Дело № 2- 62/ 2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 марта 2017 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи Синицыной О.Б.

при секретаре Байковой А.А.

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору .... и по встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

установил:

АО «Тинькоф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 16 ноября 2015 года по 17 мая 2016 года включительно, состоящую из суммы общего долга (данные изъяты), расходы по уплате государственной пошлины в размере .....

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ФИО1 (дата) заключен договор .... с лимитом задолженности .... руб. Условия договора предусмотрены (данные изъяты)

Указанный договор заключается путем акцепта (данные изъяты). (данные изъяты).

Свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, осуществив .... ответчика от своего имени и за свой счёт.Ответчик свои обязательства по договору .... не исполняет, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. В связи с неоплатой ответчиком заключительного счёта в установленный срок банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещён, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно в части основного долга в размере ....., процентов в сумме ....., штрафов в сумме ....., о чем представила заявление, в остальной части возражала против удовлетворения исковых требований и предъявила встречные исковые требования, увеличив которые просит взыскать с Банка в ее пользу сумму неосновательного обогащения в виде незаконно удерживаемых комиссий за услуги по (данные изъяты)», а всего ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....., компенсацию морального вреда ....., взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы. Указав в обоснование встречного иска, что (дата) заключила с Банком .... договор, согласно данному договору определить детальную полную стоимость .... невозможно, так как график платежей договором не предусмотрен, наряду с выплатой процентов за ползование ...., с нее удерживаются комиссии ....

Получение .... поставлено в зависимость от подключения услуги «Страховая защита» и услуги за получение наличных денежных средств. Плата за подключение к программе коллективного страхования включена в полную стоимость ...., удерживается в соответствии с тарифами банка. Банк взимает комиссию за право быть застрахованным в рамках программы коллективного страхования, выступая страхователем, заключает договор со страховой компанией, одновременно становясь и выгодоприобретеателем, заемщик в этом случае становится застрахованным лицом. Поэтому отношения между банком, страховой компанией и заемщиком (застрахованным лицом) содержат признаки договора личного страхования третьего лица. Банк выступает .... страхователем, однако, действующим законодательством запрещено Банку заниматься страховой деятельностью, поэтому банк не вправе удерживать .... комиссию за подключение к программе коллективного страхования. .... договор и договор личного страхования имеют самостоятельные предметы и объекты, не взаимосвязанные между сосбой. Включение в .... договор условия обязанности .... по уплате комиссии за подключение к Программе страховой защиты - является ничтожным условием согласно пункта 2 статьи 168 ГК РФ. Взимание комииссии за снятие наличности является стандратной банковской операцией и носит технический характер, самостоятельной коммерческой ценности .... не имеет. .... договор является реальным, считается заключенным с момента выдачи денег, без этого прав и обязанностей у сторон не может возникнуть. Полагает, что ответчик неосновательно обогатился за счет удержания спорных комиссий, нарушил права истца как потребителя, в том числе причинил ему нравственные страдания, в связи с чем она обратилась в суд со встречными требованиями.

Представитель ответчика ФИО2 поддержал встречные исковые требования по изложенным в иске основаниям, в части взыскания штрафных процентов просил отказать либо применить положения ст.333 ГК РФ, указав, что сумма штрафа несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, а встречный иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 (дата) был заключен договор .... (номер). Данное обстоятельство подтверждается заявлением - анкетой, подписанным ФИО1 

Условия договора предусмотрены (данные изъяты).

По условиям данного договора (данные изъяты)

(данные изъяты)

(данные изъяты)

Согласно Положению Центробанка РФ от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчёты по кредитной карте осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установ-ленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Центробанка РФ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме.

Договором предусмотрено право ответчика погашать .... в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Согласно п. 5.2, 5.5 Общих условий .... ответчик должен контролировать состояние задолженности.

Процентная ставка .... согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по .... карте расходной операции, своевременного или несвоевременного гашения ответчиком минимального платежа.

В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт истец выставил в адрес ответчика заключительный счёт, который в соответствии с п.7.4 Общих условий подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, чего ответчиком исполнено не было.

Задолженность ФИО1 составляет (данные изъяты).

Ответчиком оспаривается данный расчет долга, вместе с тем, доказательств недостоверности представленного суду расчета банка ей в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Приобщенный по ходатайству ответчика контррасчет задолженности со слов ФИО1 произведен по максимальной ставке тарифа 32,9 %, не смотря на имеющуюся в договоре иную процентную ставку 24,9 % по операциям покупок, ранее заявленное ходатайство о назначении финансовой экспертизы для определения размера долга ответчик не поддержала.

Согласно ст. ст. 310 и 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Установлено, что (дата) вместе с согласием заемщика на получение ...., ФИО1 подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», из содержания которого следует, что она информирована об условиях Программы страховой защиты. Как клиент, она просила банк об оказании услуги «Подключение к программе страховой защиты». 

В заявлении имеется пункт о несогласии с подключением Услуги, который не был отмечен ФИО1, следовательно, подключение услуги не являлось обязательным условием для заключения .... договора с банком. Подписанием настоящего Заявления ФИО1 подтвердила, что подключение Услуги является добровольным. Таким образом, форма заявления допускает оформление отказа от данной услуги.

Как следует из текста заявления, ФИО1 предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора, и в случае несогласия с ними, она вправе была его не подписывать.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

При предоставлении .... банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

ФИО1 наряду с услугой ...., выразила желание приобрести дополнительную услугу по заключению договора страхования, о чем имеется соответствующая отметка и подпись истца в заявлении.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила согласие с условиями предоставления ...., тарифами банка, условиями предоставления услуг.

При заключении .... договора ФИО1 имела возможность отказа от предоставления услуги по страхованию, но, тем не менее, дала согласие на оказание услуги, ознакомлена с условиями предоставления услуги. 

Включение в .... договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком .... договор и без названного условия.

Кроме того, действующее законодательство не содержит запрета Банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является платной и не противоречит положениям законодательства в том случае, если заемщик может добровольно отказаться от представления Банком его интересов при страховании.

Аналогичная позиция содержится в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагал Банку заключить .... договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной Банком страховой компании или имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, не представлено, в связи с чем, оснований полагать, что отказ от страхования лишал ФИО1 возможности получить ...., не имеется. Содержание документов, связанных с предоставлением ...., свидетельствует о возможности выбора условий предоставления .....

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о взыскании платы за участие в программе страхования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Открытие банковского счета является требованием законодательства и совершение операций по нему может носить возмездный характер.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего из .... соглашения, регулируемого положениями Главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила Главы 45 ГК РФ.

Использование банковской карты для выдачи наличных денежных средств предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Таким образом, подписав соглашение на предложенных условиях, ФИО1 выбрала способ получения и погашения предоставляемого .... с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами, которые предусматривали дополнительную плату в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств с использованием банковской карты.

Условия договора об уплате указанных комиссий соответствует принципу свободы договора, так как при заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями .... договора и отказаться от его заключения. Следовательно, оснований для взыскания комиссий за услуги по выдаче наличных по карте с Банка также не имеется. 

Доводы ФИО1 о нарушении ее прав потребителя со стороны Банка не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенных норм и обстоятельств дела, суд считает возможным снизить размер штрафных процентов, подлежащих взысканию с ответчика, до 10 000 руб., поскольку размер заявленных истцом требований не соответствует последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору .... в сумме ....

....

....

....

....

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде незаконно удерживаемых комиссий за услуги по выдаче наличных по карте, комиссии за услугу «Страховая защита», всего ....., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....., компенсации морального вреда в размере ....., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Синицына