Дело № 2-80/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Духовщина 05 марта 2021 года

Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи) Сергиенко И.А.,

при секретаре Анищенковой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18.12.2011 ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» (далее Банк) № на приобретение товара.

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО1 просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления, на получение потребительского кредита. Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Заемщик предоставляет право Банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 заявления.

ФИО2 была уведомлена о ее праве не активировать карту, в случае несогласия с тарифами. 

Действия Банка по открытию банковского счета считаются акцептом Банка оферты по открытию банковского счета. Действия Банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении кредитного лимита. Действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об увеличении кредитного лимита.

Срок акцепта Банком его оферт, указанных в п. 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета. 

Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет 61,65 % годовых.

Согласно п. 2.2 Правил, Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом Заявления.

Согласно п. 8.1.10.1, п. 8.1.10.2, п. 8.1.11 Правил, ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

Согласно заявления о страховании от 18.12.2011, ответчиком дано согласие на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ОАО «ОТП Банк» и ОАО «Военно-страховая компания».

В соответствии с п. 9 заявления, платы по программе включают компенсацию страховой премии, оплачиваемой Банком - взимается единовременно в размере 0,024% за каждый месяц страхования от суммы предоставленного кредита и плату за организацию страхования - взимается ежемесячно в размере 0,95% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредита (в том числе НДС 18%).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме: акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику банковскую карту, после получения которой она была активирована ФИО1 03.12.2012, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 98 700,00 рублей, под 36,6%, 49,00%, 26,9%, 14,9%, заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования: 20.12.2012 впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 27 064,00 рубля. В последующем ФИО1 совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных.

Последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено 19.02.2019.

Пунктом 8.4.4.5 Правил предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования третьему лицу.

17.06.2020 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии № (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе права (требования) к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

17.07.2020 ФИО3 было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору, с требованием погасить имеющуюся задолженность, с указанием размера задолженности и реквизитов для ее добровольного погашения.

Однако платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» от ответчика не поступало.

Задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору на дату перехода прав по договору цессии, составляет 217 769 рублей 92 копейки: 99 098 рублей 06 копеек - просроченный основной долг; 117 041 рубль 85 копеек - задолженность по процентам; 1 630 рублей 01 копейка — задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам.

В связи с чем, ООО «СпецСнаб71» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 03.12.2012 в размере 217 769 рублей 92 копейки и в возврат уплаченной государственной пошлины 5 378 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично и пояснила, что она не оспаривает наличие у нее кредитных обязательств перед «ОТП Банк», согласна с суммой требуемого истцом основного долга и комиссий, однако размер процентов, предъявляемых истцом ко взысканию, считает завышенным и просить снизить сумму данных процентов. 

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела усматривается, что 03.12.2012 между Банком и ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты (в форме заявления на оформление банковской карты, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила), Тарифов по кредитному договору – п. 2.2 Правил), по которому Банк обязуется выпустить на имя заемщика кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком (л.д. 44-53). 

Договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным (п. 10.1. Правил). 

Банк выполнил принятые на себя обязательства, выпустил и направил ФИО1 банковскую карту, установив кредитный лимит в размере 98 700 рублей, что не оспаривается ответчиком.

Банк предоставляет клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита, в пределах которого клиент вправе совершать платежные операции (п. 5.1.1. Правил).

Для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Каждой карте в установленном порядке Банком присваивается ПИН-код, который необходим при проведении некоторых платежных операций (п. 2.7., 2.8. Правил).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2. Правил).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, размер которых определяется Тарифами (п. 5.1.3. Правил).

Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием банковской карты (л.д. 22).

Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами (п. 2.14. Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат, комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента (п. 5.2.4. Правил).

Согласно п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (Приложение № 1 Правил), на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащего уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. 

В случаях неисполнения клиентом своих обязательств по договору Банк имеет право прекратить или приостановить действие Правил, а также приостановить действие выданной карты (п. Правил). 

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5. Правил).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 2 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 8.1.10.3, 8.4.4.5. Правил, в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат клиент обязан в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщиком было допущено нарушение обязательств по кредитному договору, заемщик не исполнил свои обязательства в части погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 8.4.4.5. Правил, Банк вправе уступить полностью или частично своим права требования по договору третьему лицу без согласия клиента. 

Как видно из материалов дела, 17.06.2020 между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «СпецСнаб71» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований), по которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту перехода прав (л.д. 35-38, 42).

Из акта приема-передачи прав требования (Приложение № 3 к договору) усматривается, что Цедент АО «ОТП Банк» предал Цессионарию ООО «СпецСнаб71» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО5, сумма задолженности – 217 769 рублей 92 копейки (л.д. 39-41).

В связи с чем, истцом было направлено уведомление об уступке прав (требований) ФИО1 (л.д. 43).

Истец указывает, что ответчик свои обязательства по возврату суммы задолженности не исполнил.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 6-11), общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.06.2020 составляет 217 769 рублей 92 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 99 098 рублей 06 копеек, задолженность по просроченным процентам – 117 041 рубль 85 копеек, комиссии – 1630 рублей 01 копейка.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает, и суд признает его достоверным и правильным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что вышеуказанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

Доводы ответчика об уменьшении суммы взыскиваемых процентов суд находит необоснованными.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Такие проценты имеют иную правовую природу, нежели неустойка. Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, правовые основания для снижения размера иска путем освобождения от уплаты просроченных процентов или их уменьшения отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца в возврат уплаченной госпошлины 5 378 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СпецСнаб71» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору № от 03.12.2012 в размере 217 769 (двести семнадцать тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 92 копейки и в возврат государственной пошлины 5 378 (пять тысяч триста семьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Духовщинский районный суд. 

Председательствующий И.А. Сергиенко