№2-2602/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г.Красноярск

Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:

председательствующего – Сенькиной Е.М.

при секретаре - Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании удержанной комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Заявленные требования мотивированы тем, что 25.09.2017г. с ответчиком был заключен кредитный договор, при этом выдача кредита была обусловлена предоставлением страхового обеспечения путем присоединения к Договору страхования заемщиков ПАО АКБ «Связь-Банк» с уплатой страхового взноса в сумме 56250руб. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. Кроме того, несмотря на досрочное расторжение договора страхования по ее заявлению, поданному в предусмотренный договором срок, ответчиком удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 56250руб. Направленные в адрес банка и страховой компании заявления о возврате удержанной платы за страхование оставлены без исполнения. Просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере 56250руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2037,71руб., неустойку в сумме 56250руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф, а также возместить понесенные судебные расходы.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, исключив требования о взыскании неустойки в сумме 56250руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО2 (доверенность от 22.11.2017г.) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснив, что заявление об отказе от страхования подано истцом своевременно, однако ответчик каких-либо сумм не возвратил.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО3 (доверенность от 25.08.2017г.) в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку каких-либо нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было, навязывания услуги по организации страхования не производилось, вся информация относительно данной услуги была истцу предоставлена, во исполнение своих обязательств ответчик в соответствии с указанной информацией организовал страхование истца и перечислил страховую премию страховщику, которым истец включен в число застрахованных лиц. Поскольку конечная цель по подключению истца к договору страхования достигнута, расходы, связанные с выполнением банком указанных действий, возврату не подлежат, а расторжение исполненного договора в силу п.4 ст.453 ГК РФ не влечет безусловного возврата того, что было исполнено до момента расторжения договора. Более того, законом предусмотрен возврат страховой премии, но не возврат комиссионного вознаграждения. Ответ на заявление истца был дан в установленный срок. Размер компенсации морального вреда и суммы представительских расходов подлежит снижению.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено по данному делу, 25.09.2017г. между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор на сумму 750000руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты 20,40% годовых за пользование суммой кредита.

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 16 в качестве необходимой для заключения кредитного договора услуги предусмотрено страхование по коллективной схеме, при которой заемщик поручает банку включить его в число застрахованных лиц и оплачивает данную услугу в сумме 56250руб. 

Из представленной в материалах дела выписки по счету следует, что 25.09.2017г. сумма кредита была зачислена на счет истца, после чего 56250руб. списано в качестве платы за подключение к страхованию, в том числе 8055руб. в счет компенсации страховой премии, 40843,22руб. в счет комиссионного вознаграждения банка, 7351,78руб. в счет НДС, исчисленного от комиссионного вознаграждения банка, 693750руб. выдано истцу с текущего счета.

В день заключения кредитного договора 25.09.2017г. ФИО1 подписала заявление на страхование, согласно которому выразила желание и просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и АО «СОГАЗ», подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что оплата услуги по присоединению к договору страхования составляет 56250руб. и состоит из вознаграждения, уплачиваемого банку (комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице) в сумме 48195руб., и страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в сумме 8055руб., уплачивается единовременно за весь срок страхования. Кроме того, в указанном заявлении разъяснено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат платы за присоединение к программе страхования не осуществляется.

Разделом 6 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 16LA6000 от 11.11.2016 года, заключенного межу ПАО АКБ «Связь-Банк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) страхование в отношении застрахованного лица действует в период, указанный в списке застрахованных лиц, при этом досрочное прекращение страхования в отношении застрахованного лица возможно при неуплате в отношении указанного лица страховой премии, досрочное расторжение в отношении застрахованных лиц производится по письменному уведомлению страхователя. 

В соответствии с п.п. 6.15 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней при досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

26.09.2017г. ФИО1 направила в ПАО АКБ «Связь-Банк» и АО «СОГАЗ» заявления об отказе от страхования, которые были получены указанными лицами 06.10.2017г. 

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение ФИО1 к договору страхования осуществлялось банком, при этом подключение к программе страхования было предусмотрено в качестве необходимой для заключения кредитного договора услуги, в то время как стоимость услуг банка по обеспечению страхования в сумме 56250руб. истцом была уплачена банку, а заявление об отказе от страхования подано истцом в установленный Указанием ЦБ РФ срок, с учетом положений ст.450, 452, 453, 958, 1102 ГК РФ в пользу истца с ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежит взысканию указанная сумма.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имеет место неправомерное пользование денежными средствами истца, удержанными в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, в пользу истца подлежат взысканию проценты, исчисленные от суммы уплаченной комиссии за указанный истцом период с 21.10.2017г. по 30.03.2018г., размер которых составляет 2037,71руб., проверен судом и не оспорен ответчиком.

В отношении требований о взыскании неустойки истцом отказа от иска в установленном законом порядке не заявлено, однако из материалов дела следует, что истец не связывает нарушение своих прав с несвоевременным или ненадлежащим исполнением ответчиком положений кредитного договора об удержании суммы платы за страхование, ввиду чего судом не усматривается оснований для взыскания неустойки, предусмотренной в случаях несвоевременного или некачественного оказания услуг.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 56250+2037,71=58287,71руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000руб.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о чем свидетельствует факт наличия дела в производстве суда, с ответчика подлежит взысканию в пользу потребителя штраф в сумме (58287,71+1000)х50% = 29643,86руб. 

Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, объем выполненной представителем работы суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000руб.

В силу ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 2248,63руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу ФИО1 58287,71руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме 29643,86руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000руб., всего взыскать 91931,57руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2248,63руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Председательствующий Е.М.Сенькина

Копия верна. Судья