Дело № 2-2607/2019

Уникальный идентификатор дела № 69RS0040-01-2019-006531-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Лаврухиной О.Ю., 

при секретаре Алыевой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1. задолженность по кредитному договору № от 27 ноября 2012 года в размере 585 028 рублей 42 копеек, из которых: 501 499 рублей 78 копеек – сумма основного долга, 56 207 рублей 70 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 27 320 рублей 94 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по кредитному договору № от 29 ноября 2011 года в размере 541 074 рублей 30 копеек, из которых: 464 997 рублей 61 копейка – сумма основного долга, 57 828 рублей 39 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 18 248 рублей 30 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что 27 ноября 2012 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 2 000 000 рублей на срок по 27 ноября 2019 года с взиманием за пользование кредитом 22,84% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет №.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 27 ноября 2012 года ответчику были предоставлены денежные средства в размере 2 000 000 рублей.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

29 ноября 2011 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем подписания Соглашения о предоставлении услуг в рамках пакета «Привилегия» № 87.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты, и, получив банковскую карту, ответчик в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в «Правилах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 500 000 рублей.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

В судебное заседание представитель истца – Банка ВТБ (ПАО) и ответчик ФИО1 не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили. Представитель истца ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

С целью соблюдения принципа разумности сроков судопроизводства, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно статье 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). 

Вместе с тем, из содержания статьи 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 и статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 27 ноября 2012 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей на срок по 27 ноября 2019 года под 22,84% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, предусмотренные соглашением.

По условиям кредитного договора установлено, что дата ежемесячного платежа - 27 числа каждого календарного месяца.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 47 347 рублей 10 копеек.

Согласно условиям кредитного договора пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк свои обязательства по кредитному договору от 27 ноября 2012 года выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Как установлено судом, 29 ноября 2011 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем подписания Соглашения о предоставлении услуг в рамках пакета «Привилегия № 87», посредством подписания расписки от 08 декабря 2011 года в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) – кредитной карты №. 

Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт. 

Условия данного договора определены в Согшашении, с которыми согласился ответчик путем направления и подписания анкеты-заявления и получения банковской карты, что подтверждается распиской в ее получении.

Согласно пункту 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно расписке, при получении банковской кредитной карты Visa Platinum ответчику был установлен кредитный лимит (кредит) в размере 500 000 рублей.

Таким образом, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, в соответствии с пунктами 1.10, 1.20 Правил, пунктом 14 Приложения Анкеты-заявления, распиской и тарифами, истцом ответчику был предоставлен кредит. 

Исходя из пункта 5.1 Правил, погашение задолженности по кредиту производится путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. 

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа, а также начисленные проценты за пользование кредитом.

Из тарифов ВТБ 24, действующих для карт, выпущенных до 01 апреля 2015 года, как для Классической карты ВТБ 24, так и для Золотой карты ВТБ 24, усматривается, что размер минимального платежа рассчитывается исходя из 3% от задолженности на последний календарный день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению.

Из материалов дела следует, что ответчик, пользуясь предоставленными в кредит денежными средствами, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 

Исходя из пункта 5.4 Правил, если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, в порядке, предусмотренном пунктами 5.1 и 5.4 Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам по дату ее фактического погашения включительно.

Согласно тарифам ВТБ 24, действующих для карт, выпущенных до 01 апреля 2015 года, как для Классической карты ВТБ24, так и для Золотой карты ВТБ24, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту установлен размер пени (штрафа) – 0,8% в день от суммы просроченных обязательств. При этом, пени взимаются за каждый день просрочки. 

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате истцу суммы неоплаченного кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и неустойки за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Как установлено судом, на момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена. 

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ от 10 ноября 2017 года, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07 ноября 2017 года № 02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01 января 2018 года (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО)) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением должником обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, должнику направлялось уведомление о досрочном погашении суммы задолженности. Указанное уведомление должником выполнено не было, какого-либо ответа банку должник не представил. 

Согласно представленным истцом расчетам, по состоянию на 10 сентября 2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 27 ноября 2012 года составляет 585 028 рублей 42 копейки, из которой: 501 499 рублей 78 копеек – сумма основного долга, 56 207 рублей 70 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 27 320 рублей 94 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по кредитному договору № от 29 ноября 2011 года составляет 541 074 рубля 30 копеек, из которой: 464 997 рублей 61 копейка – сумма основного долга, 57 828 рублей 39 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 18 248 рублей 30 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

При этом, размер взыскиваемых пени истец снизил до 10%. Ответчиком данные расчеты не оспорены. Расчеты задолженности произведены истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договоров, не противоречащими закону.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения подлежащего взысканию с ответчика размера пени по просроченным процентам и просроченному основному долгу не имеется, поскольку истцом при обращении с иском в суд размер начисленных пени уменьшен до 10 % от общей суммы, что соразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиком. 

Ответчиком ФИО1 обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнены, в связи с чем требования банка о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от 27 ноября 2012 года в размере 585 028 рублей 42 копеек и по кредитному договору № от 29 ноября 2011 года в размере 541 074 рублей 30 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе, из государственной пошлины. 

Размер государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенной суммы исковых требований, составляет 13 830 рублей 51 копейку, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность:

- по кредитному договору № от 27 ноября 2012 года в размере 585 028 рублей 42 копеек, из которых: 501 499 рублей 78 копеек – сумма основного долга, 56 207 рублей 70 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 27 320 рублей 94 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- по кредитному договору № от 29 ноября 2011 года в размере 541 074 рублей 30 копеек, из которых: 464 997 рублей 61 копейка – сумма основного долга, 57 828 рублей 39 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 18 248 рублей 30 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 830 рублей 51 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий О.Ю. Лаврухина

Решение в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2019 года

Председательствующий О.Ю. Лаврухина