З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск 11 февраля 2019 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П., 

при секретаре Овчинниковой С.И., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-10/2019 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Почта Банк» об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска ФИО1 указала, что 22.07.2018г. она была включена в число участников программы страховой защиты заемщиков ВТБ Страхование «Макси» заемщиков и стала являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования б/н от 22.07.2018г. в связи с заключением договора потребительского кредита "номер обезличен" от 22.07.2018г. между ней и ПАО «Почта Банк». Подтверждает, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. Плата за подключение к указанной программе составила 

<

данные изъяты> Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.) устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней. Согласно п.2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г. запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При заключении кредитного договора согласно её заявления она включена в Программу страхования в рамках страхового продукта «Макси» в ПАО «Почта Банк», страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за комиссию за оказание услуги составляет 

<

данные изъяты> Срок страхования с 22.07.2018г. по 22.07.2020г. На официальном Интернет сайте ООО СК «ВТБ Страхование» в разделе «Период охлаждения» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения. Период охлаждения - это период времени (14 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 3 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало. Согласно п. 8 Указания № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка РФ, информации, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. 25 июля 2018г. ею направлено в ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» письменное заявление с прилагаемыми документами об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страхового случая в период действия договора страхования не наступало. До настоящего времени страховая премия ей не возвращена. Ею добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии ею соблюдены. В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Моральный вред, причиненный ей, выразился в нравственных страданиях в связи с отказом в удовлетворении её законных требований, вынужденным обращением в различные инстанции, в том числе в суд. Таким образом, она оценивает моральный вред в размере 

<

данные изъяты> Просит суд обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» исключить её из застрахованных лиц; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в её пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в связи с отказом от исполнения; денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Определением Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 17.12.2018 к участию в деле в качестве ответчика привлечено ПАО «Почта Банк». 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. С учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований просила исключить её из числа застрахованных лиц в рамках программы «Макси», включенной на основании заявления в ПАО «Почта Банк» от 22.07.2018, взыскать с ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» в ее пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил. В представленном ранее возражении на исковое заявление указал, что 22.07.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор "номер обезличен". Одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась на подключение к программе добровольного страхования «Макси» на основании договора коллективного страхования "номер обезличен" от 23.08.2012. Договор коллективного страхования "номер обезличен" от 23.08.2012 заключен между КАБ «Бежица-Банк», правопреемником которого стало ПАО «Лето Банк», преобразованное затем в ПАО «Почта Банк». Из буквального толкования положений закона следует, что отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней после его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь. В соответствии со ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Поскольку отношения, связанные с подключением физического лица к программе страхования, не предусматривают заключение договора страхования непосредственно между физическим лицом и страховщиком, то ФИО1 не является страхователем, а является застрахованным лицом. В рассматриваемом случае, т.к. истец не является стороной договора страхования, является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу (ст. 430 ГК РФ). Участие клиентов-Застрахованных лиц в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК, но и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. В связи с этим банк может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Положения Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования. Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, и менее выгодной без его заключения. Страхование, в данном случае, является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования. Если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен предоставить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен. Поэтому если из Заявления-анкеты, с условиями которой заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, а при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров. В Заявлении о предоставлении кредита Истец своей подписью подтвердил согласие на участие в программе добровольного страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Заемщик была ознакомлена и согласна с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Истица при заключении кредитного договора получила всю необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством о страховом продукте, поэтому нет никаких оснований для заявления о том, что у истца имеются основания для расторжения договора в порядке ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Поскольку истица заявила требование, не подлежащее удовлетворению о возврате ей страховой премии, тогда как страховая премия была уплачена ПАО «Почта Банк», то страховщик отказал в возврате страховой премии на законном основании и, соответственно, требования истца о взыскании страховой премии являются незаконными и необоснованными. Поскольку в данном случае отказ от участия в программе коллективного страхования не связан с наличием недостатков оказываемой услуги по страхованию, предусмотренных ст. ст. 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», то ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» к спорным отношениям не применяется, соответственно, исковые требования о взыскании неустойки на основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. Поскольку штраф является разновидностью неустойки, то требование о взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», также не подлежит удовлетворению. Вместе с тем, в случае, если судом будет принято решение о применении к Страховщику штрафных санкций, считает подлежащим применению ст. 333 ГК РФ, т.к. размер заявленных штрафных санкций является явно несоразмерным по отношению к последствиям нарушения Ответчиком своих обязательств. Неустойка должна носить компенсационный характер, а не являться карательной мерой. Выплата должна составлять такую сумму компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Просил суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Ответчик ПАО «Почта Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в отсутствие. Истец согласен на рассмотрение дела в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного производства. 

Выслушав истца ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 22.07.2018 между ПАО "Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор "номер обезличен", по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> со сроком возврата 22.07.2020, процентная ставка №1 – 25,2% годовых, период действия процентной ставки №1 – 2 месяца; процентная ставка №2-7,5% годовых. Полная стоимость кредита 10,406% годовых. 

Также 22 июля 2018 г. истец ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в котором просила включить её в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ страхование», в рамках страхового продукта "Макси", на следующих условиях: срок участия в программе страховой защиты - с 22.07.2018 на 24 месяца; тариф за оказание услуги 0,75% от страховой суммы в месяц; страховая сумма – 

<

данные изъяты>; страховые риски - смерть и инвалидность 1 группы, потеря работы; сумма комиссии за оказание услуги (включая НДС) 

<

данные изъяты> ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства; подписанием настоящего заявления подтвердила, что подключение услуги является добровольным.

ФИО1 дала согласие на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание услуги – единовременно при подписании заявления; услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС) рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по услуге.

23 августа 2012 г. между Страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и Страхователем Коммерческим акционерным банком «Бежица-банк» открытое акционерное общество заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней "номер обезличен", согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора.

Согласно п. 4.3 договора страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 (пятнадцатого) рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании подписанного сторонами акта к договору (Приложение №3 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования.

Согласно п. 4.5 договора в случае неуплаты страхователем страховой премии либо первого страхового взноса в отношении конкретного застрахованного в сроки, предусмотренные договором, договор в отношении данного застрахованного считается не вступившим в силу, обязательств по такому договору у сторон не возникает. 

Согласно п. 5.1 договора срок действия договора с 15.08.2012 по 14.08.2022.

Согласно п. 5.5 договора страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Согласно п. 6.4.8 договора страхователь обязан предоставлять страховщику по его требованию в срок, не превышающий 5 (пяти) рабочих дней, копии подписанных застрахованными заявлений на подключение/заявлений на отказ от участия в программе коллективного страхования, а также выписки из бордеро, содержащие информацию о размере страховой суммы в отношении конкретных застрахованных и/или общее бордеро, действующие на запрашиваемую дату, заверенные подписью ответственного сотрудника банка и печатью банка. 

Согласно п. 1.1 дополнительного соглашения №13 от 20.02.2017 к договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ 77-12/001 от 23.08.2012, заключенного между Страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и Страхователем Публичным акционерным обществом «Почта Банк» (прежнее наименование – ПАО «Лето Банк»), по настоящему договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить застрахованным /выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, по программам страхования, указанных в п. 2.2 договора.

Пунктом 2.2 указанного дополнительного соглашения предусмотрены программы страхования, в т.ч. Программа страхования «Макси» (приложение №7.3 к договору).

Согласно п. 4.2 дополнительного соглашения страховая премия за весь срок страхования в отношении каждого застрахованного определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования исходя из нетто-тарифов, определенных в отношении застрахованного, в т.ч. программа «Макси» - 0,025% в месяц от страховой суммы.

Согласно п. 4.3 дополнительного соглашения расчет страховой премии осуществляется по формуле: страховая премия = нетто-тариф х страховая сумма для данного застрахованного х количество месяцев в сроке страхования. 

Согласно п. 4.4 дополнительного соглашения страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 (пятнадцатого) рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании подписанного сторонами акта к договору (Приложение №4 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования.

Согласно п. 4.6 дополнительного соглашения страховая премия в отношении конкретного застрахованного уплачивается по программам страхования, указанным в п. 2.2 настоящего договора – единовременно за весь срок страхования. 

Согласно п. 5.1 дополнительного соглашения срок действия договора с 15.08.2012 по 14.08.2022.

Согласно п. 5.4 дополнительного соглашения застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Согласно п. 6.2.1 дополнительного соглашения страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных или исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику бордеро (Приложение №3 к договору).

Согласно выписке по кредиту на 07.02.2019 ФИО1, договор "номер обезличен" от 22.07.2018, тариф: Выгодный 0-24 + (10); задолженность по договору 

<

данные изъяты>; плановый срок погашения кредита 24 мес.; операции по счету, в т.ч. 22.07.2019 – выдача ссуды 

<

данные изъяты>; уплата клиентом при подключении к договору коллективного страхования 

<

данные изъяты>; 

Судом установлено, что 26 июля 2018г. ФИО1 обратилась к ответчику ПАО Почта «Банк» с претензией об исключении её из числа застрахованных лиц и возврате уплаченной страховой премии. В ответе ПАО «Почта Банк» указал, что услуга «Подключение к программе страховой защиты» предоставляется клиенту на срок, указанный в заявлении (он совпадает со сроком кредита); комиссия за услугу взимается одновременно при подписании заявления на оказание услуги; оказанная (оплаченная) услуга отключению не подлежит. Требования, изложенные в претензии ФИО1, оставлены без удовлетворения.

Из ответа ООО СК "ВТБ Страхование" от 27.07.2018 на заявление ФИО1 об отключении от Программы коллективного страхования от 25.07.2018 (вх. №25-20/01-08/56257) следует, что у ООО СК "ВТБ Страхование" не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком; для отключения от Программы коллективного страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Центральным Банком Российской Федерации издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 г.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 названного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 №4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 названного Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями названного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 г. - четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие присоединения заемщика ФИО1 к программе страхования с внесением ею соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Доводы ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в возражении на исковое заявление о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 38-54-У не распространяется на возникшие правоотношения, суд находит несостоятельными. 

Таким образом, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действия по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. 

Ответчиком ПАО «Почта Банк» представлены: банковский ордер "номер обезличен" от 22.07.2018 об исполнении ФИО1 обязательства по договору "номер обезличен" от 22.07.2018 в сумме 

<

данные изъяты>; банковский ордер "номер обезличен" от 22.07.2018 об отнесении на доходы Банка комиссии за страхование за период с 22.07.2018 по 22.07.2020 по договору "номер обезличен" от 22.07.2018 в сумме 

<

данные изъяты>; банковский ордер "номер обезличен" от 22.07.2018 об отражении полученного НДС по комиссии Банка по договору "номер обезличен" от 22.07.2018 в сумме 

<

данные изъяты>; банковский ордер "номер обезличен" от 22.07.2018 с указанием «расчеты с СК «ВТБ Страхование» по дог. "номер обезличен" от 23.08.2012 по оплате страховой премии по договору "номер обезличен" от 22.07.2018» в сумме 

<

данные изъяты>, что отражено в выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 22.07.2018 по 07.02.2019. 

Из сообщения ООО СК «ВТБ Страхование» от 11.12.2018 следует, что заключен договор страхования, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь ПАО «Почта Банк», застрахованный ФИО1, дата договора страхования 22.07.2018, период действия договора страхования с 22.07.2018 по 22.07.2020, сумма страховой премии 

<

данные изъяты>, дата поступления на расчетный счет страховщика 11.09.2018, порядок оплаты: единовременный взнос через ПАО «Почта Банк».

При указанных обстоятельствах, руководствуясь Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, которое вступило в силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования, Условиями коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, предусматривающими право застрахованного отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, но не предусматривающими возврат уплаченной страховщику страховой премии, суд приходит к выводу, что участие истца ФИО1 Л. в программе страхования было прекращено. 

Поскольку ответчиком ПАО «Почта Банк» 22.07.2018 получены от истца ФИО1 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты>); предоставлены сведения об оплате ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии по договору "номер обезличен" от 22.07.2018 в сумме 

<

данные изъяты>, поступившей на расчетный счет страховщика, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе требовать возврата денежных средств от ПАО «Почта Банк» в сумме 

<

данные изъяты>, от ООО СК «ВТБ Страхование» - в сумме 

<

данные изъяты> 

Таким образом, с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная за услугу подключения к программе страхования в рамках страхового продукта «Макси» денежная сумма в размере 

<

данные изъяты>, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм к ответчикам, однако заявленные требования не были удовлетворены, на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

с ПАО «Почта Банк» в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> x 50% = 

<

данные изъяты>), с ООО СК «ВТБ Страхование» - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> x 50% = 

<

данные изъяты>) Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру штрафных санкций по заявлению ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется, поскольку указанный размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. 

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиками прав ФИО1 как потребителя услуг, суд в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", принимая во внимание принцип разумности и справедливости, исходя из обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда с ПАО «Почта Банк» в размере 

<

данные изъяты>, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 

<

данные изъяты> Оснований для компенсации морального вреда в большем размере суд не находит. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. 

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика ПАО «Почта Банк» составляет 

<

данные изъяты>, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Почта Банк» об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично. 

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц в рамках программы «Макси», включенной на основании заявления в ПАО «Почта Банк» от 22.07.2018.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты> 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании компенсации морального вреда в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере 1060 руб. 35 коп. 

Взыскать с ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 700 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. 

Судья Е.П. Папина

Решение в окончательной форме принято 18.02.2019