Решение

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее - ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 июня 2014 г. в сумме 201730,05руб.

В обоснование исковых требований указано, что 17 июня 2014 г. между ОАО «Лето Банк»и ФИО3 заключен кредитный договор №(далее - договор), согласно которому истец выдал ответчику кредит в сумме 180000 руб., сроком до 17 мая 2018 г., с процентной ставкой за пользование кредитом 24,90 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 201730,05 руб., в том числе: сумма основного долга -133527,34 руб.; сумма процентов -59202,71 руб.; задолженность по иным платежам-9000 руб. 2 октября 2017 г. ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки прав требований (цессии) №У77-17/1368, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 17 июня 2014 г. перешло к ООО «Филберт». Истец с учетом положений статей 309, 310, 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме201730,05 руб., в том числе: сумма основного долга - 133527,34 руб.; сумма процентов - 59202,71 руб.; задолженность по иным платежам - 9000 руб.

Определением суда от 24 сентября 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченопубличное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк»).

Представитель истцаООО «Филберт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

ОтветчикЧерноруцкая (до заключения брака ФИО3) Н.А.в судебном заседании факт заключения кредитного договора и наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала, заявилао пропуске истцом срок исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк»в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 июня 2014 г. (дата открытия счета №) между ОАО «Лето Банк» и ФИО3 (после заключения брака Черноруцкой) Н.А. заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ответчика о предоставлении потребительского кредита от 17 июня 2014 г., в котором она предлагала ОАО «Лето Банк» заключить с нейдоговор, в рамках которого в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита, открыть счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Из заявления ФИО3 (после заключения брака Черноруцкой) Н.А. на выдачу кредита от 17 июня 2014 г. следует, что лимит кредитования составляет 180000 руб., срок кредита - 47 месяцев, процентная ставка -24,90% годовых, сумма платежа по кредиту -7800 руб., дата первого платежа -17 июля 2014 г., дата закрытия кредитного лимита - 21 июня 2014 г., полная стоимость кредита -27,31 %, полная стоимость, подлежащая выплате клиентом 280272,01 руб.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 1.2 Условий предоставления потребительских кредитов (далее -Условия) для заключения договора и получения карты клиент предоставляет в банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее существенные условия договора (далее-Заявление).

Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть текущий счет (далее-Счет) и предоставить карту. Действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора (п.1.3).

Договор состоит из Заявления, Условий и Тарифов (п.1.4).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.7).

Клиент возвращает банку кредит, оплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссии указывается в Тарифах и Условиях (п.1.8).

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа. Все следующие платежи должны быть внесены не позднее дат соответствующих платежей (п.3.2).

Банк выдает клиенту карту (п.5.1).

За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего Платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии (п.6.3). Начисление комиссии производится на шестой день с даты пропуска платежа.

Стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей: банк направляет клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в анкете или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования (пп.6.6.1);если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнююдату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты,следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности указанная в заключительном требовании изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании (пп.6.6.2) (п.6.6.).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, графике платежей, Тарифах, условиях предоставления потребительских кредитов.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк -ОАО «ЛетоБанк» 17 июня 2014 г. открыл на имя ответчика банковский счет № и выпустил кредитную карту с установленным лимитом задолженности 180000 руб.

В соответствии с пунктом 3статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Своей подписью в заявлении от 17 июня 2014 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредитной карте, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифами ОАО «Лето Банк», согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчику была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не выполняла, допустила нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 2 октября 2017 г. сумма задолженности составляет 201730,05 руб., в том числе: сумма основного долга - 133527,34 руб.; сумма процентов - 59202,71 руб.; задолженность по иным платежам - 9000 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по 3 апреля 2016 г. включительно.

Открытое акционерное общество «Лето Банк» переименовано в публичное акционерное общество «Лето Банк» (далее - ПАО «Лето Банк») (решение единственного акционера Банка от 2 февраля 2015 г. №01/15). ПАО «Лето Банк» переименовано в публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк») (решение единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. №01/16).

2 октября 2017г. между ПАО «Почта Банк» (Цедент) и ООО «Филберт» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №У77-17/1368, согласно условиям которого, Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по заключенным с заемщиками - физическими лицами (далее - Должники) Кредитным договорам (далее - Права (требования) с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода Прав (требований). К Цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми Правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к Должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков. Права (требования) принадлежат цеденту на основании: кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками (далее - кредитные договоры); вступивших в законную силу судебных актов (пункт 1.1).

Перечень и размер передаваемых Прав (требований) указывается в Реестре уступаемых Прав (требований) (далее - Реестр), сформированном на Дату перехода Прав (требований). Реестр составляется по форме Приложения № и передается Цедентом Цессионарию в электронной форме в формате MicrosoftOfficeExcel на электронном носителе в течение 5 (пяти) рабочих дней с Даты перехода прав (требований) каждый (пункт 1.2).

Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую цессионарию для осуществления уступленных Прав (требований) (пункт 1.3).

Права требования переходят к Цессионарию в день подписания акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения №2 к договору («Дата перехода прав требования») (пункт 2.4).

В выписке из акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) от 27 ноября 2017 г. в перечне заемщиков указан ФИО3, кредитный договор №, дата кредитного договора -17 июня 2014 г., общая сумма задолженности -201730,05 руб.

27 октября 2017 г. ООО «Филберт» направило в адрес ФИО3 уведомление о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору № от 17 июня 2014 г. и о наличии просроченной задолженности по данному кредитному договору в сумме 201730,05 руб., предоставив срок для погашения образовавшейся задолженности до 14 ноября 2017 г.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 17 июня 2014 г.заемщиком не оплачена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, в частностизаявление о предоставлении потребительского кредита, условия предоставления потребительских кредитов, график платежей, расчет задолженности, выписку по счету за период с 1 января 2012 г. по 3 октября 2017 г., суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (17числа каждого месяца), в связи с чемсрок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Заявление на выпуск кредитной карты оформлено сторонами 17 июня 2014 г., кредит предоставлен на срок 47 месяцев, последний платеж должен был быть внесен ответчиком 17 мая 2018 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 3 апреля 2016 г., условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит, иск предъявлен 18 сентября 2020 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 26 ноября 2019 г., следовательно, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал соответственно с 25 августа 2017 г.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договоруот 17 июня 2014 г. № за период с 25 августа 2017 г. по 17 мая 2018 г., в сумме 60588,01 руб., а именно: задолженность по основному долгу в сумме 45832,36 руб., по процентам в сумме 5755,65 руб., по иным платежам в сумме 9000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2017,64 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» задолженность по кредитному договору от 17 июня 2014 г. № в сумме 60588 (шестьдесят тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 01 копейка, из них: задолженность по основному долгу в сумме 45832 (сорок пять тысяч восемьсот тридцать два) рубля 36 копеек, задолженность по процентам в сумме 5755 (пять тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей 65 копеек, задолженность по иным платежам в сумме 9000 (девять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2017 (две тысячи семнадцать) рублей 64 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

.

1версия для печати