Дело №2-32/2024

УИД 21RS0020-01-2023-000457-68

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

08 февраля 2024 года село Яльчики

Яльчикский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Викторова А.А.,

при секретаре судебного заседания Казаковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Яльчикского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску представителя ФИО1 в интересах истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ФИО1, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГ в интересах истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее Сбербанк, Банк) обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что Сбербанк на основании заключённого ДД.ММ.ГГ кредитного договора № (далее Кредитный договор) выдало индивидуальному предпринимателю ФИО2 (далее Ответчик, Заемщик) кредит для развития бизнеса в сумме 2000 000,00 рублей на срок 36 мес. под 17% годовых. 

Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее СББОЛ), указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе СББОЛ, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.11 Заявления).

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (п.7 Заявления). Процентная ставка за пользование кредитом е заключения Договора (включительно) на ближайшую дату уплаты процентов составляет 16% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования составляет 17% годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

На основании обращения ИП ФИО2 о предоставлении льготного периода по исполнению своих обязательств по кредитному договору, в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции, актуальной в рассматриваемый период) (далее Закон №106-ФЗ) Банком была предоставлена отсрочка по оплате основного долга и процентов по кредитному договору («кредитные каникулы»), срок возврата по кредитному договору увеличен до 27.08.2024.

В соответствии с ч.13 ст.7 Закона №106-ФЗ, по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 811 528,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 762 838,18 рублей; - просроченные проценты - 48 690,23 рублей.

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования установлено, что Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении.

Согласно выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (далее ЕГРИП) ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГ.

На основании ст.23,24 ГК РФ после прекращения гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя он продолжает нести пepeд кредиторами имущественную ответственность по своим обязательствам.

Поскольку Заемщик не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, Банк направил Заемщику требования о необходимости погасить всю сумму задолженности по Кредитному договору, однако до настоящего момента задолженность перед Банком ни Заемщиком, не погашена.

Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 811 528,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 762 838,18 рублей; просроченные проценты - 48690,23 рублей.

Истец, ссылаясь на нормы ГК РФ, просит взыскать в пользу Сбербанка с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) в размере 811 528,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 762 838,18 рублей; просроченные проценты - 48690,23 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 315,28 рублей.

Истец Сбербанк, извещенный о месте и времени судебного разбирательства в назначенное время участия своего представителя в судебном заседании не обеспечило. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка и удовлетворить заявленные требования.

Ответчик ФИО2 извещался о месте и времени судебного разбирательства в назначенное время в судебное заседание не явился. Согласно заявлению, поданной в электронной форме, просил рассмотреть дело без его участия. 

С учетом положений п.3 ст.167 ГПК РФ, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав следующие письменные доказательства, содержащие сведения о фактах, на основании которых установил наличие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно п.1 ст.9, ст.12 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, в соответствии со способами защиты, предусмотренными законами.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. И в силу ч. 2 указанной статьи ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждении договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как видно из материалов дела, между Сбербанком и ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГ заключен кредитный договор № на сумму 2000000,00 рублей, под 17 % годовых, на срок 36 месяцев.

Данный кредитный договор заключен путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Согласно п.11 Заявления Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе СББОЛ, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В силу п.2.1 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью Настоящие Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью (далее Условия кредитования), размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, принятое Банком, и акцептованное со стороны Банка зачислением суммы кредита на Счет Заемщика, в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком Сделкой кредитования (далее - Договор).

Заключение Договора между Банком и Заемщиком осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Присоединение к Условиям кредитования производится путем подписания Заявления УНЭП Заемщика в системе СББОЛ.

Номер Договора присваивается кредитному обязательству после совершения акцепта Банка (в форме зачисления суммы кредита на Счет) и отображается в разделе «Кредиты» в СББОЛ (п.2.2 Общих условий).

Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в Заявления и Условиях кредитования, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступных для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, которые являются неизменными для Сторон в течение всего срока действия Договора (п.2.3 Общих условий).Индивидуальные условия кредитования Заемщика указываются в Заявлении (п.2.4 Общих условий).

Заявление должно быть представлено в Банк в электронном виде (п.2.5 Общих условий).

Истец исполнил принятые на себя обязательства путем перечисления заемщику ИП ФИО2 суммы кредита на его ссудный счет №, что подтверждается карточкой движения средств по кредиту (л.д.17-18).

Письменная форма договора займа, предусмотренная ст. 808 ГК РФ, сторонами соблюдена.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования, исполнение обязательств по Договору, в том числе уплата процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии Даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если Дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с Даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки. При этом если Дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится Дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный Заемщиком тип погашения кредита указывается в Заявлении.

На основании обращения (посредством подвижной радиотелефонной связи) Заемщика о предоставлении льготного периода по исполнению своих обязательств по кредитному договору в соответствии с Законом №106-ФЗ Банком была предоставлена отсрочка по оплате основного долга и процентов по кредитному договору («кредитные каникулы»), и срок возврата по кредитному договору увеличен до 27.08.2024.

В соответствии с ч.13 ст.7 Закона №106-ФЗ по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

Поскольку Заемщик не исполнял свои обязательства по Кредитному договору, Банк направил ДД.ММ.ГГ ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.27), однако до настоящего момента задолженность перед Банком ни Заемщиком, не погашена.

Ответчик ИП ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме производил погашение кредита и уплату процентов, а начиная с ДД.ММ.ГГ перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, что подтверждается карточкой движения средств по кредиту.

Согласно выписки из ЕГРИП от ДД.ММ.ГГ ФИО2 (л.д.22-26) прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГ.

На основании ст.23,24 ГК РФ после прекращения гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя он продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по своим обязательствам.

Обязательства, в силу положений статей 309 и 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ (л.д.15-16) долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) составляет в размере 811 528,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 762 838,18 рублей; просроченные проценты - 48690,23 рублей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.7 Заявления возвращение кредита осуществляется внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом е заключения Договора (включительно) на ближайшую дату уплаты процентов составляет 16% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования составляет 17% годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования установлено, что Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Кредитному договору.

Согласно п.3 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 (Шестнадцать) годовых (далее Процентная ставка 1). С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 (Семнадцать) годовых (далее Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования. Заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у Заемщика услуг Кредитора, указанных в Таблице 1 настоящего пункта Заявления на дату очередного Периода действия Процентной ставки - действующая Процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 настоящего пункта Заявления. Размер Процентной ставки 2 устанавливается на Период действия Процентной ставки, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за Датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями Договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения Договора следующего месяца за текущей Датой уплаты процентов. Размер Процентной ставки 2 во время каждого Периода действия определенной Процентной ставки, не зависимо от подключения или отказа от услуг Кредитора, не изменяется. Размер Процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) Кредитором на 10 (Десятый) календарный день до даты, предшествующая ближайшей Дате уплаты процентов в соответствии с условиями Договора. 

Заемщик уведомлен и согласен, что изменение (увеличение или уменьшение) Процентной ставки 2, указанной в настоящем пункте Заявления, не требует заключе-ния между Заемщиком и Кредитором дополнительного соглашения к Договору.

Заемщик обязан производить уплату процентов по ставке, определяемой в соответствии с условиями настоящего пункта Заявления, вне зависимости от факта получения Заемщиком уведомления о ее размере от Кредитора.

Таким образом, в соответствии с договором за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета на ближайшую дату уплаты процентов - 16% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования - 17% годовых. 

Данное условие кредитного договора не противоречит ч.2 ст.811 ГК РФ. Расчет задолженности ответчика по процентам на сумму кредита, представленный истцом является верным, так как в нем учтены все положения договора, график погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства. Суд определяет размер остатка просроченных процентов по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 48690,23 рублей.

Несмотря на распределение бремени доказывания, ответчик своего варианта расчета сумм задолженности по кредитному договору, возражений по поводу методики и правильности приведенного истцом расчета не представил, и сумму долга по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ согласно приведенного расчета задолженности в размере 811 528,41 рублей, не оспаривает.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признаны математически правильными. В расчете учтены все условия кредитного договора, график погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства, в связи с чем, необходимости приведения данных произведенных расчетов, не усматривает.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик ФИО2 в рамках, взятых на себя обязательств, обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов по договору в полном объеме не исполняет. Уклоняется от погашения долга по кредитному договору.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, рассматривая иск в рамках заявленных требований в соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ, учитывая правильность представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца, о взыскании задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) в размере 811 528,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 762 838,18 рублей; просроченные проценты - 48690,23 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена по платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ в порядке пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ государственная пошлина в сумме 11315.28 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО2, рождения ДД.ММ.ГГ, уроженца ..., паспорт № выдан ... от ДД.ММ.ГГ, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) в размере 811 528 (восемьсот одиннадцать тысяч пятьсот двадцать восемь) рублей 41 копеек, в том числе суммы: 

просроченного основного долга - 762 838 рубля 18 копеек;

просроченных процентов - 48 690 рублей 23 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 11315 рублей 28 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Яльчикский районный суд Чувашской Республики.

Судья А.А. Викторов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 08.02.2024.