Гражданское дело 2-390/2024 

УИД: 18RS0026-01-2024-000260-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года с. Сюмси Удмуртской Республики

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка филиал - Удмуртское отделение № 8618 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал - Удмуртское отделение № 8618 (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о расторжении кредитного договора 

<

***> от 22.09.2023 года, взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.09.2023 года за период с 27.10.2023 года по 29.02.2024 года включительно, в размере 1 546 824 рублей 22 копеек, в том числе основной долг – 1 450 878 рублей 00 копеек, проценты – 95946 рублей 22 копейки, а также расходы по оплаченной государственной пошлине в сумме 21934 рублей 12 копеек, расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 2000 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская республика, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости в размере 667200 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Свои доводы истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 22.09.2023 года заключили кредитный договор 

<

***>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья», в сумме 1450878 рублей 00 копеек под 15,6% годовых, на срок по 27.09.2038 года.

Счет №*****- это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается в ссудном счете №****.

Ссудные счета не являются банковскими счетами, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором 

<

***> от 22.09.2023 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования (п. 17 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и /или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 Общих условий кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору 

<

***> от 22.09.2023 года не исполнены.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору 

<

***> от 22.09.2023 года задолженность ответчика перед истцом составляет 1546824 рубля 22 копейки, из которых основной долг: 1450878 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 95946 рублей 22 копейки.

Задолженность образовалась за период с 27.10.2023 года по 29.02.2024 года.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования (кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог: квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику – ФИО1.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

В ч.4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № 1-231204-529110 от 18.12.2023 года об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, составляет 834000 рублей.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, истец просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете № 1-231204-529110 от 18.12.2023 года, а именно установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, в размере 667200 рублей.

Стоимость услуг по составлению отчета о рыночной стоимости предмета залога выполненного ООО «Мобильный оценщик» составляет 2000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции по адресу регистрации. В суд вернулась почтовая корреспонденция с отметкой отделения связи «Истек срок хранения».

Возражений по иску в суд от ответчика не поступало. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

ПАО Сбербанк является самостоятельным юридическим лицом, зарегистрированным в Едином государственном реестре юридических лиц ОГРН 

<

***>.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы.

Сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная п. 1 ст. 808 ГК РФ.

22.09.2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 (заемщик) в установленном законом порядке заключен кредитный договор 

<

***> (далее - кредитный договор), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит "Приобретение готового жилья" - денежные средства в размере 1 450 878 рублей 00 копеек под 15,60 % годовых за пользование кредитными средствами на приобретение квартиры по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, сроком на 180 месяцев (п. п. 1, 2, 4, 12 Индивидуальных условий кредитования). (л.д. 9-12)

В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата - 25 числа месяца, начиная с 25.09.2023 года. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты). (п. 7 Индивидуальных условий кредитования)

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. п. 3.1, 3.1.1, 3.3, 3.3.1, 3.5 Общих условий договора). 

Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 18 Индивидуальных условий кредитования) (л.д. 11)

ПАО Сбербанк свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, в соответствии с заявлением заемщика ФИО1 Банк зачислил сумму предоставленного кредита на его счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд, заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Совокупность представленных стороной истца доказательств подтверждает факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих кредитных обязательств перед Банком.

Ответчик доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств перед Банком не представил.

В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств по исполнению условий кредитного договора Банк направил заемщику требование (претензию) от 29.01.2024 года, в котором просил досрочно погасить имеющуюся задолженность. По состоянию на 28.01.2024 года задолженность составила 1511133 рубля 35 копеек, в том числе: 1 444 507 рублей 76 копеек - непросроченный основной долг, 6 370 рублей 24 копейки – просроченный основной долг, 2480 рублей 40 копеек – проценты за пользование кредитом, 56 362 рубля 93 копейки – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 412 рублей 02 копейки – неустойка. (л.д. 15)

Из представленного истцом расчета - выписки о движении денежных средств по банковскому счету ответчика следует, что в течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал сроки и размеры погашения кредитной задолженности. (л.д. 50-53)

Учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что представленный Банком расчет кредитной задолженности подтверждает факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком.

Пункт 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ допускает, что при существенном нарушении договора другой стороной, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Представленный истцом расчет свидетельствует о допущенном ответчиком ФИО1 нарушении сроков внесения платежей, что привело к формированию задолженности. Учитывая период, в течение которого ответчик не исполняет свои кредитные обязательства перед Банком, принимая во внимание размер задолженности по просроченным платежам, суд считает, что допущенное ФИО1 нарушение условий кредитного договора по своему характеру является существенным, что дает Банку право в одностороннем порядке требовать досрочного расторжения кредитного договора.

Исходя из изложенного, учитывая, что предусмотренный ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования возникшего спора истцом соблюден, суд усматривает основания для расторжения кредитного договора между сторонами.

В соответствии с ч. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Учитывая, что настоящим решением суд расторгает кредитный договор между сторонами, Банк имеет право требовать с ответчика ФИО1 возврата всей суммы кредитной задолженности, включая сумму задолженности по просроченным текущим платежам и ссудную задолженность.

Согласно расчету истца, по состоянию на 29.02.2024 года задолженность ФИО1 перед Банком, с учетом возврата суммы ссудной задолженности, составляет 1 549 173 рубля 06 копеек, из которых: 1 450 878 рублей 00 копеек – основной долг, 95946 рублей 22 копейки – проценты за пользование кредитом (95664 рубля 89 копеек - просроченные проценты, 281 рубль 33 копейки - проценты просроченные на просроченный основной долг), 2348 рублей 84 копейки – неустойка (234 рубля 45 копеек – неустойка по кредиту, 2114 рублей 39 копеек – неустойка по процентам). (л.д. 50)

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.09.2023 года, за период с 27.10.2023 года по 29.02.2024 года, в размере 1546824 рублей 22 копеек, из которых основной долг – 1450878 рублей 00 копеек, проценты – 95946 рублей 22 копейки.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение, соответственно, в силу статей 809 - 811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истец вправе потребовать от ответчика исполнения обязательств по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом, а также других платежей, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом составляет 1546824 рублей 22 копеек, из которых основной долг – 1450878 рублей 00 копеек, проценты – 95946 рублей 22 копейки, и подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, суд учитывает положения ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и приходит к следующему.

На день рассмотрения дела квартира, расположенная по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежит ответчику ФИО2, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 26.07.2024 года №.

Согласно сведениям МО МВД России «Увинский» от 30.07.2024 года в указанной квартире никто не зарегистрирован.

Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору от 22.09.2023 года обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес> (п. п. 11, 12 Индивидуальных условий договора).

Государственная регистрация ипотеки произведена в Управлении Росреестра по Удмуртской Республике в установленном законом порядке 26.09.2023 года за №, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 26.07.2024 года №.

Регистрация права собственности ФИО2 на указанный объект недвижимости подтверждается вышеуказанной выпиской из ЕГРН от 26.07.2024 года.

Стороной истца представлен отчет оценщика ООО "Мобильный Оценщик" N 1-231204-529110 от 18.12.2023 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, из которого следует, что рыночная стоимость составляет 834000 рубля 00 копеек, ликвидационная стоимость – 700000 рублей 00 копеек. (л.д. 30-49)

Ответчик в нарушение условий кредитного договора, графика платежей и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке") следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Общая сумма задолженности по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.

Аналогичные положения содержатся в ст. 348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, п. 1, п. 3 ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст. 348 ГК РФ).

Кроме того, согласно п. 3 указанной нормы, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенных в законе обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, судом не установлено. Существующая задолженность по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Оценочная стоимость жилого помещения согласно отчету оценщика ООО "Мобильный Оценщик" N 1-231204-529110 от 18.12.2023 года, составляет 834000 рублей 00 копеек.

Оснований считать указанный отчет неверным у суда не имеется.

Стоимость заложенного имущества в установленном законом порядке ответчиком не оспорена. Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом вышеприведенных норм права, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 667200 рублей (= 834000 руб. х 80%).

Возражений против установления начальной продажной цены заложенного имущества со стороны ответчика не последовало. Ходатайств об определении рыночной стоимости предмета залога сторона ответчика не заявляла, доказательств иной стоимости не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 667200 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате услуг оценщика в размере 2000 рублей 00 копеек. Факт несения истцом указанных расходов подтвержден надлежащим образом.

Расходы по оплате услуг оценщика в размере 2000 рублей 00 копеек суд признает необходимыми, поскольку они понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего спора, а именно в связи с необходимостью определения начальной продажной стоимости предмета залога.

Следовательно, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 21934 рубля 12 копеек, в том числе 15934 рубля 12 копеек по требованию имущественного характера, 6 000 рублей 00 копеек - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21934 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1, 

<

данные изъяты>, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 22.09.2023 года, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО "Сбербанк России" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.09.2023 года, начисленную за период с 27.10.2023 года по 29.02.2024 года (включительно), в размере 1546824 рублей 22 копеек, в том числе:

- 1 450 878 рублей 00 копеек - основной долг;

- 95 946 рублей 22 копейки - проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 934 рублей 12 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 2000 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 667200 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2024 года

Судья Е.В. Русских

Копия верна. Судья Е.В. Русских

Секретарь судебного заседания Е.А. Морозова