Дело № 2-86/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю., 

при секретаре Колдаевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 156 100 рублей сроком на 5 лет с уплатой 27,90 % годовых.

При заключении договора сотрудник банка сообщил ей, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья. В виду того, что ей были необходимы деньги, она вынуждена была подписать кредитный договор вместе с договором страхования. Права выбора страховой компании банком предоставлено не было. Страховая премия по полису страхования жизни и здоровья составила 56 100 рублей и была включена в сумму кредита, в результате чего увеличилась не только сумма кредита, но и размер ежемесячного платежа, процентов, хотя обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а также включение в расчет полной стоимости кредита страховой премии нарушают ее права потребителя. В связи с чем она вправе требовать перерасчета графика платежей. 

Условие договора об обязательном заключении договора страхования напрямую противоречит закону, в связи с чем является ничтожным. 

Просила признать недействительными условия кредитного договора в части страхования кредита, взыскать в ее пользу выплаченные ею в качестве страховой премии денежные средства в размере 23 362 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 278 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала, о месте и времени проведения судебного заседания надлежаще извещена, просила о рассмотрении дела без ее участия. 

Представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен. В возражениях на исковое заявление исковые требования не признал. Указал, что при оформлении договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами любой страховой компании, включая ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и, если заемщики изъявляют на то желание, то предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, и получение кредита в банке ни коим образом не обусловлено обязательностью страхования. В Заявке на открытие банковских счетов, которая является неотъемлемой частью договора, специально указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование. 

Кроме того, банк не является стороной по договору страхования, заключенному между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем, не может рассматриваться как надлежащий ответчик.

Истец своей подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что получила график погашения по кредиту, ознакомилась с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка, таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. 

Доказательств недействительности условий договора истцом не представлено, в связи с отсутствием факта пользования чужими денежными средствами, отсутствуют основания для взыскания процентов. В связи с недоказанностью факта причинения морального вреда истцу, не имеется оснований для его компенсации.

Кроме того, сослался на пропуск истцом срока исковой давности по требованию о признании условий сделки недействительными, полагая срок истекшим ДД.ММ.ГГГГ.

Просил в удовлетворении иска истцу отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. 

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам. 

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Кроме того, согласно п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. 

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 156 100 руб. под 27.9 % годовых сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты (л.д.41-44).

Согласно п.1 индивидуальных условий указанного кредитного договора сумма кредита составляет 156 100 руб., в том числе: сумма к выдаче/ перечислению 100 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 56 100 руб. (л.д.41). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» №, в котором она согласилась с полисными условиями, обязалась соблюдать условия страхования, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ему кредита. Она согласна с оплатой страховой премии в размере 56 100 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 46). 

Истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Комбо+» № со сроком действия 1827 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме. 

По договору страхования застрахованы риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы, а не кредит, как указано в исковом заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» списана сумма страховой премии в размере 56 100 рублей, которая ДД.ММ.ГГГГ перечислена банком ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Страхование» заключен договор личного страхования, который продолжает свое действие в настоящее время. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, при заключении кредитного договора его стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование при этом жизни заемщика за его счет не ограничивают его прав в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Между тем, доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено, как и доказательств того, что истец не могла выбрать иную страховую компанию кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

Собственноручные подписи заемщика в заявлении, не содержащем каких-либо ограничений в выдачу кредита в случае отказа от участия в Программе страхования, подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за указанную услугу. 

Таким образом, из анализа вышеуказанных документов следует, что волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах. При этом стороной истца допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у заемщика не было возможно отказаться от услуг страхования, не представлено. 

Кредитный договор, хотя и содержит условия о страховании и условия, предусматривающие дополнительные цели кредита в виде оплаты страховой премии в пользу страховой компании, не свидетельствует о навязанности услуги по страхованию, поскольку данные условия в кредитный договор внесены исключительно на основании письменного согласия заемщика на страхование. 

Довод стороны истца о том, что при заключении договора использовалась типовая форма, разработанная банком, не свидетельствует о нарушении прав заемщика, поскольку типовые формы являются лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при согласовании условий и фактическом заключении договора, а доказательств того, что истец просила заключить с ней договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах содержание кредитного договора не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при заключении договоров.

Кроме того, поскольку, по обстоятельствам дела, страховая премия была уплачена истцом не банку, а перечислена страховой организации, истец при наличии к этому оснований мог бы требовать возвращения соответствующей суммы только от ее получателя. Однако, доказательств обращения истца с таким заявлением или с заявлением об отказе от договора страхования в страховую компанию материалы дела не содержат. Договор страхования продолжает свое действие, истец остается застрахованной.

Поэтому оснований для признания условий кредитного договора в части условия о страховании и взыскания как с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», так и с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежных средств, выплаченных истцом в качестве страховой премии, не имеется. 

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом не установлено неправомерного удержания ответчиками денежных средств, принадлежащих истцу, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, требование истца о взыскании таких процентов в размере 6 278 рублей 20 копеек также удовлетворению не подлежит. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также штрафа не имеется. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исполнение оспариваемой истцом сделки началось ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного срока исковой давности. Поэтому заявление ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки является не обоснованным. 

Вместе с тем на исход дела указанное обстоятельство не влияет, поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований по их существу. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истцу полностью отказано в удовлетворении иска, в соответствии со ст.ст. 98,100 Гражданского процессуального кодекса РФ требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов связанных с оплатой услуг представителя также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.Ю. Черепанова 

Копия верна. Судья О.Ю. Черепанова