Дело № 2-2715/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2018 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Юркевич М.А.,

при секретаре Смирновой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 305 311 руб. 14 коп, сроком на 60 мес. под 29,9 % годовых. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан, в том числе на оплату страховой премии в размере 53 124 руб. 14 коп. Данные действия ответчика неправомерны, поскольку в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 53124,14 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья на счет ООО "СК "РГС-Жизнь". В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий предоставления кредита по программе № в течение всего срока действия договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 29,9 % годовых, в том числе и на сумму страховой премии. Заключение договора страхования жизни и включения суммы страховой премии в сумму кредита, при условии, что приобретаемый автомобиль уже является предметом залога, указывает на стремление кредитной организации получить дополнительный доход путем понуждения заемщика к заключению договора на невыгодных условиях. Таким образом, Банк, навязывая заключение договора личного страхования, исключая свободу выбора условий договора, устанавливает дискриминационную процентную ставку в случае отказа от данного условия кредитного договора, при этом вводя в заблуждение относительно выгоды для него данного предложения, учитывая включение суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на нее процентов. Кроме того, до истца не была доведена информация о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения, отсутствовало право выбора иной страховой компании и программы страхования. В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуги), он вправе потребовать от продавца возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок от его исполнения и потребовать возврата уплаченный за товар суммы и возмещение убытков. Истец направил в банк претензию, в которой просил вернуть денежные средства, списанные со счета банком в оплату страховой премии. Банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Истец просил взыскать с ответчика убытки в сумме 53 124 руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а также расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг, в сумме 200 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве 3-его лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «РГС-Жизнь».

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явилась, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть без их участия, иск поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть без своего участия, иск не признает по мотивам, изложенным в отзыве на иск.

Представитель 3-его лица ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк/или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные/средству (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно Тарифам по кредитной программе № кредит выдается на покупку подержанного или нового автотранспортного средства отечественной или иностранной марки категории В и иностранной марки категории Д, а также может быть выдан: на уплату страховой премии по договору страхования транспортного средства и на уплату страховой премии по ]договору личного страхования Заемщика. Кредит выдается как с первоначальным взносом, так и без него, на срок от 1 до 7 лет.

В соответствии с кредитной программой № осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия личного страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании с личным страхованием и без личного страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

Согласно п. 3.2 Общих условий Заемщик вправе был отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного Индивидуальными условиями срока его предоставления.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес Банка заявление о предоставлении потребительского кредита по кредитной программе № В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержатся варианты заключения кредитного договора, как с условием личного страхования, так и без такового, в данном случае ФИО1 выбрал одну из программ страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договора страхования жизни и здоровья по страховым рискам: №". При заключении договора страхования, страхователем были прочитаны и понятны условия договора страхования, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении и страховом полисе №, который был выдан ФИО1 в день обращения. В положениях страхового полиса указано, что страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 53 124 руб. 14 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор по программе №, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в сумме 305 311,14 руб. сроком возврата кредита 60 месяцев, с процентной ставкой 29.9% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлено кредитору в залог транспортное средство.

Информация об условиях кредитного договора была доведена до сведения истца в полном объеме, с ними истец согласился, о чем имеется его собственноручная подпись в индивидуальных условиях предоставления кредита, графике платежей, заявлении на заключение договора банковского счета, свидетельствующая о том, что общие условия предоставления кредита по программе "№ и тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, ему известны, он с ними ознакомлен и согласен.

В п. 4 Индивидуальных условий Заемщик и Банк согласовали, что в течение срока действий кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляется по ставке 29.9 % годовых, В случае если свыше 30 календарных дней Заемщик не выполнит обязанности по заключению договора личного страхования - процентная ставка увеличивается до 38.9 % годовых, что не является выше уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11 индивидуальных Условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе №" кредит предоставляется банком на следующие цели:

- 252 187 руб. на покупку транспортного средства,

- 53 124,14 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком (страхователем) и страховщиком.

В п. 20 индивидуальных Условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "№ содержится информация по договору личного страхования, в соответствии с которой, выгодоприобретателем по договору страхования является - ОАО "Плюс Банк", застрахованным лицом является ФИО1, страховая сумма – 305 311,14 руб., срок страхования - 60 месяцев. Истец ознакомился с Условиями предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе №", а также лично выразил свое волеизъявление в заявлении о предоставлении потребительского кредита на заключение договора страхования.

На основании данного договора истцу был выдан полис страхования ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" №

Подлинность своей подписи на указанном договоре ФИО1 не оспаривает. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец подтвердил, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе.

В п. 9 Индивидуальных условий указано, что для заключения и исполнения кредитного договора в соответствии с выбором, сделанным Заемщиком при обращении за получением кредита, Заемщику необходимо заключить, в том числе договор личного страхования.

Согласно п. 7.23 Общих условий личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе № Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) договор личного страхования Заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование Кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения Заемщиком указанного выше договора личного страхования.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дал согласие на оказание услуги, ознакомлен с условиями предоставления услуги путем подписания самостоятельного договора страхования.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, возражал против условий договора страхования, суду также не было.

Кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия для договоров такого типа, все необходимые и существенные условия предоставления кредита были отражены в договоре и согласованы сторонами, в связи с чем оснований считать, что банком не была доведена до ответчика какая-либо информация не имеется.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду не представлено, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заемщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, не представлено.

Кроме того, из содержания подписанного истцом заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщику до обращения в банк с заявлением полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым программам банка сопутствующих договоров, таких как договор личного страхования заемщика (по программе 1 или по программе 2) с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и страховым продуктам, а также договор оказания услуг.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение вышеуказанных договоров не является обязательным, а происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен. Проставив соответствующие отметки в графах заявления, истец выразил свое волеизъявление на заключение договора личного страхования по конкретной программе (программа 1) 

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доводы истца о том, что банк, являясь страховым агентом, в нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не предоставил истцу сведений о стоимости агентских услуг банка, суд полагает несостоятельными, поскольку, как усматривается из материалов дела, ПАО "Плюс Банк" не выступает в настоящем случае стороной в договоре страхования. Договор страхования заключен между страхователем и страховщиком, полис страхования от несчастных случаев подписан со стороны страхователя генеральным директором СК "Росгосстрах-Жизнь", а не представителем ПАО "Плюс Банк". Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, не представлено

Включение в сумму кредита страховой премии не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования. В документах банка не содержится положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования.

Также суд обращает внимание на то обстоятельство, что кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка, при этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, с условиями и правилами страхования ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания истца заявления на страхование, полиса страхования, распоряжения на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования.

Таким образом, заемщик заключил договор на добровольных началах, выбрала вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий страхование жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о возврате платы за страховой взнос в размере 53 124 руб. 14 коп.

С учетом отсутствия факта нарушения ответчиком прав потребителя требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о взыскании убытков в сумме 53 124 руб. 14 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий М.А.Юркевич