Дело № 2-1389/2023

УИД 55RS0005-01-2023-000996-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 10 мая 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита», ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с требованием о защите прав потребителей к обществу с ограниченной ответственностью «Согласие-Вита», обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк», ссылаясь на заключение с ООО «Барс-Восток» ДД.ММ.ГГГГ договора купли-продажи автомобиля № и дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с подписанием договора купли-продажи автомобиля в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в дилерском центре продавца сотрудники продавца заключили между ней и ООО «Сетелем Банк» кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 137 440,76 рублей сроком на 60 платежных периодов. 

При выдаче кредита с нее была удержана плата за подключение к программе добровольного страхования ООО СК «Согласие-Вита» по договору страхования – страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 440,76 рублей в день выдачи кредита. 

Со стороны банка и страховой компании, ей не была предоставлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге, а именно, не указаны услуги, которые банк, страховая компания и продавец были намерены оказать за соответствующую плату, не предоставлена информация о размере получаемой комиссии за подключение клиента к программе страхования, оказания услуги и размере страховой премии.

Банком в виде платы за услуги по подключению к программе страхования была взята комиссия за совершение действий, которые он обязан был совершить в рамках заключенных соглашений.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № был полностью досрочно исполнен. За время действия договора страхования у нее не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ подала заявление о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании и банка направила повторное заявление – претензию о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита, получила отказ. 

Считает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), что подтверждается дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору № купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ. Банк прямо заинтересован в договоре с ООО СК «Согласие-Вита». Так называемое «добровольное заключение договора или добровольное страхование» осуществляется за счет кредитных средств и экономически невыгодно потребителю, выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму договора, переведенной банком ООО СК «Согласие-Вита» с выгодой для себя.

Кроме того, указала, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не влечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» установлено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора «извлекать преимущество».

В связи с чем, с ООО СК «Согласие-Вита» подлежит взысканию страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 164 428,44 рублей, исходя из расчета: 

177440,76 рублей/1800 дней (или 60 месяцев) = 98,5782 рублей в день.

132 дня (пользование кредитом и страхованием) х 98,5782 рублей в день = 13 012,32 рублей.

177440,76 – 13 012,32 = 164 428,44 рублей – страховая премия подлежит возврату.

В связи с тем, что требования истца были оставлены без удовлетворения, подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составит 1 312 138,90 рублей.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 18 199,75 рублей. 

Истец неоднократно обращалась к ответчикам с заявлением и претензиями о расторжении договора и возврате денежных средств, части страховой премии, однако в добровольном порядке денежные средства не возвращены до настоящего времени. Полагает, что страхования компания и банк ввели ее в заблуждение относительно полной стоимости кредита, умышленно не раскрыв полную стоимость кредита ни до подписания договора, ни в самом договоре, она не имела возможности отказаться от уплаты страховки и заключения иных договоров. Постоянные нервные переживания отрицательно сказываются на ее работоспособности, моральном состоянии и на общем физическом состоянии (повышенное артериальное давление, болит голова). Причиненный моральный вред оценивает в 50 000 рублей.

Просит взыскать с надлежащего ответчика страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 164 428,44 рублей, неустойку (пеню) в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 164 428,44 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 199,75 рублей и с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал, привел основания, указанные в иске. 

Представитель ответчика ООО «Драйв Клик Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования не признал. Суду пояснил, что банк не является надлежащим ответчиком, клиент мог заключить кредитный договор как с договором страхования, так и без него. Договор добровольного страхования жизни заключен между истцом и ООО СК «Страхование-Вита» самостоятельно. Договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, в которой банк не выступает стороной сделки, размер агентского вознаграждения составляет 90% от страховой премии. Кредитный договор содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиям кредита. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету. Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщиков, потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком. Кроме того, памяткой о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни, прилагаемой к договору страхования, предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, подав соответствующее письменное заявление в период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Истцом не представлено доказательств обращения в банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях, а также доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования ей было отказано в выдаче кредита. Банк не влияет на порядок и последствия расторжения договора, заключенного со страховой компанией, в связи с чем, банк не может осуществить возврат денежных средств со счета страховой компании. Исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку со стороны банка не было нарушений прав потребителя. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования не признала. Суду пояснила, что с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования жизни № Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии по договору составил 177 440,76 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору. ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена об отказе в возврате страховой премии в связи с обращением по окончании периода охлаждения. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не представлено, соответственно, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования. Как следует из договора страхования, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон. Согласие ФИО1 с условиями договора страхования было выражено прямо, недвусмысленно, способом, который исключает сомнения относительно ее намерения заключить договор страхования на указанных условиях. Обстоятельствами, подтверждающими добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования на указанных в нем условиях являются договор страхования, подписанный истцом и оплата страховой премии. Истец ошибочно полагает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. Как следует из анализа условий кредитного договора, при отказе от заключения договора страхования ставка по кредиту не меняется. Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, также не соблюдено условие относительно перерасчета страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО5 кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая не отпала, срок действия договора страхования не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту, страховая сумма на каждый конкретный период времени определена в первоначальном графике платежей.

Как следует из п.4.2. договора страхования, период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Истец обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного п.4.2. договора страхования. Таким образом, требование о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования не основано на законе и условиях заключенного договора страхования, удовлетворению не подлежит. Поскольку ответчик права истца не нарушал, отсутствуют правовые основания для взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда. В случае удовлетворения требований истца в части штрафа просит применить ст.333 ГК РФ, поскольку подлежащий уплате штраф явно несоразмерен с последствиями нарушения обязательства.

Истец ФИО1 участие в судебном заседании не принимала, просила рассматривать без ее участия.

Третьи лица ООО «Барс-Восток», финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 1 137 440,76 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12,50% годовых.

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом АС марки 

<

данные изъяты> модели 

<

данные изъяты> идентификационный номер VIN кузова №, стоимостью 1 600 000 рублей (пункт 10 кредитного договора).

Пунктом 14 условий кредитного договора предусмотрено, что договор состоит из заявления на кредит, индивидуальных условий, графика платежей, а также размещенных на сайте и в местах обслуживания клиентов Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО и тарифов «Сетелем Банк» ООО.

Заемщиком подтверждено, что она ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, обязуется исполнять условия договора и согласна с ними.

В целях исполнения обязанностей по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, укатанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, по конкретному виду страхования (пункт 17 кредитного договора).

В день заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пункту 3 договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу 1, 2 группы инвалидности по любой причине; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине; телесные повреждения застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно на весь срок действия договора страхования и составляет 177 440,76 рублей (пункт 4.8.)

Подписав договор страхования, страхователь подтвердил, что текст договора страхования им прочитан, понятен, страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских уедут и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров (пункт 5.3.)

Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены ФИО1 досрочно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ООО «Сетелем Банк».

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» отказало в удовлетворении требований ФИО1 о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, поскольку условиями договора страхования застрахованы жизнь и здоровье страхователя и тот факт, что ФИО1 более не является заемщиком кредита, не является основанием прекращения страхового риска и не влияет на правоотношения сторон по договору, который продолжает действовать. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Согласие-Вита» заявление-претензию о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору страхования и расторгнуть договор, которое было оставлено ответчиками без удовлетворения, что подтверждается письмами в материалах дела.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2)

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3)

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

В пункте 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Отношения, возникающие в связи предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 1 статьи 5 указанного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

В пункте 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

В части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредита (займе) подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к поименованным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 этого Федерального закона, то есть в результате оказания которых, заемщик ставится застрахованным лицом по договору личного страхования, обеспечивающему исполнение его обязательств по договору потребительского кредита (займа). 

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае, условия договора потребительского кредита заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк» не были поставлены в зависимость от договора личного страхования, его наличие не влияло на срок возврата кредита, его полную стоимость, процентную ставку и размер иных платежей, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является.

Согласно пунктам 4 и 9 договора потребительского кредита, на размер процентной ставки по кредиту влияет только наличие либо отсутствие заключенного заемщиком договора страхования транспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение. 

В пункте 10 кредитного договора также предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства марки «

<

данные изъяты>

Подписывая кредитный договор, истец подтвердила, что до заключения договора была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также применяемыми банком тарифами, понимает и согласна с тем, что банк в случае принятия положительного решения по заявлению предоставит индивидуальные условия для заключения договора на условиях, указанных в заявлении. Неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита являются Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», тарифы, график платежей, которые ФИО1 приняла на себя обязательство исполнять должным образом и соблюдать все положения договора о предоставлении кредита, а также своевременно производить возврат кредита и уплату процентов. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита будет являться приобретаемое за счет кредита автотранспортное средство. В целях заключения и исполнения договора о предоставлении кредита требуется заключение договора банковского счета и договора залога транспортного средства, приобретаемого за счет кредита.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, истец выразила согласие с общими и индивидуальными условиями договора, которыми предусмотрена сумма кредита 1 137 440,76 рублей под 12,50% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности по любой причине; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине; телесные повреждения застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия.

В силу пункта 4.6. договора страхования, в день заключения договора страхования страховая сумма по рискам 1), 2), 3) и 4) равна 1 137 440,76 рублей. При этом, страховая сумма но данным рискам является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с укатанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Пунктом 4.7. договора страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты по рискам смерть застрахованного лица, а также инвалидность I или II группы, определяется на дату наступления страхового случая; по риску дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы - 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 рублей за каждый день отсутствия занятости, начиная с 61 дня отсутствия занятости, но не более чем на 122 календарных дня; на риску временная нетрудоспособность - 1/30 от расчетной величины за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31 дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности; по риску телесные повреждения застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия размер страховой выплаты определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых выплат в случае телесных повреждений застрахованного лица». Расчетная величина по договору страхования равна 25 715 рублей.

При этом, в договоре личного страхования не содержится условий о том, что полное иди частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы.

Страхователь своей подписью подтвердила, что текст договора страхования ею прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или иных услуг, не указанных в договоре страхования, согласилась, что ей предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, понятен порядок возврата страховой премии в предусмотренных правилами случаях.

Как следует из памятки о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхование жизни и подписанной ФИО1, истец была ознакомлена с содержанием правил страхования н договора страхования, с информацией о величине страховой суммы в течение срока действия договора, размере страховой премии, размере страховых выплат, порядке осуществления страховых выплат, перечне и порядке предоставления документов, подтверждающих наступление страхового случая.

ФИО1 также согласилась с тем, что ей известно о праве отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия возвращается по письменному заявлению страхователя при досрочном прекращении договора с приложением документов, необходимых для идентификации страхователя и осуществления платежа по возврату. В случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении «периода охлаждения», уплаченная страховая премия или часть страховой премии возврату страхователю не подлежат кроме случаев, установленных законодательством Российской Федерации. Заключение договора не является необходимым условием для выдачи кредита банком.

Подписывая памятку, ФИО1 подтвердила, что страховая услуга выбрана добровольно, все условия ее предоставления, а также риски, связанные с оказанием страховой услуги разъяснены и понятны.

Из материалов дела, безусловно следует, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного страхового периода.

Договор страхования не является составной частью кредитного договора, заключение договора страхования не было обусловлено невозможностью заключения без этого кредитного договора, следовательно, существование страхового риска не прекратилось, размер страхового возмещения от фактического остатка кредитной задолженности не зависит, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило действие договора страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования, во всяком случае при досрочном отказе страхователя, суд не усматривает оснований для взыскания в пользу ФИО1 части страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения производных требований ФИО1 о взыскании неустойки (пени), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита», ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 17 мая 2023 года.

Судья О.Н. Макарочкина