Дело №2-1256/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Строковой Е.Г., 

при секретаре Осиновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Иск обоснован тем, что **.**,** между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... годовых сроком возврата – ... месяцев. В рамках данного соглашения истцом были подписаны кредитный договор, график погашения платежей. В соответствии с ...». Истец ссылается на то, что страхование являлось обязательным условием заключения кредитного договора, в связи с чем, именно к банку как страхователю им было **.**,** направлено требование о возврате уплаченной страховой премии. Данное требование направлено в срок, установленный в Указании Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. Ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» отказано в возврате страховой премии, что нарушает права истца как потребителя на отказ от услуги. Кроме того, истец ссылается на то, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в следующем: навязывание услуги по страхованию, не представление банком информации о возможности отказаться от данной услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, несоответствие суммы агентского вознаграждения сумме страховой премии, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Моральный вред истец оценивает в .... Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... расходы по оплате юридических услуг в размере ...., штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие представителя ...

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО2, действующая на основании доверенности № **, иск не признала, пояснила, что **.**,** ФИО1 подписал кредитный и договор и заявление-анкету, в которых указано, что о предоставлении ему кредитных средств в размере .... на срок по **.**,** под ... годовых на потребительские нужды и на оплату страховой премии, а также то, что истец выбирает заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв». Пунктом .... **.**,** ФИО1 написал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования. Истец был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, а также ознакомлен с суммами, включенными в сумму кредита. Кроме того, необоснованно требование истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку им не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения такого вреда. **.**,** ФИО1 обратился к ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением, в котором просит признать договор страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным и вернуть плату за включение в число участников программы страхования на его счет или произвести перерасчет суммы кредита с учетом положений п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное требование банком было оставлено без удовлетворения, поскольку в данных правоотношениях страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – банк, застрахованным – ФИО1 Банк не является страховщиком, в связи с чем, ссылка истца на п.1 вышеуказанного Указания несостоятельна. Кроме того, согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования. Такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страхования премия возврату не подлежит. Данная информация была доведена до истца, что подтверждается его собственноручной подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил ...

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Согласно ст.927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.17 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» положения названного закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в законную силу (01.07.2014), а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п.1 ч.1 ст.3 вышеназванного закона потребительский кредит представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на сновании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона, применяется ст.428 ГК РФ.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В силу положений п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными.

При этом, в соответствии с положениями ст.10 Закона РФ О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч.1 ст.12 вышеназванного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, **.**,** между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... годовых сроком возврата – ... ...

В этот же день ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе страхования «Финансовый резерв», что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении ... заявлении на включение в программу страхования ...

В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что данная услуга по страхованию при заключении кредитного договора была ему навязана, а также на непредставлении ему полной информации о данной услуге.

Однако, **.**,** при заключении кредитного договора и подписании заявления-анкеты, в которых было указано, что ФИО1 предоставляются кредитные средства в размере .... на срок по ... годовых на потребительские нужды и на оплату страховой премии, а также то, что истец выбирает заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв». ФИО1 согласился со всеми условиями, указанными в них, что подтверждается собственноручной подписью в указанных документах ...

Истец был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, а также ознакомлен с денежными суммами, включенными в сумму кредита.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от **.**,**, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) ...

ФИО1 застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по застрахованному лицу составила ...., поступила на расчетный счет страховщика, что подтверждается заявлением на включение в число участников программы страхования, заявлением о перечислении страховой выплаты, выпиской по счету ...

При этом доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана ФИО1, и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка судом не установлено.

**.**,** ФИО1 обратился к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии ... В исковом заявлении в обоснование данного заявления истец ссылается на п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно п.6 вышеназванного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО1 страхователем, ссылка на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна, в связи с чем, иск к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

Кроме того, также не подлежит удовлетворению и иск к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, поскольку требование о ее возврате страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» направлено **.**,** то есть за пределами срока, установленного в вышеназванном Указании.

Отказывая в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку они производны от основного требования. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 ... в иске к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено **.**,**.

Председательствующий: