Дело №2-547/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года г.Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе: 

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Юшиной Н.А.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в размере 36168 рублей 35 коп., неустойки в размере 14467 рублей 34 коп., штрафа в размере 50 процентов от взысканной судом суммы вследствие расторжения договора страхования №№ от 02.02.2018 года, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что 02 февраля 2018 года между ней и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 г.. Основанием заключения данного договора явился кредитный договор с ПАО «ВТБ 24» № от 02.02.2018 года, в который также входит пункт о страховании жизни. 05.07.2018 года кредит перед ПАО «ВТБ 24» был погашен, о чем свидетельствует справка, выданная ПАО «ВТБ 24», которая подтверждает полное досрочное погашение кредита. Исходя из данных обстоятельств возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в связи с прекращением обязательств по кредитному договору. 05.07.2018 года истец посредством сети Интернет отправила страховщику уведомление о расторжении договора страхования по требованиям и форме, установленным на официальном сайте страховой компании, ссылаясь на то, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. После отправки сообщения в течение нескольких дней истцу на электронную почту пришел ответ, в котором ответчик, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ отказал в удовлетворении ее требований. В соответствии с п.7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 года при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» п.7.6. Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком по кредиту, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. Учитывая, что страхователь заявил о своем желании расторгнуть договор страхования по тем основаниям, что в данной услуге страховщика он не нуждается, то страховщик не вправе навязывать свои услуги помимо воли стороны. В связи с чем, ООО «СК КАРДИФ» не имеет законных оснований для отказа истцу в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 36168 рублей 35 коп.. В связи с отказом ответчика добровольно выполнить требования истца по возврату страховой премии, просила также взыскать неустойку за период с 05.07.2018 года по 13.08.2018 года в размере 14467 рублей 34 коп.. Неправомерными действиями ответчика, выраженными в отказе добровольно выполнить требования по возврату страховой премии, истцу был причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 10000 рублей. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом исковых требований просила взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в иске, и просила суд их удовлетворить, дополнив, что услуга по страхованию была ей навязана банком, при заключении договора страхования сотрудник банка ей разъяснил, что в дальнейшем при досрочном погашении кредита она вправе отказаться от договора страхования с возвратом ей части уплаченной страховой премии.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление представителя ответчика по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «СК КАРДИФ», а также письменные возражения относительно заявленных требований истца ФИО1 в которых указано, что истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору так же не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Согласно условиям договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного, не представлено. Таким образом, у страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Законом «О защите прав потребителей» не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате заявленной денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона, и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от его исполнения. Поскольку страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно, страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, оснований для применения санкций в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. 

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.02.2018 г. между ООО «СК КАРДИФ» и истцом ФИО1 был заключен договор страхования № № на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 г.. Основанием заключения данного договора явился кредитный договор с ПАО Банк ВТБ № от 02.02.2018 года.

Страховая премия по договору страхования в размере 42035 рублей 90 была оплачена истцом, путем списания со счета после заключения кредитного договора № от 02.02.2018 года с ПАО Банк ВТБ. 

Согласно справке ПАО Банк ВТБ по состоянию на 05 июля 2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 02.02.2018 года составляет 0 рублей 00 коп..

После погашения кредитной задолженности перед ПАО Банк ВТБ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшегося периода страхования.

Из ответа ответчика на заявление истца, следует, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016 г..

Судом установлено, что данные Правила были получены истцом ФИО1 на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования. Согласно п. 13 договора страхования срок страхования по страховым случаям № 1,2 составляет 36 месяцев с даты заключения договора страхования.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. «г»).

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. «г» п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившего в законную силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с договором страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Вместе с тем, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к ответчику по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Кроме того, пунктом 13 определен срок действия договора страхования, в связи с чем, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Пунктом 15 договора страхования предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя (застрахованного лица) на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 60000 рублей. Из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать. Таким образом, ссылка истца на п. 7.6, 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 года несостоятельна.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы истца ФИО1 о том, что одновременно с предоставлением кредита ей была навязана дополнительная услуга по страхованию при отсутствии возможности выбора финансовой услуги без страхования.

Поскольку условия о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита не предусмотрены договором страхования, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 36168 рублей 35 коп. и неустойки в размере 14467 рублей 34 коп. не имеется.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца ФИО1 о взыскании в её пользу компенсации морального вреда и штрафа, поскольку нарушение ответчиком её прав, как потребителя, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий Л.А.Леонова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Л.А.Леонова