Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2024 года город Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-1430/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском к ФИО1, указав в его обоснование, что 11.10.2012 между банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №2159445295, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 559400,00 руб., под 19,90 % годовых, из которых: 500000 руб. – сумма к выдаче, 59400 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 500 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком путем перечисления на счет, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном кредитном договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, оплачивать оказанные услуги. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные им кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Сумма ежемесячного платежа составила 14 756,97 руб., с 01.09.2014 – 12452,24 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 25.09.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.10.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штраф, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.09.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.09.2015 по 15.09.2017 в размере 53483,20 руб. По состоянию на 18.04.2024 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 369 291,76 руб., из которых: 278 873,75 руб. - сумма основного долга; 12929,19 руб. – проценты за пользование кредитом; 53483,20 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 24 005,62 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №2159445295 от 11.10.2012 в размере 369 291,76 руб., из которых: 278 873,75 руб. - сумма основного долга; 12929,19 руб. – проценты за пользование кредитом; 53483,20 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 24 005,62 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по государственной пошлине в размере 6 892,92 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.9), не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал (л.д.4-5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в адрес суда заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что с исковыми требованиями банка не согласен, просил в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности (л.д.41-44).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п.1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч.ч.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 11.10.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2159445295, состоящий в совокупности из заявления о предоставлении кредита (л.д.17 оборот), индивидуальных условий кредитного договора (л.д.17), графика платежей при заключении договора (л.д.18 оборот-19), общих условий договора (л.д.12-16).

По условиям кредитного договора №2159445295 от 11.10.2012 банк предоставил ФИО1 кредит в размере 559400,00 руб. под 19,90 % годовых, из которых: 500000 руб. – сумма к выдаче, 59400 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 500 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком путем перечисления на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствие с графиком платежей при заключении кредитного договора №2159445295 от 11.10.2012, заемщик взял на себя обязательство внести на счет 60 ежемесячных платежей в размере 14756,97 руб. каждый кроме последнего (последний платеж 13971,32 руб.), а всего – 884 632,55 руб., в том числе: 559 400,00 руб. – кредит; 325 232,55 руб. – проценты за пользование кредитом.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику ежемесячными платежами в 14756,97 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 10.11.2012.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученные им кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. 

В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штраф, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Банк свои обязательства, принятые по кредитному договору №2159445295 от 11.10.2012, исполнил в полном объеме, однако заемщик ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме уплачивал ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. 25.09.2015 банк потребовал от заемщика ФИО1 полного досрочного погашения задолженности до 25.10.2015.

По состоянию на 18.04.2024 задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору составляет 369 291,76 руб., из которых: 278 873,75 руб. - сумма основного долга; 12929,19 руб. – проценты за пользование кредитом; 53483,20 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 25.09.2015 по 15.09.2017); 24 005,62 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по исковым требованиям банка.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в абзаце первом п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 18 указанного постановления, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев в соответствии с правилом пункта 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяемым по аналогии.

Согласно условиям кредитного договора №2159445295 от 11.10.2012 (графику погашения) срок исполнения обязательств ответчика установлен до 15.09.2017 (последний платеж).

Трехгодичный срок давности по указанному кредитному договору наступил 16.09.2020.

Банк первоначально обратился к мировому судье судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа в 2020 году. 13.07.2020 мировым судьей судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы был выдан судебный приказ №2-1288/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №2159445295 от 11.10.2012 в размере 369 291 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы от 10.02.2022 судебный приказ №2-1288/2020 от 13.07.2020 был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 С настоящим иском истец обратился в Первомайский районный суд г.Пензы 28.05.2024, т.е. спустя шесть месяцев после отмены судебного приказа. Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору на 28.05.2024 истек.

Следовательно, срок исковой давности не подлежит продлению в соответствии с п. 3 ст. 204 ГК РФ, однако трехлетний срок исковой давности удлиняется на период судебной защиты, и на момент обращения с настоящим иском истек.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов за пользование кредитом, убытков и штрафа так же истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, с заявлением о восстановлении пропущенного срока в суд не обратился, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по государственной пошлине, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 05 июля 2024 года.

Судья: ...

...

...