РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2020 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П., при секретаре Суворовой К.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0001-01-2019-005892-92 (№ 2-1117/2020) по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в Свердловский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, указав в обоснование иска следующее.

АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) и ФИО1 28.02.2014 заключили кредитный договор 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 270500 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

20.03.2018 АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04 – 08 – 04 – 03/61, в соответствии с которым право требования по указанному кредитному договору передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 278125 рублей 85 копеек, из которых: 184739 рублей 02 копейки – основной долг, 93386 рублей 83 копейки – проценты. Уведомление о состоявшейся уступке, а также досудебное требование направлено в адрес должника заказным письмом. Согласно Условий договора, Банк вправе уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам. Заемщик с таким условием согласен. Согласно договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор от 28.02.2014 

<

Номер обезличен> не содержит запрета на уступку прав требования третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями. С 20.03.2018 оплата по кредитному договору не производилась и на 01.11.2019 составляет 278125 рублей 85 копеек. На основании изложенного и действующего законодательства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 278125 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5982 рублей.

В заявлении от 17.03.2020 ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, указав, что в условиях кредитного договора и в заявлении-оферте право Банка на передачу кредитного договора третьим лицам не предусмотрено (л.д. 168).

Копия данного заявления направлена истцу - АО «ОТП Банк», и третьему лицу - ООО «АФК» (л.д. 175 – 178).

ООО «АФК» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 11.06.2019, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 5, 135, 136, 156, 157, 163, 164, 175, 176, 182, 183).

3 лицо – АО «ОТП Банк», о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, каких – либо ходатайств в суд не направил, причины неявки суду не известны (л.д. 154, 155, 165, 166, 177, 178, 180, 181).

Учитывая изложенное, в соответствии с требованиями ч.ч. 3 - 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя 3 лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в заявлении от 17.03.2020.

Огласив исковое заявление, заявление ответчика от 17.03.2020, выслушав устные пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГПК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ч. 1 ст. 382, ст. 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (ст.ст. 385, 388 ГК РФ).

Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что в п. 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора, денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, отвечающая требованиям Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ от 02.12.1990 № 395-1), то есть имеющая лицензию, выданную Банком России.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным закономот 02.12.1990 № 395-1, за исключением случаев, указанных в ч.ч. 9 и 10 ст. 13 и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Таким образом, гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом, по смыслу приведенных норм, соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно, уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

Из положений ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 следует, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителями (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из копий паспорта ФИО1, заявления – анкеты ФИО1 в Банк на получение нецелевого кредита от 28.02.2014, заявления – оферты ФИО1 в Банк о предоставлении кредита и открытии банковского счета от 28.02.2014 

<

Номер обезличен>, информации о полной стоимости кредита, Графиков погашения кредита, заявления ФИО1 на страхование, Соглашения о предоставлении услуги «Сохрани дорогое!», Дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору, заявления ФИО1 в Банк на изменение места обслуживания счета, заявления ФИО1 в Банк на реструктуризацию кредита, анкеты ФИО1 на реструктуризацию нецелевого кредита, решения о реструктуризации ссуды, распоряжения от 06.06.2016 о формировании резерва, распоряжения от 

<

Дата обезличена> по формированию (доначислению)/ восстановлению (уменьшению) резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, Условий кредитования (надлежащим образом заверенных и ответчиком не оспоренных), усматривается, что Банк и ФИО1 28.02.2014 в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключили договор кредитования 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым сумма кредитования составила 270500 рублей, процентная ставка по кредиту 25,9 % годовых,, срок кредитования 54 месяца (л.д. 15 – 16, 17 – 19, 20 – 22, 23, 24 - 26, 27, 28, 29, 30, 31, 48, 53, 54, 59, 60, 61 – 66, 67 – 72).

Данные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.

Из представленного суду договора уступки права (требований) от 20.03.2018 № 04 – 08 – 04 – 03/61, актуального реестра заемщиков от 26.03.2017 следует, что АО «ОТП Банк» уступило права (требования) к ФИО1 по кредитному договору от 28.02.2014 

<

Номер обезличен>, указана дата отчета – 20.03.2018, размер задолженности 278125 рублей 85 копеек (л.д.77 – 86).

Как следует из доводов иска, представленного расчета задолженности, выписки по счету, заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, на момент уступки права (требования) задолженность по кредитному договору составила 278125 рублей 85 копеек, из них: 184739 рублей 02 копейки – основной долг, 93386 рублей 83 копейки – проценты (л.д. 5 – 6, 10, 13 – 14, 73 – 76).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что представленный актуальный реестр заемщиков, датированный 26.03.2017и содержащий ссылку на дату отчета – 20.03.2018, уступку прав требований по кредитному договору от 28.02.2014 

<

Номер обезличен> заключенному Банком с ФИО1 не подтверждает и допустимым, достоверным доказательством данного обстоятельства не является.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств того, что соответствующее условие о праве Банка передать третьим лицам именно права кредитора в отношении ФИО1 согласовано сторонами при заключении кредитного договора и с данным условием заемщик согласен. Ни Условия кредитования, ни заявление – анкета ФИО1, ни заявление – оферта ФИО1 данного условия не содержат.

Каких – либо иных доказательств тому, что имеется согласие ответчика ФИО1 на уступку прав требования третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, а также тому обстоятельству, что ООО «АФК» имеет такую лицензию, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «АФК» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного суд, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.П. Оглоблина

УИД № 38RS0001-01-2019-005892-92 

....