Дело № 2-2189/2020 (УИД 37RS0019-01-2020-000124-90) 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Иваново 27 ноября 2020 года

Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Яценко А.Л.,

при секретаре Силантьевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Иваново», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество коммерческий банк «Иваново», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АО КБ «Иваново») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам: № от 31.07.2017, № от 07.08.2017, № от 28.09.2018.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность:

- задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от 31.07.2017 года в размере 2980633,32 руб.,

-проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от 31.07.2017 года в размере 263845,37 руб., с последующим доначислением по ставке 16% годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 2980633,32 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 01.10.2019 года по дату фактического погашения задолженности;

-пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 31.07.2017 года в размере 22111,62 руб.;

-пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от 31.07.2017 года в размере 15446,58 руб.;

-задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от 07.08.2017 года в размере 2552537,32 руб.;

-проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от 07.08.2017 года в размере 198359,73 руб. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 2552537,32 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 01.10.2019 года по дату фактического погашения задолженности;

-пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 07.08.2017 года в размере 19025,74 руб.;

-пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от 07.08.2017 года в размере 11658,89 руб.;

- задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от 28.09.2018 года в размере 4652603,20 руб.,

- проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от 28.09.2018 года в размере 367634,47 руб., с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 4652603,20 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 01.10.2019 года по дату фактического погашения задолженности;

- пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 28.09.2018 года в размере 24281,40 руб.;

- пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от 28.09.2018 года в размере 21349,79 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 рублей.

Иск мотивирован неисполнением ответчиком условий кредитных договоров № от 31.07.2017, № от 07.08.2017, № от 28.09.2018, заключенных между АО КБ «Иваново» и ФИО1

Представитель истца АО КБ «Иваново» в судебном заседании не участвовал, в представленном суду письменном заявлении дело просил рассмотреть в своё отсутствие, не возражая против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 и её представитель, действующая на основании доверенности, ФИО2 извещались о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

С учётом указания отсутствия со стороны представителя истца АО КБ «Иваново» возражений против вынесения заочного решения, а также положений статьи 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, а положения пункта 2 указанной статьи предусматривают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, то есть к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ по договору займа.

Как предусматривает статья 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата..

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

В силу статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом из материалов дела установлено, что 31.07.2017 между АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключен кредитный договор № (т. 1. л.д. 32-38), по условиям которого АО КБ «Иваново» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 3900000,00 руб., со сроком возврата кредита - 01.08.2022, под 16 % годовых, цель кредита – неотложные нужды; количество платежей – 60, порядок оплаты – ежемесячно, аннуитетными платежами по графику в сумме 94840,42 руб.

При нарушении срока уплаты ежемесячного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде пени: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам – 0,1% за каждый день просрочки.

При допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафов (п. 5.5.5.).

Судом установлено, что АО КБ «Иваново» свои обязательства по кредитному договору № от 31.07.2017 перед ответчиком ФИО1 выполнил, путём зачисления 31.07.2017 суммы кредита в размере 3900000,00 руб. в соответствии с условиями договора на счёт № (т. 2 л.д. 122-123).

Кроме этого, копия указанной выше выписки лицевого счёта свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Судом из материалов дела установлено, что 07.08.2017 между АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключен кредитный договор № (т. 1 л.д. 39-45), по условиям которого АО КБ «Иваново» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 3320000,00 руб., со сроком возврата кредита - 31.08.2022, под 14% годовых, цель кредита – неотложные нужды; количество платежей – 61, порядок оплаты – ежемесячно, первый платеж – только проценты, далее – аннуитетными платежами по графику в сумме 77250,59 руб.

При нарушении срока уплаты ежемесячного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде пени: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам – 0,1% за каждый день просрочки.

При допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафов (п. 5.5.5.).

Судом установлено, что АО КБ «Иваново» свои обязательства по кредитному договору № от 07.08.2017 перед ответчиком ФИО1 выполнил, путём зачисления 07.08.2017 суммы кредита в размере 3320000,00 руб. в соответствии с условиями договора на счёт № (т. 2 л.д. 120-121).

Кроме этого, копия указанной выше выписки лицевого счёта свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Судом из материалов дела установлено, что 28.09.2018 между АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключен кредитный договор № (т. 1 л.д. 46-), по условиям которого АО КБ «Иваново» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 4950000,00 руб., со сроком возврата кредита - 02.10.2023, под 14% годовых, цель кредита – приобретение оборудования; количество платежей – 61, порядок оплаты – ежемесячно, первый платеж – только проценты, далее – аннуитетными платежами в сумме 115177,84 руб.

При нарушении срока уплаты ежемесячного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде пени: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам – 0,1% за каждый день просрочки.

При допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафов (п. 5.5.4.).

Судом установлено, что АО КБ «Иваново» свои обязательства по кредитному договору № от 28.09.2018 перед ответчиком ФИО1 выполнил, путём зачисления 28.09.2018 суммы кредита в размере 4950000,00 руб. в соответствии с условиями договора на счёт № (т. 2 л.д. 124-125).

Кроме этого, копия указанной выше выписки лицевого счёта свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В ранее представленном суду ходатайстве, а также в возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 указывала на несогласие с заявленными требованиями, оспаривая факт выдачи кредитных денежных средств.

Доводы представителя ответчика ФИО2 о безденежности указанного кредитного договора суд не принимает, поскольку они объективно ничем не обоснованы со стороны ответчика. Допустимых и достоверных доказательств в подтверждение доводов о безденежности договора не представлено. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по указанным кредитным договорам, произведя последние платежи 28.02.2019, что подтверждается копиями лицевого счета.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, возникновением задолженности, АО КБ «Иваново» направлял в адрес ФИО1 требования (т. 1 л.д. 57-59, 60-62).

В установленный срок заёмщик ФИО1 не исполнила вышеуказанные требования истца по возврату суммы кредита, в связи с чем, АО КБ «Иваново» правомерно обратилось в суд за их принудительным возвратом.

Согласно представленному в материалах дела АО КБ «Иваново» расчёту цены иска задолженность ответчика по состоянию на 30.09.2019 составляет:

- по кредитному договору № от 31.07.2017 - 3282036,89 руб., в том числе: ссудная задолженность – 2580767,53 руб., просроченная ссудная задолженность – 399865,79 руб., задолженность по текущим процентам – 0 руб., задолженность по просроченным процентам – 263845,37 руб., неустойка по просроченной ссудной задолженности – 22111,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 15446,58 руб.,

- по кредитному договору № от 07.08.2017 - 2781581,68 руб., в том числе: ссудная задолженность – 2209566,57 руб., просроченная ссудная задолженность – 342970,75 руб., задолженность по текущим процентам – 0 руб., задолженность по просроченным процентам – 198359,73 руб., неустойка по просроченной ссудной задолженности – 19025,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 11658,89 руб.,

- по кредитному договору № от 28.09.2018 - 5065868,86 руб., в том числе: ссудная задолженность – 4213251,00 руб., просроченная ссудная задолженность – 439352,20 руб., задолженность по текущим процентам – 0 руб., задолженность по просроченным процентам – 367634,47 руб., неустойка по просроченной ссудной задолженности – 24281,40 руб., неустойка на просроченные проценты – 21349,79 руб.

В ранее представленных суду возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 указывала на несогласие с суммой начисленных процентов за пользование кредитами, поскольку в случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредитов условиями договоров предусмотрено начисление неустойки на просроченные суммы кредита, а начисление процентов за пользование просроченным кредитом не предусмотрено.

Расчёт задолженности по кредитным договорам № от 31.07.2017, № от 07.08.2017, № от 28.09.2018 по состоянию на 30.09.2019 судом проверен, однако не может быть признан правильным, так как не соответствует условиям кредитных договоров.

Условиями кредитного договора № от 31.07.2017 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 16% годовых (п. 4.1, пп. 4.1.1), которые начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/ части кредита, установленный в графике, являющемся Приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. настоящего договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени, в размере, установленном п. 6.2. настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора (п. 4.2).

Пунктом 6.2. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Условиями кредитного договора № от 07.08.2017 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 14% годовых (п. 4.1, пп. 4.1.1), которые начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/ части кредита, установленный в графике, являющемся Приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. настоящего договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени, в размере, установленном п. 6.2. настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора (п. 4.2).

Пунктом 6.2. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Общими условиями кредитного договора № от 28.09.2018 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки, размер которой определяется в индивидуальных условиях кредитного договора (в размере 14% годовых (п. 4)) (п. 4.1, пп. 4.1.1), которые начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/ части кредита, установленный в графике, являющемся Приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной индивидуальными условиями кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени, в размере, установленном п. 6.2 и п. 6.3 настоящих общих условий, без начисления срочных процентов, предусмотренных индивидуальными условиями кредитного договора (п. 4.2).

Пунктом 6.2. общих условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (0,1 % (п. 12)) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Пунктом 6.3. общих условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (0,1 % (п. 12)) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Указанные условия кредитных договоров соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу п. 5.5.5. кредитных договоров № от 31.07.2017, № от 07.08.2017, п. 5.5.4 кредитного договора № от 28.09.2018, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования.

АО КБ «Иваново» 17.06.2019 направило заемщику требования о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам в срок до 10.07.2019, в том числе:

- по кредитному договору № от 31.07.2017:

- текущая задолженность 2814139,52 руб.,

- просроченный основной долг 166493,8 руб., 

- просроченные проценты – 117085,36 руб.,

- пени по состоянию на 10.06.2019 – 11409,74 руб.;

- по кредитному договору № от 07.08.2017:

- текущая задолженность 2409214,83 руб.,

- просроченный основной долг 143322,49 руб., 

- просроченные проценты – 88429,28 руб.,

- пени по состоянию на 10.06.2019 – 9347,31 руб.;

- по кредитному договору № от 28.09.2018:

- текущая задолженность 4469150,92 руб.,

- просроченный основной долг 183452,28 руб., 

- просроченные проценты – 162081,24 руб.,

- пени по состоянию на 10.06.2019 – 13936,52 руб.

В установленный срок заёмщик ФИО1 вышеуказанные требования истца не исполнила.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), что нашло отражение в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015.

Таким образом, при неисполнении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате всей задолженности, включающей в себя сумму основного долга, процентов, неустойки, указанная задолженность переходит в разряд просроченной, на которую в силу положений п. 4.2. кредитного договора не подлежат начислению срочные проценты, но могут начисляться пени.

Кредитором заявлено требование о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом, с последующим доначислением на сумму долга до даты фактического исполнения им своих обязательств.

С учетом положений ст. 809 ГК РФ, кредитных договоров, согласно которым сторонами договора согласовано условие, изложенное в пунктах 4.2. кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, то оснований для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 10.07.2019. у кредитора отсутствовали. После указанной даты у кредитора имеется право для начисления неустойки (пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из системного анализа положений ч. ч. 1, 3 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, указанных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов, при этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

Между тем, истцом АО КБ «Иваново» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 31.07.2017 на сумму основного долга 2980633,32 руб., по кредитному договору № от 07.08.2017 на сумму основного долга 2552537,32 руб., по кредитному договору № от 28.09.2018 на сумму основного долга 4652603,20 руб., с последующим доначислением процентов до даты фактического исполнения ответчиком своих обязательств, что противоречит условиям п.4.2. кредитного договора.

Таким образом, в пользу истца должны быть взысканы: 

- задолженность по процентам по кредитному договору № от 31.07.2017 по 10.07.2019 включительно, которая составляет 167414,67 руб. (155326,82 руб. (сумма процентов, начисленных по сроку уплаты 01.07.2019) + 12087,85 руб. (проценты на сумму долга 2757540,56 руб. за период с 01.07.2019 по 10.07.2019)), неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - 8081,86 руб. (430,33 руб. +572,16 руб.+2420,64 руб.+3629,65 руб.+1397,94 руб. (на сумму просроченных процентов 155326,82 руб. за период с 02.07.2019 по 10.07.2019) – 368,86 руб.),

- задолженность по процентам по кредитному договору № от 07.08.2017 по 10.07.2019 включительно, которая составляет - 126130,23 руб. (117075,83 руб. (сумма процентов, начисленных по сроку уплаты 01.07.2019) + 9054,4 руб. (проценты на сумму долга 2360610,79 руб. за период с 01.07.2019 по 10.07.2019)), неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - 6118,31 руб. (343,98 руб. +438,62 руб.+1835,56 руб.+2741,31 руб.+1053,68 руб. (на сумму просроченных процентов 117075,83 руб. за период с 02.07.2019 по 10.07.2019) – 294,84 руб.),

- задолженность по процентам по кредитному договору № от 28.09.2018 по 10.07.2019 включительно, которая составляет - 232125,28 руб. (215221,28 руб. (сумма процентов, начисленных по сроку уплаты 01.07.2019) + 16904,0 руб. (проценты на сумму долга 4407113,12 руб. за период с 01.07.2019 по 10.07.2019)), неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - 11115,58 руб. (799,48 руб. +3354,58 руб.+5024,52 руб.+1937 руб. (на сумму просроченных процентов 215221,28 руб. за период с 02.07.2019 по 10.07.2019)).

В представленных суду письменных возражениях представитель ответчика ФИО2, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, просит уменьшить начисленную банком неустойку. 

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Сопоставив размер неустойки на сумму основного долга и на сумму процентов с суммой задолженности по основному долгу и суммой процентов, принимая во внимание, что проценты на просроченную сумму долга взысканию с ответчика не подлежат, суд полагает заявленную ко взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательств по кредитным договорам. Оснований для снижения неустойки за несвоевременное погашение кредитной задолженности и процентов суд не находит.

Таким образом, суд считает подлежащим удовлетворению требование АО КБ «Иваново» о взыскании в его пользу с ФИО1 задолженности в сумме 10802178,53 руб., в том числе:

- по кредитному договору № от 31.07.2017 по состоянию на 30.09.2019 в размере: 3178241,47 руб., в том числе: основной долг – 2980633,32 руб., проценты – 167414,67 руб., неустойка по основному долгу – 22111,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 8081,86 руб.,

- по кредитному договору № от 07.08.2017 по состоянию на 30.09.2019 в размере: 2703811,6 руб., в том числе: основной долг – 2552537,32 руб., проценты – 126130,23 руб., неустойка по основному долгу – 19025,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 6118,31 руб.,

- по кредитному договору № от 28.09.2018 по состоянию на 30.09.2019 в размере: 4920125,46 руб., в том числе: основной долг – 4652603,20 руб., проценты – 232125,28 руб., неустойка по основному долгу – 24281,40 руб., неустойка на просроченные проценты – 11115,58 руб. 

При подаче искового заявления в суд истцом АО КБ «Иваново» уплачена государственная пошлина в сумме 60000,00 руб.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеуказанных норм закона суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 58 236,0 руб.(97,06%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194 – 198, 199, 233 – 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Иваново», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность: 

- по кредитному договору № от 31.07.2017 по состоянию на 30.09.2019 в размере: 3178241,47 руб., в том числе: основной долг – 2980633,32 руб., проценты – 167414,67 руб., неустойка по основному долгу – 22111,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 8081,86 руб.,

- по кредитному договору № от 07.08.2017 по состоянию на 30.09.2019 в размере: 2703811,6 руб., в том числе: основной долг – 2552537,32 руб., проценты – 126130,23 руб., неустойка по основному долгу – 19025,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 6118,31 руб.,

- по кредитному договору № от 28.09.2018 по состоянию на 30.09.2019 в размере: 4920125,46 руб., в том числе: основной долг – 4652603,20 руб., проценты – 232125,28 руб., неустойка по основному долгу – 24281,40 руб., неустойка на просроченные проценты – 11115,58 руб., 

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 236,0 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Яценко А.Л. 

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2020.