Дело №2-280-19 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

29 августа 2019 года п. Хиславичи

Монастырщинский районный суд Смоленской области в составе председательствующего судьи А.А. Мартыновского,

с участием истца ФИО1, при секретаре Н.А.Милеенковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к филиалу ПАО «Сбербанк» России, Смоленскому отделению №8609 о взыскании пени, штрафа, суммы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и других требованиях суд 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 подал в суд исковое заявление, в котором как потребитель потребовал от филиала ПАО «Сбербанк России», Смоленского отделения №№ 

-признать законным и обоснованным его отказ от участия в программе страхования в связи с досрочным погашением кредита и прекращением договора страхования, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ответчика в его пользу 79 194 рубля, из которых: пени - 23939 рублей; возвращение 

<

данные изъяты> от выплаченной суммы за подключение к программе страхования, - 23 939 рублей; компенсация морального вреда - 5000 рублей; штраф -26316 рублей.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» России был заключен договор на предоставление потребительского кредита в размере 481 189 рублей. Срок действия кредита - 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день он выплатил банку за подключение к программе страхования жизни и здоровья 47878 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил взятый кредит. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования и частичной выплате ему ранее уплаченной страховой премии. В этом ему было отказано. Такой отказ считает незаконным, так как досрочное погашение кредита привело к отпадению страхового риска, и договор страхования автоматически прекратился с момента досрочного погашения кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он отправил ответчику и третьему лицу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию с требованием выплатить 52 633 рубля(пени - 23939 рублей; возвращение 

<

данные изъяты> от выплаченной суммы за подключение к программе страхования, - 23 939 рублей; компенсация морального вреда - 5000 рублей). До настоящего времени ответ на претензии не получен.

В судебное заседание представители ответчика и третьего лица не прибыли, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель ПАО Сбербанк России ФИО2 представила суду письменные возражения на исковое заявление, попросила отказать в удовлетворении исковых требований и обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования, в объяснениях привел те же доводы, что содержатся в исковом заявлении, дополнительно указал, что привлекать к участию в деле в качестве ответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» России не желает и не знает, действует ли в настоящее время договор страхования жизни и здоровья.

Истец признал, что он не пожелал отказаться от договора страхования жизни и здоровья в установленный срок 14 календарных дней(период охлаждения),и что он при заключении кредитного договора имел возможность заключить такой договор без страхования жизни и здоровья, но в этом случае он получил бы кредит под более высокий процент.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, а также исковое заявление и возражения ответчика которые суд считает, соответственно, объяснениями истца и ответчика, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Чч.1,5 ст. 10 ГК РФ определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Ст. 166 ГК РФ установлены правила, согласно которым сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Судом установлены следующие обстоятельства.

Объяснениями сторон, копией кредитного договора, договора страхования жизни и здоровья, претензии установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России»(далее Банк) был заключен договор на предоставление потребительского кредита в размере 481 189 рублей. Срок действия кредита - 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день истец выплатил Банку за подключение к программе страхования жизни и здоровья 47878 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил задолженность по кредитному договору. При заключении кредитного договора истец не оспаривал условия предоставления кредита.

Заявлением ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и условиями его участия в этой программе(л.д.14-18) установлено? что ФИО1 уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, что согласно пункту 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявлением ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и условиями его участия в этой программе, возражением ответчика на исковое заявление установлено, что ФИО1 не является стороной в договоре страхования. Он является застрахованным лицом, ПАО «Сбербанк России» страхователем, а ООО СК «Сбербанк страхование жизни»- страховщиком, и что этот договор действует и по настоящее время.

Вышеназванными доказательствами установлено, что содержание договора между Банком и ФИО1 о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья не является договором страхования, а представляет собой непоименованный в ГК РФ договор. 

Вышеназванные доказательства сторонами не оспариваются, суд находит их достоверными и допустимыми, относящимися к предмету спора.

При таких обстоятельствах, когда не наступил указанный в договоре случай, когда может иметь место возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, случай, когда истцу была предоставлена возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании жизни и здоровья, когда имеет место продолжение действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, суд приходит выводу о необходимости отказа в удов-летворении искового требования о признании законным и обоснованным отказа ФИО1 от участия в программе страхования в связи с досрочным погашением кредита и прекращением договора страхования, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ;

В удовлетворении других требований истца суд отказывает по тем основаниям, что они являются производными от вышеназванного требования. 

Дополнительным основанием в отказе в удовлетворении исковых требований суд считает то обстоятельство, что истцом в качестве ответчика привлечено не само юридическое лицо ПАО «Сбербанк России», а его структурное подразделение - Смоленское отделение №8609, которое не являлось стороной договора. 

Суд отвергает доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, так как они основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 филиалу ПАО «Сбербанк» России, Смоленскому отделению №8609 о взыскании пени, штрафа, суммы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и других требованиях отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Смоленский областной суд через Монастырщинский районный суд Смоленской области.

Председательствующий А.А. Мартыновский