Дело № 2–281/2017 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2017 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи: Юровского И.П.,

при секретаре: Маскалюк Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что 18.07.2014 между ФИО1 и ООО «Промрегионбанк» был заключен договор вклада до востребования № , согласно которому банк открывает вкладчику в день подписания договора счет № для зачисления денежных средств и проведения операций. Банк России приказом от 30.05.2016 № ОД-1689 отозвал у ООО «Промрегионбанк» лицензию на осуществление банковских операций, что в соответствии с Федеральным законом считается моментом наступления страхового случая. После того, как истцу стало известно об отзыве указанной лицензии, она 14.06.2016 обратилась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» в лице уполномоченного банка-агента ПАО «Сбербанк» с заявлением о выплате страхового возмещения. По указанному заявлению истцу уполномоченным банком-агентом была предоставлена выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком от 08.06.2016, в соответствии с которой размер обязательств ответчика перед ней составлял 17100,48 рублей. На основании указанного документа ей выданы денежные средства в размере названной суммы, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 14.06.2016, а также справка о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение от 14.06.2016. Вместе с тем, из выписки по принадлежащему истцу лицевому счету № за период с 01.01.2016 по 24.08.2016 видно, что 27.05.2016 на указанный счет истцу был осуществлен перевод денежных средств в размере 175000,00 рублей. Согласно ответу помощника представителя конкурсного управляющего ООО «Промрегионбанк» от 24.08.2016 № 13-1/3363-ку по открытому в банке на ООО «ИксДайКон» расчетному счету 27.05.2016 было проведено платежное поручение № о перечислении на лицевой счет истца 175000,00 рублей. Таким образом, зачисление спорных денежных средств на счет истца (27.05.2016) произошло до момента наступления страхового случая (30.05.2016). При этом, моратория на удовлетворение требований кредиторов ООО «Промрегионбанк» Банком России не принималось. Кроме того, по сведениям истца, запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в ООО «Промрегионбанк» Банком России не вводилось. Однако данные денежные средства не были учтены Банком при формировании реестра его обязательств перед вкладчиками, поскольку выплаченная истцу в порядке страхового возмещения денежная сумма соответствует размеру денежных средств, оставшихся на ее счете до зачисления 27.05.2016 выплаты в размере 175000,00 рублей. Согласно ответу помощника представителя конкурсного управляющего ООО «Промрегионбанк» от 24.08.2016 № 13-1/3365-ку по состоянию на 30.05.2016 остаток по счету истца составил 192104,00 рублей, однако, как указано выше, страховая выплата была осуществлена без учета последнего зачисления на счет. Не согласившись по приведенным обстоятельствам с выплатой суммы в размере 17100,48 рублей, истец обратилась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с соответствующим заявлением. Согласно ответу агентства от 10.08.2016 № 2/34427 оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты дополнительного страхового возмещения истцу не установлено. Таким образом, размер требований по банковскому счету истца в настоящий момент, с учетом состоявшейся страховой выплаты, составляет 175000,00 рублей.

На основании вышеизложенного истец просит обязать ООО «Промрегионбанк» внести изменения в реестр своих обязательств перед вкладчиками в части обязательств перед ФИО1 из договора вклада до востребования от 18.07.2014 № , указав его размер по состоянию на момент рассмотрения иска для целей определения размера страховой выплаты в сумме 175000,00 рублей; взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 недоплаченную часть страховой выплаты в размере 175000,00 рублей; взыскать с ООО «Промрегионбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10000,00 рублей. 

Истец ФИО1, о месте и времени судебного заседания уведомленная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности 70 АА 0884912 от 03.11.2016, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представители ответчиков Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Промрегионбанк», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили письменные возражения на иск, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «ИксДайКон» - ФИО3, действующий на основании Устава, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗвкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 1). Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗправо требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. 

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ).

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ, выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов, предусмотренных ч. ч. 4 и 5 ст. 10 названного Закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком (ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ).

Как следует из договора № вклада до востребования от 18.07.2014 г., заключенного между ООО «Промрегионбанк» и ФИО1, вкладчик передает, а банк принимает денежные средства в валюте РФ в качестве вклада до востребования и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном настоящим договором. Банк открывает вкладчику в день подписания настоящего договора счет № для зачисления денежных средств и проведения операций в соответствии с условиями настоящего договора (п.п. 1.1., 1.2. Договора).

Из заявления ФИО1 в ГК «Агентство по страхованию вкладов» о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов от 14.06.2016 следует, что она просила выплатить возмещение по банковским счетам (вкладам), не связанным с предпринимательской деятельностью, в размере, указанном в реестре обязательств банка перед вкладчиками наличными денежными средствами.

В выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиком указано, что ФИО1 подлежит выплатить страховое возмещение в размере 17100,48 рублей.

Расходным кассовым ордером № от 14.06.2016 г. и справкой о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение от 14.06.2016 г., подтверждается, что ФИО1 выплачена сумма в размере 17100,48 рублей.

В заявлении ФИО1 в ГК «Агентство по страхованию вкладов» о несогласии с размером возмещения от 14.06.2016 г. указано, что по расчетам заявителя сумма возмещения должна составлять 175003,52 рублей.

В ответе № 2134427 от 10.08.2016 ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 указано, что во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету ФИО1 банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получать их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на искусственное создание «обязательств» банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Таким образом, технические записи по счету ФИО1, совершенные 27.05.2016, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций.

Из ответа № 13/1-3363-ку от 24.08.2016 ГК «Агентство по страхованию вкладов» директору ООО «ИксДайКон» ФИО3 следует, что на ООО «ИксДайКон» в ООО «Промрегионбанк» 16.04.2010 г. открыт расчетный счет № , по которому 27.05.2016 г. было проведено платежное поручение № на сумму 175000,00 рублей, получатель платежа ФИО1, счет получателя № .

В ответе ГК «Агентство по страхованию вкладов» № 13-1/3365-ку от 24.08.2016 ФИО1 указано, что на имя ФИО1 открыт расчетный счет № вклад «До востребования». По состоянию на 30.05.2016 г. остаток на р/с № составляет 192104,00 рублей.

Как следует из предписаний Банка России от 29.05.2015, 30.11.2015 года ООО «Промрегионбанк» введено ограничение на привлечение средств физических лиц (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками ООО «Промрегионбанк», во вклады, на банковские счета и т.д., в период с 29.05.2015 по 29.11.2015, и в период с 30.11.2015 по 30.05.2016.

Приказом ЦБ РФ от 30.05.2016 № ОД-1689, в связи с неисполнением ООО «Промышленный региональный банк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативно-правовых актов Банка России, с 30.05.2016 у ООО «Промышленный региональный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, участника системы обязательного страхования вкладов (№437 по реестру) и начале выплат страхового возмещения предусмотренных Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с 10.06.2016 г.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11.08.2016 ООО «Промрегионбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство сроком 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Возражая против иска, ответчик ГК «Агентство по страхованию вкладов» указывает, что 27.05.2016 путем оформления расходных технических записей совершаются внутрибанковские поводки о переводе со счета ООО «ИксДайКон» № суммы 175000,00 рублей, и зачислении их на счет истца № . После совершения указанных внутрибанковских проводок остатки по всем счетам кредиторов в банке снизился до нуля. Кредитор, понимая, что денежные средства, находящиеся на его счетах, как юридического лица, страхованию не подлежат, совершает описанные фиктивные действия в банке с целью получения страхового возмещения истцом. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 25.07.2001 № 138-О, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При недостаточности денежных средств банки выдавать крупные суммы наличными возможности не имеют. Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. Реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Доводы представителя ответчика об осведомлённости клиентов банка подтверждаются, в частности, находящимися в публичном, открытом доступе информационными сообщениями следующих региональных и федеральных СМИ: «Новости в Томске» с заметкой от 26.05.2016 под названием «Промрегионбанк приостановил операции по банковским картам», «РИА Новости» с заметкой от 16.05.2016 под названием «Промрегионбанк в Томске испытывает проблемы с ликвидностью», «РИА Томск» с заметкой от 18.05.2016 под названием «Промрегионбанк ввел лимит по картам 10 тыс. руб. в день» и многие другие. В каждом из них соответствующие средства массовой информации указывают на возникшие проблемы с ликвидностью (т.е. проблемы с платежеспособностью), введением внутренних ограничений на выдачу денежных средств клиентам банка, прекращением исполнения требований клиентов банка. Информация о проблемах в банке была общедоступна и публиковалась (транслировалась) в многочисленных местных и федеральных средствах массовой информации.

Внутрибанковские проводки со счета ООО «ИксДайКон» на счет истца от 27.05.2016 совершались в период действия предписания и превышения ограничения, введенного Банком России, что являлось незаконным и нарушало действующие Предписания ЦБ РФ. В свою очередь предписания Банка России согласно статьям 73, 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» являются индивидуальным правовым актом органа банковского надзора и регулирования, обязательным для исполнения кредитной организацией, в отношении которой он принят.

В оборотно-сальдовой ведомости по счетам указано, что на картотеке неисполненных платежных поручений по состоянию на 27.05.2016 было огромное количество требований, относящихся к третьей очередности списания и к более ранней очередности и неисполненные до даты отзыва у банка лицензии. Кроме того, не были исполнены письменные требования клиентов, которые поступили в банк. Поэтому банк не вправе был и не мог исполнять платежный документ. 

Изложенное свидетельствует о том, что ответчик ООО «Промрегионбанк» не мог осуществить перевод денежных средств на счет истца, поскольку являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело на счетах достаточных денежных средств, следовательно, фактически денежные средства юридического лица в размере 175000,00 рублей не могли быть переведены на счет истца.

Таким образом, действия третьих лиц, истца и банка по образованию и изменению остатков денежных средств на счетах представляют собой формальные внутрибанковские проводки и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по выдаче вкладов и зачислению во вклады денежных средств. Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

На момент совершения спорных операций ООО «Промрегионбанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

Действия третьего лица по переводу денежных средств на счет истца опосредуют дробление с целью получения денежных средств посредством выплаты установленного законом страхового возмещения, в результате совершенных операций объем денежных средств физических лиц увеличивается, при этом и увеличивается размер страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов.

На основании изложенного отсутствуют основания полагать, что 27.05.2016 на счет истца фактически были переведены денежные средства юридического лица (третьего лица), в связи с чем, основания для удовлетворения требований о внесении изменения истца в реестр обязательств банка перед вкладчиками в части обязательств перед ФИО1, отсутствуют. 

Совокупность вышеизложенных обстоятельств свидетельствует о том, что действия третьего лица, кредитной организации и истца не повлекли внесения реальных денежных средств на счет истца и не породили у банка обязанностей, характерных для договора банковского счета, в связи с чем, обязательства ГК «Агентство по страхованию вкладов» по выплате страхового возмещения истцу также не возникли.

При этом суд учитывает, что, совершая вышеуказанные действия, истец не мог не быть осведомлен о финансовых проблемах банка, о чем свидетельствуют представленные ГК «Агентство по страхованию вкладов» информационные материалы с новостных интернет-порталов г. Томска по состоянию на 27.05.2016. 

Кроме того, как пояснил в судебном заседании представитель третьего лица – директор ООО «ИксДайКон» ФИО3, он 17.05.2016 г. пытался перевести денежные средства со счета ООО «ИксДайКон» № в размере 170000,00 рублей, на свой счет, открытый в другом банке, однако денежные средства в указанной сумме не были проведены по к/счету из-за недостаточности средств. Данные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету ООО «ИксДайКон» № за период с 01.01.2016 по 30.05.2016. 

Совокупность изложенного свидетельствует о том, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют, а потому в удовлетворении заявленных в исковом заявлении требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199, 193 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.П. Юровский