КОПИЯ

2-3031/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2017 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В.,

при секретаре Кузнецовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 197,64 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 263,96 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1, в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком ответчику предоставлен кредит в сумме 118 000 руб. под ... % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 4 300 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере 103 197,64 рублей, из которых:

- 82 088,97 рублей – просроченный основной долг;

- 4 768,66 рублей – начисленные проценты;

- 16 340,01 рублей – штрафы и неустойки.

Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 3 263,96 рублей. 

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен посредством направления судебного извещения по адресу электронной почты, указанному в исковом заявлении (л.д. 79), и заказным почтовым отправлением, получение которого подтверждается отчетом об отслеживании отправлений (л.д. 86). В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, подтвержденная представителем истца в направленном 26.10.2017 в адрес суда ходатайстве о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма секретаря судебного заседания от 11.10.2017 (л.д. 77). Копия искового заявления с приложениями направлена ответчику заказным почтовым направлением на адрес места регистрации (л.д. 78), однако, конверт вернулся в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 87).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на получение персонального кредита на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – Общие условия кредитования) и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании. 

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия предоставления кредита.

Согласно анкете–заявлению на получение кредита наличными ФИО1 предоставлен кредит в размере 118 000 рублей. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными клиент оплачивает банку проценты в размере ...% годовых.

Как следует из заявления, подписанного ФИО1, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом ее предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет.

На основании данного заявления банк открыл ответчику текущий кредитный счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям соглашение о кредитовании – это принятое (акцептованное) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления сумма кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет (п.1.6 Общих условий).

Кредит наличными – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в Анкете-заявлении и Общих условиях (п.1.7 общих условий).

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4 Общих условий).

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Согласно п.3.5.6 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в анкете-заявлении и в графике погашения.

Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 предоставлен кредит наличными в размере 118 000 рублей на 36 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка за пользование кредитом – ...% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 4 300 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 14 число каждого месяца.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 118 000 рублей

Данный факт подтверждается выпиской по счету №, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12.11.2014 (протокол № 02-2014 от 12.11.2014) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Альфа-Банк», АО «Альфа-Банк» (п.1.1 Устава АО «Альфа-Банк»). Таким образом, АО «Альфа-Банк» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из вышеуказанного соглашения о кредитовании.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий выдачи кредита установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплате начисленных процентов (полностью или частично).

Выпиской по счету № подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

На основании п. 4.3 Общих условий предоставления кредита погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование денежными средствами; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь – комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь – начисленные процентов за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. 

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету. 

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 118 000 рублей (сумма выданного кредита) – 35 911,03 рублей (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 82 088,97 рублей. 

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году). 

Так, начисленные проценты за период с 14.11.2014 по 16.02.2015 составляют: 24 757,63 рублей (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 19 988,97 рублей (сумма, внесенная в счет уплаты процентов) = 4 768,66 рублей.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по соглашениям, заключенным в период с 01.03.2012 года – 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки (или 730% в год). Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет банка.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки и за период с 14.11.2014 по 16.02.2015 составляет 4 620,92 рублей. 

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки и за период с 14.11.2014 по 16.02.2015 составляет 11 719,09 рублей.

Общая сумма неустойки, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 4 620,92 рублей + 11 719,09 рублей = 16 340,01 рублей. 

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.п. 69-71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленный договором в размере 2 % за каждый день просрочки, что соответствует 730 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 2 % за каждый день просрочки до 0,2 % в день, взыскав неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 462,09 рублей, неустойку за несвоевременное погашение основного долга в размере 1 171,9 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 составила 82 088,97 рублей + 4 768,66 рублей + 462,09 рублей + 1 171,9 рублей = 88 491,62 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 3 263,96 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3 263,96 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 491 (восемьдесят восемь тысяч четыреста девяносто один) рубль 62 копейки, из которых: 

-основной долг – 82 088 (восемьдесят две тысячи восемьдесят восемь) рублей 97 копеек; 

-начисленные проценты за период с 14.11.2014 по 16.02.2015 – 4 768 (четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 66 копеек;

- неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 14.11.2014 по 16.02.2015 – 462 (четыреста шестьдесят два) рубля 09 копеек; 

- неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 14.11.2014 по 16.02.2015 – 1171 (одна тысяча сто семьдесят один) рубль 90 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 263 (три тысячи двести шестьдесят три) рубля 96 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: И.В.Перелыгина

Копия верна:

Судья: И.В.Перелыгина

Секретарь: В.С. Кузнецова