Дело № 2-768/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2017 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,

при секретаре Поповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества ВТБ 24 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество ВТБ 24 (далее – ВТБ 24 (ПАО)) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указало, что ДАТА между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 500000 рублей под 26,50 % годовых сроком по ДАТА, а также договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» с кредитным лимитом 139000 рублей под 18 % годовых. Заемщик обязательства надлежащим образом не исполняет, в сроки, установленные кредитными договорами, задолженность не возвращает, проценты за пользование кредитом не уплачивает. По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составила 692 041 руб. 99 коп., в том числе 420 113 руб. 67 коп. – основной долг; 186 742 руб. 60 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 46 327 руб. 05 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 38 858 руб. 67 коп. – пени по просроченному долгу; по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДАТА - 203 596 руб. 30 коп., в том числе 126 382 руб. 19 коп. – основного долга, 41 570 руб. 18 коп. – плановые проценты, 35 643 руб. 93 коп. – пени.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 692041 руб. 99 коп., по кредитному договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДАТА в размере 203596 руб. 30 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12156 руб. 38 коп..

Истец – представитель ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что согласен с основными суммами долга и процентами, считает расчет пени произведен не верно.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ВТБ 24 (ПАО) подлежащими удовлетворению. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДАТА НОМЕР-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 500000 рублей под 26,50 % годовых сроком по ДАТА. Факт получения денежных средств ФИО1 подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА (л.д. 20). Размер полной стоимости кредита составляет 29,96%(основной долг 500000 руб., проценты 406544,86 руб.).

В соответствии с п. 2.3 кредитного договора НОМЕР стороны установили, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. Размер аннуитентного платежа составляет 15242,88 руб..

Кроме того, ДАТА между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». 

Подписав расписку и получив банковскую карту НОМЕР, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». 

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 139000 рублей (л.д. 62).

Из материалов дела следует, что ФИО1 систематически ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитным договорам, допуская просрочку уплаты основного долга и процентов.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из кредитного договора НОМЕР следует, что проценты за кредит начисляются в размере 26,50 % годовых, по договору о предоставлении и использовании банковских карт – 18,00 % годовых.

Из представленного расчета следует, что на момент рассмотрения дела основной долг кредитному договору НОМЕР составляет 420113 рублей 67 копеек, основной долг по договору о предоставлении и использовании банковской карты – 126382 рубля 19 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчету, по состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составила 420 113 руб. 67 коп. – основной долг; 186 742 руб. 60 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 

по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДАТА - 126 382 руб. 19 коп. – основного долга, 41 570 руб. 18 коп. – плановые проценты.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, то банк обоснованно потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами, направив соответствующее письменное уведомление в адрес ответчика (л.д. 87,88-89).

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

За просрочку обязательства по кредиту установлена пеня в размере 0,6 % за каждый день просрочки. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 нарушает обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов. Согласно расчету, имеющемуся в деле, пени за несвоевременную уплату плановых процентов по кредитному договору НОМЕР составляют 463270 руб. 47 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 388586 руб. 72 коп. пени по просроченному долгу; по договору о предоставлении и использовании банковской карты 356439 руб. 33 коп. пени.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банк снизил размер взыскиваемых пеней до 10 % и просит взыскать с ответчика по кредитному договору НОМЕР руб. 05 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 38 858 руб. 67 коп. пени по просроченному долгу; по договору о предоставлении и использовании банковской карты 35 643 руб. 93 коп. – пени.

Доводы ответчика ФИО1 о неправильном начислении пени, безосновательны и бездоказательны. Фактически заявляя о несогласии с размером пени, указывая на их чрезмерный размер.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства, в том числе финансовые трудности, тяжелое материальное положение и т.п. не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Кроме того, необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия.

Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

С учетом фактических обстоятельств дела суд считает, что заявленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения указанной неустойки за несвоевременное погашение кредита в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ за прошедший период по договору суд не усматривает. Доказательств несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 о сложившемся тяжелом материальном положении в связи с кризисом, в силу чего он не имел возможности исполнять взятые на себя обязательства должным образом, суд не принимает, поскольку добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей, кроме того, финансовая стабильность заемщика должна быть изначально предусмотрена при получении в кредит денежных средств, так как сама природа кредитного договора подразумевает его срочность, платность, возвратность. Тяжелое материальное положение не снимает с заемщика обязанность по возврату денежных средств, полученных по кредитному договору.

Задолженность ответчика по состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составила 692 041 руб. 99 коп., в том числе 420 113 руб. 67 коп. – основной долг; 186 742 руб. 60 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 46 327 руб. 05 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 38 858 руб. 67 коп. – пени по просроченному долгу; по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДАТА - 203 596 руб. 30 коп., в том числе 126 382 руб. 19 коп. – основного долга, 41 570 руб. 18 коп. – плановые проценты, 35 643 руб. 93 коп. – пени (л.д. 7,8-12,57-61,116-126). Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования ВТБ 24 (ПАО) и взыскать с ФИО1 сумму основного долга по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 692041,99 руб., по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДАТА – 203596,30 руб..

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 12156 рублей 38 копеек, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА (л.д. 3).

Поскольку требования истца удовлетворены, то суд считает необходимым взыскать с ФИО1 возврат государственной пошлины в размере 12156 рублей 38 копеек на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 692 041 (шестьсот девяносто две тысячи сорок один) руб. 99 коп., в том числе 420 113 (четыреста двадцать тысяч сто тринадцать) руб. 67 коп. – основной долг; 186 742 (сто восемьдесят шесть тысяч семьсот сорок два) руб. 60 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 46 327 (сорок шесть тысяч триста двадцать семь) руб. 05 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 38 858 (тридцать восемь тысяч восемьсот пятьдесят восемь) руб. 67 коп. – пени по просроченному долгу;

по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 203 596(двести три тысячи пятьсот девяносто шесть) руб. 30 коп., в том числе 126 382(сто двадцать шесть тысяч триста восемьдесят два) руб. 19 коп. – основного долга, 41 570(сорок одна тысяча пятьсот семьдесят) руб. 18 коп. – плановые проценты, 35 643(тридцать пять тысяч шестьсот сорок три) руб. 93 коп. – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере 12 156 (двенадцать тысяч сто пятьдесят шесть) руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд АДРЕС.

Председательствующий