Гражданское дело № 2-279/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года 

село Улёты Улётовского района Забайкальского края 

Улётовский районный суд Забайкальского края в составе 

председательствующего Крюковой О.Н.,

при секретаре Цыдыпове Б.Б., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании кредитного договора и заявления на страхование недействительными, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд, ссылаясь на следующее.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу был предоставлен кредит. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства. Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у него не было. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила данные изъяты. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам была направлена досудебная претензия истца. Ответ на нее был дан банком ДД.ММ.ГГГГ, банк отказался удовлетворить ее требования о возврате оплаченной страховки. Страховая компания ответа не дала. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (709 день) неустойка (комиссия (плата) за страхование) составляет данные изъяты = данные изъяты/100Х3Х709). Истец понимает несоразмерность неустойки и добровольно уменьшает требования: неустойка составляет данные изъяты. Полагает, что ответчик обязан возместить ей моральный вред в размере данные изъяты рублей. Пункт 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просила: 

- признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование недействительными, 

- взыскать с ответчика денежные средства: комиссию (плату) за страхование в размере данные изъяты, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере данные изъяты, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере данные изъяты рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме, суду дала пояснения, согласующиеся с содержанием искового заявления.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк на основании доверенности ФИО5, надлежаще извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыла, суду представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, а также отзыв на исковое заявление, согласно которому с заявленными требованиями истца не согласна по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, условиями которого не предусмотрена обязанность заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, равно как и обязанность стать участником «Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика». Истцу была предоставлена объективная возможность выбора: осуществлять личное страхование либо отказаться. Банк не обязывает заемщика страховать жизнь, здоровье и в связи с недобровольной потерей работы. Добровольность страхования при получении кредита подтверждается следующим. Акцептом со стороны кредитора явилось зачисление суммы кредита на текущий счет ФИО1 Требования о подключении к программе страхования указанные пункты договора не содержат. ФИО1 была застрахована на основании личного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в рамках «Программы добровольного страхования жизни, здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика». Страховщиком, согласно данного заявления, выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а банк выступает выгодоприобретателем и страхователем. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, поданного ФИО1 в день заключения кредита, также указывается, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; что он ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма Х тариф за подключение к Программе страхования Х (количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования – 2,99% годовых. В заявлении на страхование ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере данные изъяты за весь срок страхования. Истцом не соблюден порядок расторжения договора страхования, установленный условиями договора. Согласно п.5.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты полачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В п.5.2 Условий определено, что если застрахованное лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении него уже заключен договор страхования, то возвращаемая сумма облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% НДС, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата, то есть страховая премия возвращается за минусом 13%, если застрахованное лицо обратилось с заявлением в течение 14 дней и договор уже был заключен. В течение 14 дней после подачи заявления на страхование ФИО1 от услуги страхования не отказалась, а договор в отношении нее заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, оснований для расторжения договора страхования и возврата страховой премии не имеется. Договором страхования не предусмотрено такого условия, как прекращение договора страхования и возврат страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку требования о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению, требование о взыскании штрафа в размере 50% за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя, а также о взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в связи с отсутствием оснований.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыл, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, возражений относительно исковых требований суду не представил.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствие представителей ответчиков. 

Выслушав мнение истца, ознакомившись с позицией не явившегося представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, оценив их на предмет относимости и допустимости, оценив совокупность представленных доказательств на предмет достаточности для принятия окончательного решения по гражданскому делу, суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований отказать. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В порядке ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих правил и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере данные изъяты рублей сроком на 60 месяцев под 19,70% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы.

Срок действия страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма составила данные изъяты рублей, плата за подключение к Программе страхования составила данные изъяты.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

На основании п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.4 заявления ФИО1 ознакомлена ПАО Сбербанк с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией с требованием о возврате страховой выплаты в размере данные изъяты в течение 10 дней (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направил ФИО1 ответ на ее обращение, согласно которому в связи с тем, что прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю с заявлением о проведении проверки условий кредитного договора и договора страхования на предмет наличия в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, и на предмет того, была ли до нее как до потребителя доведена вся необходимая информация о страховании жизни (л.д. 19).

Письмом Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю от ДД.ММ.ГГГГ о результатах рассмотрения обращения установлено, что при правовом анализе кредитного договора не установлено наличия условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с действующим законодательством (л.д. 20).

При установленных судом обстоятельствах и исследованных доказательствах, суд считает, что исковые требования ФИО1 о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование недействительными и взыскании денежных средств: комиссии (плату) за страхование в размере данные изъяты, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере данные изъяты, неустойки по Закону о защите прав потребителей в размере данные изъяты не подлежит удовлетворению, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Поскольку исковые требования о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование недействительными и взыскании денежных средств не подлежат удовлетворению, исковые требования о взыскании штрафа в размере 50% за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя, а также компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании кредитного договора и заявления на страхование недействительными, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

В соответствии со статьёй 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Улётовский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий О.Н.Крюкова

Решение в окончательной форме принято 01 августа 2018 года. 

Председательствующий О.Н. Крюкова