№2-162/2019

УИД 70RS0015-01-2019-000216-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года Кожевниковский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А., 

при секретаре Баталиной Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.01.2016 в размере 98565,96 руб. за период с 08.11.2017 по 19.04.2019, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 3156,98 руб., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50,00 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что 09.01.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 137250,42 руб. под 37% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования Кредитом ответчик нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита - в части срока возврата кредита. Согласно п.12 указанных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушений Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 10.03.2017, на 19.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 623 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 157183,99 рублей. Судебным приказом мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности в рамках кредитного договора № от 09.01.2016 в размере 24400,64 за период с 10.03.2017 по 08.11.2017. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом 24400,64 рублей. По состоянию на 19.04.2019, взыскиваемая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 98565,96 руб., в том числе: 65043,68 руб. – просроченная ссуда, 13888,91 руб. – просроченные проценты, 8726,67 руб. – проценты по просроченной ссуде, 6351,72 руб. – неустойка по ссудному договору, 4554,98 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 0,00 руб. – комиссия за СМС-информирование. Банк направлял ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся задолженность. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 09.01.2016 в размере 98565,96 руб. за период с 08.11.2017 по 19.04.2019, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3156,98 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50,00 рублей.

ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, до начала судебного заседания представил заявление, согласно которому исковые требовании ПАО «Совкомбанк» признает, просит снизить размер неустойки и процентов в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ (заявление от 20.06.2019).

Определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца, ответчика, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска, исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ). 

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между Кредитором ПАО «Совкомбанк» и Заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от 09.01.2016.

По указанному договору Кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 137250,42 руб., путем перечисления денежных средств на Банковский счет № открытый ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», стороной ответчика возражений относительно данного обстоятельства не представлено (индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 09.01.2016, выписка по счету). 

Договором установлены следующие срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов: процентная ставка – 32,00% годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 37,00% годовых. 

Погашение кредита осуществляется 09 числа каждого месяца включительно, равными платежами в размере 5976,75 рублей. По договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае расходования денежных средств, предоставленных по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита, погашение кредита осуществляется равными платежами в размере 6438,66 руб., согласно графику платежей. 

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушений Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.3.1 раздела 3 Общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в установленном договором порядке. При этом в силу п.3.5, 3.6 Общих условий договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, исчисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование Кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п.6.1 раздела 6 Общих условий договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

ФИО1 подписано заявление на выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой» Классика, в соответствии с которым он подтверждает свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять; заявление на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Классика». 

Кроме того, согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования, ФИО1 дано согласие на страхование по программе № Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы. По выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика осуществляется за счет кредитных средств.

04.12.2017 мировым судьей судебного участка Кожевниковского судебного района Томкой области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по состоянию на 08.11.2017 по кредитному договору № от 09.01.2016 за период с 10.03.2017 по 08.11.2017 в размере 24400,64 руб., из них: просроченная ссуда – 15083,56 руб., просроченные проценты – 2371,08 руб., проценты по просроченной ссуде – 1122,34 руб., неустойка по ссудному договору – 5149,98 руб., неустойка на просроченную ссуду – 598,68 руб., комиссия за СМС-информирование – 75,00 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области от 28.12.2018 отменен судебный приказ № от 16.12.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 09.01.2016 за период с 08.11.2017 по 21.11.2018 в размере 98565,96 руб. по причине поступивших возражений ФИО1 относительно его исполнения в связи с нарушением Банком условий договора.

20.02.2019 заемщику Банком было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 19.02.2019 составляет 98565,96 рублей.

Судом также установлено, что Заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора относительно срока внесения ежемесячного платежа. Из расчета задолженности по кредитному договору № от 09.01.2016 следует, что на 19.04.2019 задолженность ФИО1 составляет 98565,96 руб., в том числе: 65043,68 руб. – просроченная ссуда, 13888,91 руб. – просроченные проценты, 8726,67 руб. – проценты по просроченной ссуде, 6351,72 руб. – неустойка по ссудному договору, 4554,98 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 0,00 руб. – комиссия за СМС-информирование. Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Нарушение Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик ФИО1 нарушает обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов на кредит.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

Факт заключения договора и наличие у ФИО1 обязательств перед ПАО «Совкомбанк» ответчиком не оспаривается, стороной ответчика не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от 09.01.2016. Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено, доказательств в подтверждение таких обстоятельств ФИО1 по правилам ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Исходя из установленных обстоятельств дела, ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиком, непринятии мер для погашения задолженности в добровольном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка.

При решении вопроса о возможности взыскания неустойки, в виде штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита предъявленной банком ответчику суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При взыскании неустойки с иных лиц, чем коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7).

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а также отсутствие выплат должника по кредитному договору, данные о материальном положении ответчика, суд приходит к выводу, что подлежащая сумма неустойки по ссудному договору в размере 6351,72 руб., и неустойка на просроченную ссуду в размере 4554,98 руб. не соразмерна последствиям нарушения обязательств ФИО1, в связи с чем суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизать размер указанной истцом неустойки по ссудному договору до 635,17 руб., неустойки на просроченную ссуду до 455,49 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Из содержания п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3156,98 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 23.04.2019, № от 28.11.2018.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 98565,96 руб. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3156,98 рублей.

Таким образом, решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 3156,98 рублей.

По смыслу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом ПАО «Совкомбанк» понесенырасходыпо нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50,00 руб., несение указанных расходов подтверждено соответствующими доказательствами.

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, так как они понесены истцом в целях восстановления своего нарушенного права, являются необходимыми.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09.01.2016 в размере 88749,92 руб., в том числе: 65043,68 руб. – просроченная ссуда, 13888,91 руб. – просроченные проценты, 8726,67 руб. – проценты по просроченной ссуде, 635,17 руб. – неустойка по ссудному договору, 455,49 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3156,98 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности в размере 50,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Т.А.Алиткина