Производство № 2-1534/2023

УИД № 70RS0001-01-2023-001446-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июня 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего су дьи Николаенко Е.С.

при ведении протокола судебного заседания 

помощником судьи Лузиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в Ленинский районный суд г.Томска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование мотивировано тем, что /________/ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты /________/ с лимитом задолженности 160 000 рублей, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий и п. 5.3 общих условий УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор /________/ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с /________/ по /________/ включительно в размере 152875,69 рублей, из которых: 141042,41 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 10631,97 рублей просроченные проценты; 1201,31 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4257,51 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился и представителя не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил. 

На основании части 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что /________/ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты (кредитный договор) /________/, что подтверждается заявлением-анкетой (офертой) ФИО1 и заявкой на заключение договора и выпуск кредитной карты от /________/. 

Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО), тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (ЗАО).

ФИО1 проинформирован о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, ТП 7.27 (Рубли РФ) при полном использовании лимита задолженности в размере 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.

По данному кредитному договору кредитор АО «Тинькофф Банк» обязался выдать ответчику кредитную карту с лимитом задолженности 160000 руб., который в соответствии с п. 5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карта до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка. 

Согласно п. 5.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, предусмотренных договором кредитной карты. 

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Из п. 5.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. 

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Подписав заявление-анкету, заявку на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты, ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, тарифами и индивидуальными условиями договора, понимал их и обязался соблюдать, в том числе, обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, атакже обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности 160000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (абзац первый статьи 309 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в результате чего за период с /________/ по /________/ включительно в размере 151674,38 рублей, из которых: 141042,41 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 10631,97 рублей просроченные проценты, которая установлена расчетом задолженности и подтверждается выпиской по счету.

Проверив правильность математических операций представленного АО «Тинькофф Банк» расчета, с учетом сумм выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд считает возможным с ним согласиться как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. 

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено. 

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, нарушения заемщиком обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу, процентов, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. 

Из смысла п. 1 ст. 333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Решая вопрос о взыскании заявленной суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 1201,31 рублей, суд исходит из кредитного договора и включенных в него положений, а именно п. 5.1.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, согласно которым заемщик обязался оплачивать банку штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану в размере 590 рублей. 

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон. 

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4257,48 рублей, что подтверждается платежными поручениями от /________/ /________/, от /________/ /________/. 

Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4257,48 рублей, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт /________/ в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН /________/) просроченную задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ образовавшуюся за период с /________/ по /________/ включительно в размере 152875 (сто пятьдесят две тысячи восемьсот семьдесят пять) рублей 69 копеек, из которых: 141042,41 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 10631,97 рублей просроченные проценты; 1201,31 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 (паспорт /________/) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН /________/) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4257 (четыре тысячи двести пятьдесят семь) рублей 51 копейка. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 16 июня 2023 года.

Судья Е.С. Николаенко