Дело № 2-3966/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года г.Омск

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе председательствующего судьи Середнева Д.В. при секретаре Дужновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, в обоснование которого указал, что является держателем дебетовых банковских карт VISA GOLD, VISA Classic, MasterCard Standard, счетов в ПАО «Сбербанк» №, открытых на имя истца для осуществления дистанционных операций с денежными средствами по договорам банковского обслуживания, 02.11.2016 истец узнал о блокировке своих счетов по указанным картам, блокировке личного кабинета Сбербанк-Онлайн, по неизвестным ему причинам, из ответа ПАО «Сбербанк» от 03.11.2016 на обращение истца следовало, что блокировка услуги «Сбербанк-Онлайн» осуществлена ответчиком на основании Федерального закона от 07.08.2001 №115, каких-либо документов и объяснений, подтверждающих обоснованность операций по счету, у истца не запрашивали, 27.01.2017 истец обратился к ответчику с просьбой обосновать правомерность ограничения возможности распоряжения денежными средствами на счетах, блокировки личного кабинета Сбербанк-Онлайн, блокировки счетов по банковским картам, ответа не последовало, несмотря на прекращение оказания истцу банковских услуг, ответчик осуществляет взыскание комиссии за пользование банковскими картами, ответчиком в отношении истца совершены незаконные блокировка 02.11.2016 банковской карты VISA5187 № введение в ноябре 2016 по счёту № ограничения в выдаче истцу денежных средств - не более 50000 рублей; блокировка карты по счёту № 11.09.2016; отказ в выдаче истцу остатка денежных средств в размере № рублей с банковской карты №, отказ в удовлетворении заявления истца о закрытии карты №, отказ от перевода находящихся на ней денежных средств на счет карты № либо на счёт №; отказ от совершения банковской операции по переводу № рублей со счёта № отказ от перевода денежных средств со счета истца 22.11.2016, 26.01.2017 со счета истца 40№ в размере № рублей, 12.03.2017 со счета истца 40№ в размере № рублей; отказ от выдачи карты (№); отказ от снятия № рублей со счета №.

Истец просил признать необоснованной и незаконной блокировку ответчиком его доступа к системе «Сбербанк-Онлайн» и личного кабинета, обязать ответчика в течение 5 рабочих дней после вступления данного решения суда в законную силу обеспечить ему доступ к системе «Сбербанк- Онлайн» и личному кабинету, признать необоснованным и незаконным введение ответчиком в одностороннем порядке ограничений на выдачу истцу денежных средств по счёту №, взыскать в его пользу с ответчика комиссию в размере 3 000 рублей за пользование в 2016-2017 году банковской картой №, в размере 3 000 рублей за пользование банковской картой №, в размере 3 500 рублей за пользование банковской картой № (счёт №), в размере № рублей за пользование банковской картой № (счёт №), в размере № рублей за пользование банковской картой № (счёт №), признать необоснованными и незаконными блокировку 02.11.2016 ответчиком его банковской карты VISA 5187 и уведомление ответчика от 03.11.2016 о том, что отказ в совершении банковских операций по банковскому счёту № осуществлён на основании ФЗ от 07.08.2001 года №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», признать необоснованными и незаконными блокировку ответчиком его банковской карты (счёт №), а также уведомление ответчика от 10.11.2016 и уведомление ответчика от 30.01.2017 о блокировке банковской карты (счёт №) на основании ст.7 ФЗ от 07.08.2001 года №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», признать необоснованными и незаконными отказ ответчика выдать ему с закрытой банковской карты № остаток денежных средств в размере 500000 рублей, а также перевести 500000 рублей с закрытой банковской карты № на счёт кредитной карты № либо на счёт №, признать необоснованными и незаконными отказ ответчика в совершении банковской операции по его требованию от 21.11.2016 по переводу 786114,26 рублей с его банковского счёта №, а также уведомление ответчика от 21.11.2016 об отказе в совершении банковской операции по переводу № рублей со счёта № основании п.5.2 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», заключение уполномоченного сотрудника ФИО11 и сотрудника, проводившего проверку, ФИО4 без подписи и печати банка об отказе в совершении банковской операции по переводу 786114,26 рублей со счёта № на основании п.11 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», признать необоснованным и незаконным отказ ответчика в совершении банковской операции по его требованию от ДД.ММ.ГГГГ по переводу 299000 рублей с его банковского счёта №, признать необоснованным и незаконным отказ ответчика в совершении банковской операции по его требованию от ДД.ММ.ГГГГ по переводу 62000 рублей с его банковского счёта №, а также уведомление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в переводе с его банковского счёта № рублей на основании п.5.2 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», признать необоснованными и незаконными отказ ответчика в выдаче его банковской карты (счёт №), а также уведомление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в разблокировании и перезапуске банковской карты (счёт №) на основании п.5.2 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», взыскать в его пользу с ответчика убытки в размере 2 000 рублей, взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, а также взыскать с ответчика судебные расходы на оплату юридических представителя в размере 30 000 рублей. 

ФИО1 в судебном заседании иск поддержал, суду пояснил, что он как индивидуальный предприниматель и руководитель ООО «Спектр» является плательщиком единого налога на вмененный доход, в связи с чем, не обязан вести бухгалтерский учет, денежные средства поступали на его банковскую карту с банковского счета ИП ФИО1 и ООО «Спектр», учредителем которого он является, все документы, подтверждающие обоснованность операций по счетам, им были предоставлены в банк.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании иск поддержал, суду пояснил, что денежные средства, находящиеся на счетах гражданина, являются его собственностью, спорные действия ответчика не связаны с предпринимательской деятельностью истца, несмотря на наличие у истца статуса индивидуального предпринимателя, критерии отнесения предпринимательской деятельности к подозрительной ничем не регламентированы, документы, подтверждающие обоснованность операций по счету истца, предоставлены банку в полном объеме, существуют сроки, в течение которых могут действовать ограничения на проведение банковских операций, банк не наделен полномочиями, присущими органам дознания и следствия, локальные акты банка, нарушающие права потребителя, являются ничтожными в силу закона, незаконными действиями ответчика по запрету истцу распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами ФИО1 причинен моральный вред. 

Представители ответчика ФИО3, Прима О.В. в судебном заседании иск не признали по основаниям и доводам, изложенным в представленных суду письменных возражениях.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, допросив свидетеля, оценив доказательства по делу в совокупности и взаимосвязи, суд пришёл к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с пунктом 3 статьи 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Согласно статье 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Судом установлено, что 19.06.2010 между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого истец обратился в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты VISA GOLD, на основании данного заявления от 29.02.2012 истцу выдана карта №, открыт счет №, 15.03.2012 на основании заявления к счету № выпущена дополнительная карта VISA GOLD №, 21.03.2012 на основании заявления к счету № выпущена дополнительная карта VISA GOLD № на имя ФИО8, 16.11.2015 произведена замена карты VISA GOLD № в связи с утерей на карту VISA GOLD №, на основании заявления истца от 17.04.2013 истцу выдана карта №, открыт счет №, на основании заявления истца от 25.08.2015 истцу выдана карта №, открыт счет №. Подписывая заявление на получение международной карты (п. 3), истец подтвердил ознакомление и согласие с условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, и обязался их выполнять. При подписании заявления на банковское обслуживание от 19.06.2010, заявления на получение банковской карты 21.03.2012 истец подтвердил своё уведомление о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО Сбербанка России», Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятка Держателя размещены на официальном сайте Банка и в подразделениях Банка, он полностью согласен с ними и обязуется выполнять указанные выше условия. При заключении указанных договоров истец согласился с тем, что в соответствии с п. 4.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» клиент обязуется распоряжаться денежными средствами на его счетах в банке в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором банковского обслуживания, договором банковского вклада, договором банковского счета, заключенными в рамках ДБО; в соответствии с п. 4.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» клиент обязуется не проводить операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности; в соответствии с п. 4.4 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» клиент уведомлен о том, что в отношении некоторых банковских операций, осуществляемых клиентом, могут применяться ограничения, установленные законодательными и нормативными актами РФ, внутренними правилами и процедурами банка и/или других банков, финансовых учреждений и/или платежных систем, через которые такие операции осуществляются; в соответствии с п. 4.32 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» банк имеет право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; в соответствии с п. 3.3 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам клиента, предусмотренных договором, возможность использования карты определяется наличием логотипа платежной системы, с учетом ограничений, устанавливаемых банком по некоторым видам карточных продуктов (раздел 7 настоящих «Условий использования карт»); в соответствии с п. 4.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» счет карты открывается банком клиенту для отражения операций, проводимых в соответствии с договором; в соответствии с п. 4.11 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней с даты сдачи всех карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия карт либо с даты подачи заявления о закрытии карты Visa GOLD, выпущенной к счету карты, или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт при невозможности сдачи в банк действующих карт; в соответствии с п 4.14 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством РФ, в том числе если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; в соответствии с п.4.15 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету на основании подозрений, возникших у банка, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, выявления банком в деятельности клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредставлении клиентом дополнительной информации банку, в том числе объясняющей экономический смысл проводимых по счету операций и сделок, договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора, расторжение договора является основанием для закрытия счета карты, со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора и до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не осуществляет операции по счету карты, за исключением операций по выдаче остатка денежных средств либо перечислению его по указанию клиента на другой счет, в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет, банк зачисляет денежные средства на специальный счет в Банке России, датой направления уведомления о расторжении договора считается при СМС–информировании дата отправки СМC, хранящаяся в системах Банка, для уведомления, направленного заказным почтовым отправлением, дата его направления, для уведомления, врученного лично либо представителю держателя, дата, указанная в отметке о принятии уведомления; в соответствии с п. 3.27 Условий выпуска и обслуживания банковской карты ПАО «Сбербанк» предусмотрено право банка при нарушении клиентом договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте (с сохранением возможности проведения операций пополнения счета карты); в соответствии с п. 4.14 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено право банка полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством РФ, в том числе если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; в соответствии с п. 8.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено право Банка в соответствии с действующим законодательством РФ требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карты/реквизитов карты расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставлять необходимые документы по требованию банка; в соответствии с п.п. 8.2., 8.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк клиент обязуется не использовать карту для совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, клиент обязуется не проводить по счету операции, связанные с предпринимательской деятельностью; в соответствии с п. 12.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету на основании подозрений, возникших у банка, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, выявления банком в деятельности клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредставлении клиентом дополнительной информации банку, в том числе объясняющей экономический смысл проводимых по счету операций и сделок; пунктом 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка; пунктом 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком, в случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

В соответствии с п. 5.5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами, обязаны уделять повышенное внимание любым операциям с денежными средствами или иным имуществом, осуществляемым физическими или юридическими лицами, указанными в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 этого закона, либо с их участием, либо от их имени или в их интересах, а равно с использованием банковского счета, указанного в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 этого закона, согласно п. 2 ст. 7 которого организации, осуществляющие операции с денежными средствами, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых для кредитных организаций Центральным банком РФ, и утверждаются руководителем организации. Центральный банк РФ разработал Положение «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 02.03.2012 № 375-П, которое содержит основные требования разработки указанных правил. Во исполнение требований Закона № 115-ФЗ в соответствии с Положением ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П, банком разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 29.03.2016 № 881-9-р, согласно которым при реализации внутреннего контроля банк самостоятельно квалифицирует сделку как сомнительную на основании формальных признаков, критерии сомнительности сделок (критерии, влекущие обязанность кредитной организации документального фиксирования сделки) установлены Законом № 115-ФЗ (пункт 2 статьи 7), в соответствии с пунктом 5.2 Положения ЦБ РФ № 375-П в программу выявления операций включается перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в Приложении к Положению № 375-П, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Из Письма Банка России от 26.12.2005 № 161-Т следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств, при этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты/вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок. Положением ЦБ РФ № 375-П предусмотрено, что решение о квалификации операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию (пункт 5.2). В соответствии с пунктом 2.22.2 Правил № 881-9-р основаниями для документального фиксирования информации являются запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в банк направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников банка возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В пункте 5.10 Правил № 881-9-р указаны меры, принимаемые банком при выявлении операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в том числе отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа; расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции; отказ клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между банком и клиентом); блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения; пересмотр уровня риска клиента; обеспечение повышенного внимания к операциям клиента с денежными средствами или иным имуществом.

Из материалов дела следует, что операции по счету истца № за период 01.08.2016 по 03.11.2016 вызвали подозрения у сотрудников банка, в связи с чем, дистанционный доступ с 03.11.2016 к указанному счету истца был заблокирован. ФИО1 является руководителем и учредителем ООО «СПЕКТР», сотрудничество с которым признано нецелесообразным для банка, поскольку большое количество проводимых им операций были отнесены банком к категории подозрительных.

В рамках проведения мониторинга клиентских операций банком были выявлены признаки проведения сомнительных операций по счету истца, а именно регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких (3-х банковских) дней. 

Пунктом 14 статьи 7 Закона №115-ФЗ предусмотрена обязанность клиентов предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований этого закона.

Необходимость представления документов об источниках поступления на счет клиента денежных средств за определенный период согласуется с целями противодействия легализации денежных средств и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям (ст. 7 Закона №115-ФЗ).

Из материалов дела следует, что ответчик предложил истцу предоставить пояснения об источнике/происхождении денежных средств по операциям с 01.08.2016 по 03.11.2016 по счету №, документы, подтверждающие экономический смысл проводимых операций.

Действующее законодательство РФ предоставляет банку право самостоятельно относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии. 

03.11.2016 истец представил в банк документы, подтверждающие, по его мнению, экономическую целесообразность проведенных им за период 01.07.2016 по 03.11.2016 операций, после чего банком принято решение о признании операций клиента подозрительными. 10.11.2016 ФИО1 обратился в банк за проведением операции на 50000 рублей по счету №, в иске ФИО1 указывает, что в указанную дату обратился за снятием денежных средств с карты №4279450010334202 на сумму 500000 рублей, денежные средства в размере 50000 рублей были выданы клиенту, остаток денежных средств в размере 239012,49 рублей выдан истцу в день закрытия счета 22.11.2016 года. 21.11.2016 ФИО1 обратился в банк за операцией по счету №, остаток денежных средств составлял № рублей, в данной операции истцу было отказано.

Согласно п.11 ст.7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона № 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Содержание данной нормы свидетельствует о том, что отказ в совершении операций может быть осуществлен кредитной организацией как при непредоставлении клиентом информации, предусмотренной Законом № 115-ФЗ, так и при анализе банком совершенных клиентом операций в рамках Правил внутреннего контроля на предмет подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Постановлением Правительства РФ от 30.06.2012 № 667 установлено, что программа выявления операций в целях выявления операций (сделок), осуществление которых может быть направлено на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма, включает критерии выявления необычных сделок и их признаки (п.19 Постановления), в программу выявления операций включается перечень критериев и признаков, указывающих на необычный характер сделки, установленных Федеральной службой по финансовому мониторингу, для выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности организации, индивидуального предпринимателя и их клиентов (п.19(1) Постановления). 

Согласно п.5.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 02.03.2012 № 375-П, программа выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, должна содержать процедуры в отношении установленных Федеральным законом операций, подлежащих обязательному контролю, а также операций, в отношении которых при реализации кредитной организацией Правил внутреннего контроля возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, банк обязан выявлять и останавливать операции, осуществление которых может быть направлено на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма;

вправе дополнять перечень признаков подозрительности операций, установленный Приложением «Признаки, указывающие на необычный характер сделки (классификатор)»; вправе принимать решение о квалификации сделки как подозрительной самостоятельно; вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанные права даны банку как кредитной организации без дополнительных условий, поскольку направлены на реализацию в РФ системы противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, являющейся одной из первоочередных задач государства в силу ст.1 закона № 115-ФЗ.

Довод истца о том, что банком ему было отказано в выдаче денежных средств со счета №, судом проанализирован и отклонен в связи с ошибочностью мнения истца о том, что приостановление действия карты означает невозможность распоряжения денежными средствами на счете, так как со стороны банка истцу не чинились препятствия в снятии денежных средств с его счета без использования банковских карт, что подтверждается выпиской по счету за период до 29.09.2017 года.

10.11.2016 ФИО1 обратился в банк с заявлением о закрытии счета карты №, сотрудник Банка ФИО5 проинформировал ФИО1, что согласно п. 12.5 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты банка, закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению клиента при выполнении условий, перечисленных в п.12.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, не позднее 45 календарных дней с даты сдачи всех карт, открытых к этому счету.

Суд отмечает, что заявление истца о закрытие счета карты не содержит поручения совершить какое-либо действие с остатком денежных средств. 

Впоследствии при обращении в банк ФИО1 настаивал на том, что требование о закрытии счета № необходимо оставить без исполнения, в связи с чем, судом отклонен довод истца о нарушении банком установленного законом срока закрытия счета.

В период с 10.11.2016 по 11.10.2017 истцом совершались операции по счету 40№, как приходные, так и расходные.

В соответствии с п. 1.7 Условий банковского обслуживания физических лиц, предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам». Тарифы размещаются на официальном сайте Банка и/или в структурных подразделениях Банка. 

При заключении договоров с банком истец был ознакомлен и согласен с п. 4.7 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», согласно которому истец предоставил банку право списывать со счета карты на основании заранее данного акцепта платы, предусмотренные Тарифами; суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. по дополнительным картам) или с использованием реквизитов карты, в том числе, суммы задолженности по счету карты, суммы операций, совершенных в нарушение договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карты, а также с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов, суммы операций, ранее зачисленные банком по заявлениям о спорных операциях, признанным банком в ходе расследования необоснованными, суммы, ошибочно зачисленные банком на счет карты.

Из материалов дела следует, что с момента заключения договора истец пользовался картами №, №, №, №, №, условия договора на выпуск и обслуживание банковской карты, договора на банковское обслуживание истцом не оспорены, не признаны судом недействительными, банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 4.7 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», списал со счета карт денежные средства, по картам VISA GOLD №№, №, №, счету № взимание платы за обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка произведено после проведения первой операции по счету в очередном текущем году, приостановка действия карты произведена 02.11.2016, по карте VISA Classic №, счету № взимание платы за обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка произведено после проведения первой операции по счету в очередном текущем году, приостановка действия карты произведена 13.04.2017, по карте MasterCard Standard №, счету № взимание платы за обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка произведено после проведения первой операции по счету в очередном текущем году, карта открыта по настоящее время.

Согласно п.4.3 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк взимает с клиента плату за обслуживание карты в соответствии с Тарифами банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году.

Действия Банка по списанию платы за обслуживание карты, помимо Условий использования банковских карт, с которыми истец ознакомлен и которые обязался выполнять, соответствуют Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности на основании лицензии.

Существенное значение для дела имеет содержание п. 4.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», согласно которому клиент обязуется не проводить по счетам карт операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности. 

В силу пункта 11 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями этого Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В соответствии с пунктом 12 указанной статьи приостановление операций в соответствии с пунктом 10 и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, за нарушение условий соответствующих договоров.

Довод истца о том, что банком не представлено достаточных оснований для ограничения предоставляемых услуг, основан на неверном толковании статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Проанализировав доводы сторон с учётом указанных обстоятельств, суд пришёл к выводу о том, что при совершении оспариваемых истцом действий банк действовал в соответствии с условиями заключенных с истцом договоров и требованиями действующего законодательства РФ.

В ходе судебного разбирательства истец не доказал, что он предоставил банку достаточную информацию об экономическом смысле операций, осуществляемых им в качестве физического лица, а не индивидуального предпринимателя или руководителя коммерческой организации, позволяющую устранить сомнения банка в их законности, с учетом установленного договором между сторонами запрета использовать картсчета в предпринимательской деятельности.

В связи с этим, суд пришел к выводу о том, что оспариваемые истцом действия ответчика не свидетельствуют о нарушении банком прав потребителя.

Таким образом, суд полагает обоснованным отказать в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г.Омска.

Судья подпись Д.В.Середнев

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 25.10.2017 года.