиком.

После этого истец неоднократно обращался к ответчику с требованием о внесении изменений в кредитную историю по причине того, что никогда не заключал договорные отношения с ответчиком, заявки через сеть-интернет не подавал, личный кабинет не регистрировал, свои данные не передавал, денежные средства от ответчика не получал, в связи с чем, данный договор, по мнению истца, нельзя признать заключенным.

На все обращения истца от ответчика следует единственный ответ, что по данному делу будет проведена проверка правоохранительными органами и в зависимости от их результата будет принято окончательное решение о списании или не списании долга. 

08.08.2019 г. истец обратился в ОП-2 МУ МВД России «Волгодонское» с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий совершенных неизвестными лицами.

15.08.2019 г. с аналогичным заявлением в ОП-2 МУ МВД России «Волгодонское» обратился Ответчик.

29.08.2019 г. КУСП № 9413 был передан по подведомственности в ОП-2 МУ МВД России г. Ростов-на-Дону, где зарегистрирован КУСП № 17710 от 04.10.2019 г.

Истец обращался в ООО «ЭКВИФАКС КРЕДИТ СЕРВИСИЗ» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. Однако, никаких изменений внесено не было.

До настоящего времени никакой информации о принятом процессуальном решении сотрудниками ОП-2 г. Ростов-на-Дону истцу неизвестно.

Из письма от 03.09.2019 г., направленного ответчиком в адрес истца следует, что денежные средства были перечислены на карту ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-№, однако истец не является владельцем данной банковской карты, следовательно, истцом не получены денежные средства. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ФИО2 просит суд признать незаключенным Договор микрозайма «Предпринимательский» № УФ- №905/2192772 от 11.04.2019 г. на сумму 5 600 рублей; обязать ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» передать в кредитную историю истца информацию об аннулировании записи по Договору микрозайма «Предпринимательский» №УФ-905/2192772 от 11.04.2019 г. на сумму 5 600 рублей; обязать ответчиков АО «Национальное бюро кредитных историй» и ООО «ЭКВИФАКС КРЕДИТ СЕРВИСИЗ» удалить из кредитной истории истца информацию о получении и не исполнении обязательств по Договору микрозайма «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019 г. на сумму 5 600 рублей, заключенному с ООО «Микрокредитная компания универсального «финансирования».

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» - ФИО1 по доверенности от 04.02.2020 года, сроком действия один год, возражала против удовлетворения иска, дала объяснения, аналогичные по содержанию приведенным в обоснование письменных возражений на иск, приобщенных к материалам дела, просила в удовлетворении иска отказать в полном объёме.

Представители АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившуюся в судебное заседание представителя ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам по делу.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) установлены требования к форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно требованиям п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона, лица, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и возникновения между сторонами отношений, регулируемых главой 42 ГК РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора правовые нормы, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В данном случае из представленных в материалы дела доказательств следует, что 11.04.2019 года между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» путем обмена документами посредствам электронной (телекоммуникационной) связи в сети Интернет заключен Договор займа «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019.

В соответствии с частью 3.9 Предложения (оферты) о заключении договора микрозайма «Предпринимательский» №УФ-905/2192772 от 11.04.2019г., до заключения Договора (принятия настоящей Оферты) Заёмщик должен выполнить следующие действия:

3.9.1. Заполнить Заявку (определение понятия «Заявка» содержится также в Разделе 5 Правил) на сайте Займодавца по адресу: oneclickmoney.ru либо иным способом, указанным в Правилах, предоставить Займодавцу свои персональные данные в порядке, предусмотренном Правилами, необходимые для заключения и исполнения Договора. Указанное в настоящем пункте предоставление персональных данных означает, что Заёмщик прочитал, понял и полностью согласен со всеми положениями Договора, а также Правилами.

3.9.2. Предоставить Займодавцу действующие номер телефона сотовой связи и адрес электронной почты с целью получения на указанный номер телефона смс-сообщений и сообщений на адрес электронной почты в целях информирования Заемщика о номере перевода, номере Договора, дате его заключения, просрочках и начисленных штрафах, и иной информации на усмотрение Займодавца в связи с акцептом Оферты Заёмщиком и заключением им Договора займа с Заимодавцем, в том числе информации об иных услугах Займодавца.

3.9.3. Выполнить иные действия, предусмотренные Разделом 5 Правил и необходимые для принятия Займодавцам решения о предоставлении Микрозайма либо решения об отказе в предоставлении Микрозайма в соответствии с Правилами.

3.10. Для заключения договора микрозайма и акцепта Оферты Общества, Заёмщик осуществляет следующие действия:

3.10.1. В случае принятия Оферты в Личном кабинете (в указанной последовательности):

- ознакамливается в полном объёме с Офертой Общества о заключении договора микрозайма, адресованной Обществом Заёмщику и содержащей в себе все существенные условия Договора микрозайма;

- соглашается с условиями Оферты о заключении договора микрозайма, сделанной Обществом (путём ввода кода, направленного на номер мобильного телефона Заёмщика.

- нажимает кнопку «Принять» свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии с условиями Оферты о заключении договора микрозайма и настоящими Правилами.

3.10.2. В случае принятия Оферты без входа в Личный кабинет в ответ на смс-сообщение, содержащие ссылку на Оферту о заключении договора микрозайма, размещенную в Личном кабинете (в указанной последовательности):

- путём перехода по ссылке ознакамливается в полном объёме с Офертой Общества о заключении договора микрозайма, адресованной Обществом Заёмщику и содержащей в себе все существенные условия Договора микрозайма;

- соглашается с условиями Оферты о заключении договора микрозайма, сделанной Обществом отправки ответного смс-сообщение со словом "Да" (в любой форме) в адрес Общества.

3.11. Указанные действия Заёмщика являются его акцептом (действием по принятию оферты) Оферты о заключении договора микрозайма, направленной Обществом. При этом действие Заёмщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заёмщика, и по нажатию кнопки «Принять» или направлению в адрес Общества ответного смс-сообщения со словом "Да", является аналогом собственноручной подписи Заёмщика.

3.12. Оферта может быть акцептована (принята) Заёмщиком в порядке, предусмотренном п. 3.10. Договора, в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты одобрения Займодавцем Заявки Заёмщика (т.е. с даты принятия решения Займодавцем о предоставлении Микрозайма Заёмщику).

3.13. Оферта, направляется Заёмщику в дату одобрения Займодавцем Заявки Заёмщика (т.е. в дату принятия решения Займодавцем о предоставлении Микрозайма Заёмщику).

В соответствии с частью 6.2. Предложения (оферты) о заключении договора микрозайма «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019 г., при оформлении Заявки посредством Сайта, Займодавец предоставляет Заем Заёмщику путём:

6.2.1. Единовременного перечисления Микрозайма на счёт дебетовой банковской карты (платёжной системы МИР/VISA, MasterCard) Заёмщика. В этом случае датой предоставления Заёмщику Суммы Микрозайма считается дата списания соответствующих денежных средств с расчётного счёта Займодавца (в том числе, эта дата считается датой предоставления Займодавцем Заёмщику части Суммы Микрозайма, указанной п. 2.2.Договора).

6.2.2. Выдачи наличных денежных средств в офисах банков-партнеров платежной системы «Contact» (АО «КИВИ Банк») или системы денежных переводов «Золотая Корона» (ООО РНКО «Платежный Центр»). В этом случае датой предоставления Заёмщику Суммы Микрозайма считается дата получения Заёмщиком соответствующих наличных денежных средств в офисе банка-партнера платежной «Contact» (АО «КИВИ Банк») или системы денежных переводов «Золотая Корона» (ООО РНКО «Платежный Центр»).

При предоставлении Займодавцем Микрозайма в порядке, предусмотренном настоящим подпунктом, Заёмщик вправе получить Заём в течение 48 (Сорока восьми) часов с момента акцепта Заёмщиком Оферты (п. 3.10.Договора). В случае если Заёмщик не обратился в офис банка-партнера платежной системы «Contact» (АО «КИВИ Банк») или системы денежных переводов «Золотая Корона» (ООО РНКО «Платежный Центр») в течение 48 (Сорока восьми) часов с момента акцепта Заёмщиком Оферты (п. 3.10.Договора), и не получил Займ в указанный срок в порядке, предусмотренном настоящим подпунктом, Договор между Займодавцем и Заёмщиком считается расторгнутым (прекращённым), и Займодавец отказывает Заёмщику в предоставлении Микрозайма.

6.2.3. Единовременного перечисления суммы Микрозайма на электронный кошелек Заёмщика, указанный в Заявке Заёмщика. В этом случае датой предоставления Заёмщику суммы Микрозайма считается дата списания соответствующих денежных средств с расчётного счёта Займодавца.

6.3. Способ предоставления Микрозайма (п. 6.2.Договора) определяется Заёмщиком по своему выбору в Заявке (определение понятия «Заявка» содержится также в Разделе 5 Правил и Разделе 1 Договора).

Аналогичные положения принятия оферты содержатся в ч. 6 Предложения (оферты) заключении договора микрозайма «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019г., согласно которым для акцепта (принятия) Заказчиком настоящего предложения (Оферты) Исполнителя Заказчик осуществляет в Личном кабинете следующие действия (в указанной последовательности):

- нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии со всеми условиями настоящей Оферты, содержащей условия договора возмездного оказания услуг;

- соглашается с условиями Оферты путём ввода кода, направленного на номер мобильного телефона Заказчика, и нажатия кнопки «Принимаю оферту». Указанное действие Заказчика (ввод кода, направленного на номер мобильного телефона Заказчика, и нажатие кнопки «Принимаю оферту») является его акцептом (принятием) настоящей Оферты. С момента совершения Заказчиком указанного в настоящем абзаце действия настоящий Договор считается заключённым.

При этом действие Заказчика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заказчика, и по нажатию кнопки «Принимаю оферту» является аналогом собственноручной подписи Заказчика.

6.2 Акцепт (принятие) настоящей Оферты Заказчиком свидетельствует о полном и безоговорочном принятии Заказчиком всех условий Оферты без каких-либо изъятий или ограничений и свидетельствует также о том, что Договор по своей юридической силе равносилен двухстороннему договору возмездного оказания услуг, заключенному в простой письменной форме.

6.3 Стороны соглашаются с тем, что предусмотренные в п. 6.1. настоящего Договора действия Заказчика, свидетельствующие о его акцепте (принятии) настоящей Оферты, могут одновременно являться и акцептом (принятием) Заказчика иных оферт (предложений) Исполнителя, которые направлены Заказчику и о которых Заказчик проинформирован (предупреждён) при совершении акцепта настоящей Оферты.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец ФИО2 направил в своём Личном кабинете на официальном сайте Общества в сети «Интернет» Обществу заявку в электронной форме на предоставление займа, указав в ней свои анкетные данные.

Обществом в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов рассмотрена заявка истца ФИО2 и одобрена, о чём Клиенту было сообщено в соответствующем разделе Личного кабинета.

Обществом в день направления от Заявителя заявок на предоставление микрозайма в Личном кабинете направлены предложения (оферты) о заключении договоров микрозайма и договоров возмездного оказания услуг.

Таким образом, указанное действие Заёмщика является его акцептом (действием по принятию оферты) оферты о заключении договора микрозайма и договора возмездного оказания услуг, направленных Обществом посредством Личного кабинета.

Как установлено судом согласно заявке-анкете Заемщик ФИО2 указал свои анкетные данные, номер телефона №, адрес электронной почты, а также номер банковской карты. 

Как усматривается из предложения (оферты) о заключении договора микрозайма № УФ-905/2192772 от 11.04.2019г. заемщику - ФИО2 был предоставлен займ в размере 5 600 рублей, на срок – 16 дней, под 839,5 % годовых.

При заключении оспариваемого истцом кредитного договора в адрес Общества была направлена фотография Истца, фотографии паспорта Истца (основная страница + страница с пропиской), а также фотография с пин-кодом входа для личного кабинета. 

В программном обеспечении Общества (в сведениях о принятии токенов Заявителем) отражена информация о принятии Заявителем оферты Общества.

Действие Заёмщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заёмщика, а также действия по нажатию кнопки «Принять» в Личном кабинете, являются аналогом собственноручной подписи Заёмщика (п. 6.2 Общих условий Договора микрозайма).

Из представленных в материалы дела доказательств также следует, что сумма займа направлена на карту ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-№, которая указана в заявке-Анкете на предоставление микрозайма.

Таким образом, заключенный между сторонами договор займа не противоречит приведенным нормам права, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления истцом ответчику суммы займа.

Общие условия размещены истцом на сайте https://oneclickmoney.ru/. и доступны для ознакомления неопределенному кругу лиц.

Ответчик принял (акцептовал) Общие и Индивидуальные условия договора займа путем совершения перечня действий, указанных в положениях Предложения (оферты) заключении договора микрозайма «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019г.

Оферта на предоставление займа была акцептована истцом путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью), полученным смс-сообщением от ответчика.

В подтверждение согласия с офертой лица, которому она направлена, ответчик представил таблицу, в которой указаны ID заемщика, дата отправки, токен, тип сообщения: действия заемщика (принятие оферты) статус: использован, а также номер телефона, который использует заемщик. 

Из представленных в материалы дела доказательств также следует, что номер и серия паспорта истца представленного при заключении оспариваемого истцом кредитного договора совпадают с номером и серией паспорта истца ФИО2, копия которого приобщена к исковому заявлению.

Доводы истца о том, что он не является владельцем кредитной карты, на которую ответчиком перечислена сумма займа, не свидетельствуют о не заключении между сторонами спора оспариваемого истцом договора микрозайма № УФ-905/2192772 от 11.04.2019г., поскольку сумма займа перечислена на номер карты, указанный истцом в Заявке-анкете на предоставлении микрозайма.

Установив обстоятельства дела, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности в данном деле наличия между сторонами спора ФИО2 и ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» заключения Договора займа «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019, путем обмена документами посредствам электронной (телекоммуникационной) связи в сети Интернет.

Согласно п. 3.2 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй. 

Поскольку по приведенным выше мотивам суд пришел к выводу о доказанности в данном деле наличия между сторонами спора ФИО2 и ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» отношений по Договору займа «Предпринимательский» № УФ-905/2192772 от 11.04.2019, оснований для исключения данной информации из бюро кредитных историй в отношении указанного договора не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление ФИО2 к ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о признании незаключенным договора займа и внесении изменений в кредитную историю – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Новикова

Мотивированный текст решения изготовлен 10.07.2020