УИД 28RS0008-01-2024-000963-94

Дело №2-541/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2024 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к наследственному имуществу ФИО1., в котором просит взыскать с наследников ФИО1. задолженность по кредитному договору в сумме 195290 руб. 66 коп., судебные расходы в сумме 5105 руб. 81 коп., в обоснование иска указав, что 15 июня 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен>), по условиям которого истец предоставил заёмщику кредит в сумме 394300 рублей под 20,9% годовых до востребования. По состоянию на 05 июня 2024 года задолженность по кредиту составила 195290 руб. 66 коп. 

<

Дата обезличена> ФИО1. умерла. Согласно ответу нотариуса заведено наследственное дело 

<

Номер обезличен> к имуществу умершей ФИО1 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от 22 июля 2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечён наследник ФИО3 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался по месту регистрации по 

<

адрес>, судебная повестка возвращена в суд с отметкой «истечение срока хранения».

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно данным ОВМ МО МВД России «Зейский» ответчик ФИО3 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> с 09 января 1992 года.

В силу ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Учитывая изложенное, суд считает уведомление ответчика о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам. 

Изучив и оценив представленные доказательства, материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пп.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. 

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 15 июня 2020 года ФИО1. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на предоставление кредита.

15 июня 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен>), по условиям которого истец предоставил заёмщику кредит в сумме 394300 рублей под 20,9% годовых до востребования. 

Факт предоставления кредита в сумме 394300 рублей подтверждается выпиской по счёту.

Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования размер минимального обязательного платежа установлен в размере 10989 рублей (п.6 условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,0548%. 

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредит считает предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Согласно п.4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий).

На основании п.5.1.11 Общих условий банк вправе в случае нарушения заёмщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.5.4.8, 5.4.9 Общих условий клиент обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитованию, предоставив ФИО1 кредит, при этом ФИО1 воспользовалась представленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела. 

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка из лицевого счёта, договор кредитования, согласие на дополнительные услуги, справка УПФР, анкета-заявление на получение потребительского кредита, договор присоединения, передаточный акт, выписка из ЕГРЮЛ, Устав.

Согласно расчёту истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 05 июня 2024 года составляет 195280 руб. 66 коп. в том числе: 189836 руб. 96 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3736 руб. 68 коп. – просроченные проценты; 36 руб. 58 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуда; 1302 руб. 31 коп. – неустойка на просроченную ссуда; 378 руб. 13 коп. – неустойка на просроченные проценты. 

Расчёт суммы задолженности судом проверен, является верным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком расчёт задолженности не оспорен.

<

Дата обезличена> заёмщик ФИО1 умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти, имеющейся в материалах дела.

Как следует из материалов наследственного дела 

<

Номер обезличен> к имуществу ФИО1., 10 ноября 2023 года с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратился сын ФИО3, второй сын ФИО2. отказался от принятия наследства в пользу брата ФИО3 

15 апреля 2024 года нотариус выдал ФИО3 свидетельства о праве на наследство по закона на квартиру по адресу: 

<

адрес> земельный участок с кадастровым номером 

<

Номер обезличен> по адресу

<

адрес> на денежные средства, находящиеся на счетах в банке. 

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

На основании ст.129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте. 

Исходя из положений ст.1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина. 

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно пп.58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Заёмщик ФИО1., заключая кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако надлежащим образом его не исполнила. Вместе с тем, поскольку ФИО1. умерла, обязанность по погашению кредитного обязательства перешла к её наследнику, принявшему наследство, ответчику ФИО3 

17 апреля 2024 года ответчик зарегистрировал за собой право собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 04 июля 2024 года.

Согласно справкам Филиала ППК «Роскадастр» по Амурской области по состоянию на дату открытия наследства 27 сентября 2023 года кадастровая стоимость наследственного имущества составляет: квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

Номер обезличен> - 1304761 руб. 81 коп.; земельного участка по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер 

<

Номер обезличен> – 30731 руб.60 коп. Иного наследственного имущества не установлено.

Сведений о предъявлении к ответчику иных требований за счёт наследственного имущества материалы дела не содержат. 

Судом установлено, что ответчик является в соответствии со ст.1142 ГК РФ наследником первой очереди по закону, принял наследство после смерти ФИО1 в связи с чем, суд считает, что ответчик является должником по вышеуказанному кредиту на основании п.1 ст.1175 ГК РФ и несёт обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО1. со дня открытия наследства в пределах перешедшего к нему наследственного имущества. При этом наряду с обязанностью по выплате основного долга ответчик несёт обязанность и по уплате начисленных процентов по кредиту.

Поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заёмщика, а переходят к наследнику - ответчику в порядке правопреемства в полном объёме в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, то суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 15 июня 2020 года по просроченной ссудной задолженности в размере 189836 руб. 96 коп., просроченным процентам в размере 3736 руб. 68 коп.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в общей сумме 1717 руб. 02 коп., суд приходит к следующему. 

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения. 

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая соразмерность заявленной истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы неустойки и задолженности по основному долгу, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки, ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставки Банка России, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу. 

При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную ко взысканию неустойку в размере 1717 руб. 02 коп. соразмерной последствиям нарушенного должником обязательства, в связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании неустойки в заявленном размере, считая названную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Значимым, исходя из характера спорных правоотношений, является ограничение размера взыскания стоимостью принятого наследником наследственного имущества. 

Судом установлено, что стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику, достаточно для удовлетворения заявленных требований.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежи взысканию государственная пошлина в размере сумме 5105 руб. 81 коп., подтверждённая платёжным поручением №244 от 25.06.2024 года.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) 200396 рублей 47 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 15 июня 2020 года в размере 195290 рублей 66 копеек, судебные расходы в размере 5105 рублей 81 копейку.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий С.Н. Куприянова