Гражданское дело № 2-209/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года п. Ясногорск

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Н.В. Набережневой, 

при секретаре О.И. Писаревой,

с участие ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО « Тинькофф Банк » к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк » обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в размере 122901,75 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3658,04 руб.

В обоснование требований истец указал, что дата между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 84000 руб. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства по договору, однако неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 25.07.2014 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 25.07.2014 между истцом и ответчиком акцептовал оферту ( внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор № 0114517006. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 22.05.2015 банком был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 19.12.2014 по 22.05.2015 и выставлен заключительный счет на общую сумму 122901,75 руб. в одностороннем порядке. Однако задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк » по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил пояснения по существу дела, в котором указал, что истцом срок обращения в суд не пропущен.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила в удовлетворении требований отказать в виду того, что банком пропущен трехгодичный срок обращения в суд. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ответчик заполнила заявление анкету АО «Тинькофф Банк» для получения кредитной карты Тинькофф Платинум 08.12.2008 ( договор № 0005314562,Тарифный план: 1.12). С лимитом задолженности 21 000 руб., беспроцентным периодом до 55 дней, базовой процентной ставкой 12,9% годовых, платой за обслуживание основной карты 990 руб., дополнительной карты 990 руб., комиссией за выдачу наличных денежных средств – 2,9% +390 руб., минимальным платежом - не более 6% от задолженности, мин.600 руб., штрафом за неуплату минимального платежа – 590 руб. в первый раз, 1% от задолженности + 590 руб. – второй раз подряд, в третий раз подряд, при неоплате минимального платежа – 2% от задолженности+590 руб. Процентной ставкой по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,125% в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день. Платой за предоставление услуги СМС-банк 39 руб., платой за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, за использование средств сверх лимита – 390 руб., комиссией за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9%+390 руб. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. 

Ответчик была ознакомлена с существенными условиями договора, Тарифным планом, и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных 11.01.2008.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин (п. 2.4). Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции, лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрении. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке ( п. 6.1); Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности. Счет выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.3). При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.4). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.5). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и /или действующим законодательством, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет. (п. 11.1) (л.д. 30-35).

В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось, что она получила кредитную карту, пользовалась ею, вносила платежи. Ежемесячно АО «Тинькофф Банк» направлял в адрес ответчика счет-выписку, также информировал СМС оповещением, в которых были указаны даты до какого числа необходимо оплатить сумму минимального платежа. Заключительный счет о сумме задолженности она получала. 

Судом были истребованы такие выписки за период с 2009 по 2015 г.г., однако истец в адрес суда их не представил, запрос получен 19.04.2019.

В связи с чем, суд в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, вынужден рассмотреть дело по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Учитывая, что банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, осуществив кредитование клиента, однако в нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства. Последний платеж ответчик произвела 14.12.2013 в размере 5100 руб., последнюю оплату услуг произвела 23.12.2013 в размере 1000 руб. 15.01.2014 ответчику начислен штраф за 1-й неоплаченный платеж, 15.02.2014 штраф за 2-й, 18.03.2014 штраф за 3-й. Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор в одностороннем порядке, направив в адрес заемщика заключительный счет от 17.07.2014 по кредитной карте № 0005314562, с требованием об оплате задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, сумма задолженности составила 131301,75 руб. 

Как указано истцом после выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях.

23.07.2014 между истцом и ответчиком акцептована оферта, тем самым заключен договор № 0114517006. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. С суммой минимального ежемесячного платежа 3650 руб., сроком на 36 месяцев.

Как указано в расчете задолженности, всего оплачено 8800 руб., последний платеж внесен 24.10.2014, 19.12.2014 ответчику начислен штраф за 1-й неоплаченный платеж, 18.01.2015, 18.02.2015, 21.03.2015, 18.04.2015, 19.05.2015, штраф за 2-й с суммой задолженности 122901,75 руб. Банк направил в адрес заемщика заключительный счет от 22.05.2015 по кредитной карте № 0114517006, с требованием об оплате задолженности в размере 122901,75 руб. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд.

Суд считает заслушивающим внимания доводы ответчика о том, что срок обращения в суд пропущен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункты 1, 2 статьи 200 ГПК РФ).

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения даны Верховным Судом в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого определен моментом востребования.

Таким образом, по условиям кредитного соглашения заемщик обязан ежемесячно обеспечить размещение на счете кредитной карты денежных средств в размере минимального платежа, и согласно выписке по счету ответчик ежемесячно вносила денежную сумму в счет оплаты минимального платежа.

В период действия договора кредитной карты, а именно 14.06.2014 банк выставил ответчику заключительный счет, который в силу статьи 200, пункта 1 статьи 810 ГК РФ, пункта 7.4,11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Последний платеж по договору 005314562 внесен ответчиком 14.12.2013 года в размере 5100 рублей.

Последняя покупка по карте совершена 23.12.2013 года, что свидетельствует о признании долга в снятой сумме ответчиком.

15.01.2014 начислен штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, 15.02.2014 за второй, 18.03.2014 за третий.

Последний платеж по договору 0114517006 внесен ответчиком 24.10.2014 года в размере 3650 рублей.

19.12.2014 начислен штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, 18.01.2015 за второй.

Следовательно, с 18.01.2015, когда истек срок для внесения ежемесячного минимального платежа, истцу с достоверностью стало известно о неисполнении ответчиком своей обязанности.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с даты когда ответчик прекратила исполнение обязательств по договору 19.01.2015, окончание приходилось на 19.01.2018. 

Исковое заявление направлено истцом в суд через отделение почтовой связи дата, за пределами давностного срока.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

09.03.2016 мировому судье судебного участка № 50 Оловяннинского судебного района поступило заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1 В материалах дела отсутствует конверт, согласно платежному поручению, госпошлина оплачена 30.12.2015.

11.03.2016 мировым судьей судебного участка № 50 Оловяннинского судебного района с ответчика взыскана задолженность в пользу истца размере 122901,75 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1829,02 руб.

Определением мирового судьи от 30.03.2016 вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

В виду того, что у суда не имеется возможности установить точную дату направления судебного приказа в адрес мирового суда, предполагая, что заявление могло быть направлено 30.12.2015, при таких обстоятельствах период с 30.12.2015 по 30.03.2016, то есть 3 месяца подлежит исключению из срока исковой давности, и окончание срока исковой давности приходится на 19.04.2018.

Истец обратился в суд только 01.03.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно пункту 15 постановления №43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, в связи с пропуском истцом давностного срока для защиты права, полагаемого им нарушенным, учитывая, что об истечении срока исковой давности заявлено ответной стороной, на уважительность пропуска срока исковой давности истец не ссылался, утверждая, что срок им не пропущен, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО « Тинькофф Банк » к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 1 месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Оловяннинский районный суд.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 08.05.2019 года.

Судья: Набережнева Н.В.