Р Е Ш Е Н И Е

 

от 29 апреля 2019 года по делу №2-1201/2019 

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего –

судьи Советского районного суда г.Томска Панфилова С.Н., 

при секретаре Оленевой О.И.,

с участием:

представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.05.2017 в размере 1 269 770,96 руб., и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 548,85 руб. 

В обоснование заявленных требований в письменном заявлении представитель истца ФИО1 указала, что 26.05.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 550 000 руб. на срок по 26.05.2022 под 14,50 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца. Денежные средства по договору ответчику были предоставлены истцом 26.05.2017 в сумме 1 550 000 руб. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В соответствии с положениями кредитного договора, в связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов размер неустойки составляет 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. 

Просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26.05.2017 в размере 1 269 770,96 руб., в том числе 1 218 190,75 руб. – основной долг; 51 076,93 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 503,28 руб. – пени в связи с несвоевременной уплатой процентов, сумма которых снижена банком в добровольном порядке в 10 раз. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности №, выданной на ее имя ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Поясняла, что банком по кредитному договору обязательства исполнены в полном объеме. Ответчик в свою очередь обязанность по возврату кредита, уплате процентов за пользование им не исполняет. Банк в добровольном порядке принял решение о снижении согласованного сторонами размера пени в 10 раз. Просила иск удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, об отложении судебного разбирательства ходатайств не заявлял.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием его представителя.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности ..., выданной на ее имя ДД.ММ.ГГГГ, предъявленные к ее доверителю исковые требования не признала. 

Поясняла, что между банком и ФИО3 действительно заключался кредитный договор, по которому заемщик получил денежные средства размере 1 550 000 руб. До октября 2018 ФИО3 исполнял свои обязательства по кредитному договору. После октября 2018 года ФИО3 свои обязательства не исполняет, поскольку не имеет финансовой возможности уплачивать платежи по кредиту, т.к. .... 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что 26.05.2017 между ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор путем присоединения ФИО3 к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, за №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 550 000 руб. под 14,5 % годовых сроком по 26.05.2022. Из Согласия на кредит следует, что кредитный договор заключен на условиях Правил кредитования (далее Правила) и настоящего Согласия.

Факт заключения кредитного договора стороной ответчика не оспаривался. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами является заключенным, что повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО), утвержденного общим собранием акционеров (протокол № 51 от 10.11.2017), зарегистрированного в налоговом органе 01.01.2018, в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 09.11.2017 (протокол № 51), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (протокол №02/17 от 07.11.2017) Банк ВТБ реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). 

В силу п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.2.1 Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с договором.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил ФИО3 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 1 550 000 руб. на банковский счет заемщика, что подтверждается банковским ордером от 26.05.2017 №. 

Представитель ответчика в судебном заседании подтвердил факт получения его доверителем от банка денежных средств в указанном размере.

При таких обстоятельствах суд считает установленным, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Из положений п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 2.2- 2.4 Правил предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по приведенной формуле.

Из Согласия на кредит от 26.05.2017 № следует, что размер аннуитетного платежа составляет сумму в размере 36 468,84 руб., срок предоставленного кредита с 26.05.2017 по 26.05.2022, размер процентов установлен в 14,5 % годовых, платежная дата - ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Право банка взыскать досрочно сумму задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа также предусмотрено в п.3.1.2 Правил.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № на 22.12.2018 в сумме 1 236 079,19 руб. направлено заемщику банком 22.12.2018 за исходящим номером 106, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. Доказательств уплаты ответчиком указанных в уведомлении денежных сумм суду не представлено.

В судебном заседании из пояснений стороны ответчика следует, что после октября 2018 года ФИО3 платежей в банк во исполнение своих обязательств по договору не вносил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, с него в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору. 

В соответствии с п. 2.7 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченные проценты по кредиту; комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы). Погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты. Погашение неустойки (пени, штрафы) осуществляется в последнюю очередь.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Проверяя представленный суду стороной истца расчет задолженности, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета. Расчет производится по состоянию на 12.02.2019 исходя из заявленных требований.

Заемщиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 331 809,25 руб., следовательно, основной долг составляет 1 218 190,75 руб. (1 550 000 руб. выданный кредит - 331 809,25 руб. уплаченные в его погашение денежные средства).

Таким образом, с ФИО3 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 1 218 190,75 руб.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода х 14,5 % (процентная ставка) / 366(365) (количество дней в году) х количество дней пользования кредитом 

Таким образом, начислено плановых процентов за период с 27.05.2017 по 11.02.2019 в сумме 339 237,96 руб., внесено в погашение плановых процентов 288 161,03 руб., следовательно, размер задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 51 076,93 руб. (339 237,96 руб. - 288 161,03 руб.).

Таким образом, с ФИО3 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 51 076,93 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п.5.1 Правил в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или уплаты процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласием на кредит установлен размер неустойки (пени) 0,1 % в день от суммы неисполненных обязательств.

Из расчета задолженности следует, что ответчиком сроки внесения очередных платежей по кредиту не соблюдались, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Расчет пени произведен по формуле: сумма просроченного платежа х количество дней просрочки х 0,1%. 

За период с 27.10.2018 по 12.02.2019 задолженность по пене за просрочку плановых процентов составляет 5 032, 86 руб. 

В соответствии с п.1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз до 503, 28 руб.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, размера пени установленного кредитным договором, снижения истцом заявленной ко взысканию с ответчика суммы пени, суд, с учетом позиции истца, приходит к выводу о том, что размер неустойки подлежит снижению в 10 раз до 0,01% в день от суммы неисполненных обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ФИО3 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по пени в размере 503, 28 руб.

Принимая решение о взыскании задолженности по кредитному договору суд учитывает, что каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

При этом суд не принимает довод представителя ответчика об уважительности причин неисполнения ее доверителем своих обязательств по договору .... 

Так, согласно положениям ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

По мнению суда, исходя из вышеприведенной нормы права применение меры пресечения в соответствии с положениями уголовно-процессуального законодательства, само по себе не может свидетельствовать о невиновности должника в неисполнении обязательства.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от 26.05.2017 по состоянию на 12.02.2019 составляет 1 269 770,96 руб., в том числе: 1 218 190,75 руб. – основной долг; 51 076,93 руб. – проценты за пользование кредитом; 503,28 руб. – пени.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из размера взысканной суммы на основании п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет 14 548,85 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 14 548,85 руб., что подтверждается платежным поручением № 123 от 06.03.2019. 

В пользу истца с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 548,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ..., задолженность по кредитному договору № от 26.05.2017 в размере 1 269 770,96 руб., в том числе: 1 218 190,75 руб. – основной долг; 51 076,93 руб. – проценты за пользование кредитом; 503,28 руб. – пени в связи с несвоевременной уплатой процентов.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с ФИО3,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ..., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 548,85 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья 

Советского районного суда г.Томска С.Н. Панфилов