Дело .....

..... ..... 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... 08 мая 2019 года

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Плутковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... к ФИО1, У. в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, У. в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивирует тем, что ..... между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... и ФИО1, ФИО3, И. был заключен кредитный договор ....., по которому банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 700 000 руб. под 14,75 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: ....., на срок 180 месяцев. Исполнения банком обязанности по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Согласно условиям кредитного погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Право общей долевой собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРП ..... за ФИО1 и ФИО3. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» на заложенное имущество зарегистрирована в ЕГРП. По состоянию на ..... задолженность ответчиков по кредитному договору ..... от ..... составляет- 2 360 117,21 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 102 283,38 руб.; просроченные проценты - 220 097,19 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 13 592,85 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 4 497,42 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов -15 677,88 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 3 968,49 руб.. ..... заемщик У. умер. ФИО1, У. в лице законного представителя ФИО1 являются наследниками и отвечают по долгам У.. 

Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу банка задолженность по кредитному договору ..... от ..... в сумме 2 360 117, 21 руб., стоимость проведения оценочной экспертизы в размере 847,46 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 26 000,59 руб.. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, находящуюся по адресу: ....., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимостью в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке ..... ООО «.....».

Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... производство в отношении И. в части взыскания с него задолженности по кредиту прекращено.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк –ФИО4, действующая на основании доверенности, на иске настаивала, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, дополнила, что продажная стоимость квартиры составляет 1 704 000 руб.. 

Ответчики ФИО1, ФИО5 в суд не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены: ФИО6, ФИО7, ОСП по ......

Представитель третьего лица судебный пристав-исполнитель ОСП по ..... г.Новокузнецка -ФИО8 в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании разрешение гражданского дела оставила на усмотрение суда, пояснила, что запрет на спорную квартиру наложен в рамках двух исполнительных производств .....-..... и .....-..... где взыскателями являются ФИО6 и ФИО7 соответственно. На личном приеме ФИО1 было предложено выкупить данное жилье, она отказалась. Официального заработка у ФИО1 нет.

Третьи лица -ФИО6, ФИО7 в суд не явились о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство.

Пунктом 1 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 ГК РФ).

Поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, с его смертью такое обязательство не прекращается. В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ, статьи 1112 ГК РФ, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ обязанность по исполнению кредитного обязательства должника в случае его смерти возлагается на наследника.

Судом установлено, что ..... между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... и ФИО1, У., И. был заключен кредитный договор ....., по которому банк предоставил заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 700 000 руб. под 14,75 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: ....., на срок 180 месяцев. 

Выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет (вклад) титульного заемщика. Исполнение банком обязанности по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. 

Согласно Условиям кредитного договора ..... от ....., заемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно графику погашения задолженности, сумма ежемесячного платежа составляет 37327,60 руб., дата последнего платежа по кредитному договору определена до ..... в размере 30302,55 руб..

На основании п. 4.3.4 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают неустойку в размере, указанном в пункте Договора (п.3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п.12 Договора размер неустойки составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно закладной, составленной ....., предметом залога является квартира, общей площадью 79,5 кв.м, находящаяся по адресу: ......

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи квартиры от ....., заключенный между К., К. в лице законного представителя, К., К., в лице законного представителя К., К. в лице законного представителя К. и У., ФИО1. Право общей долевой собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРП ..... за ФИО1 и У.за каждым по ? доли в праве), что подтверждается выпиской. 

Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» на заложенное имущество зарегистрирована в ЕГРП за ..... и ...... 

..... созаемщик У., ..... года рождения умер, что подтверждается свидетельством о его смерти. 

По материалам наследственного дела ..... от ..... нотариуса Киселевского нотариального округа ..... С., следует, что ..... нотариусом ..... нотариального округа ..... были выданы свидетельства о праве на наследство по закону наследникам после умершего У. ФИО1 и У. на 1/2 долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ....., на 1/4 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ....., на денежные вклады в размере 97 рублей.

Мать умершего У.-У., отец-У. от причитающейся им по закону доли наследственного имущества отказались в пользу супруги умершего-ФИО1 в предусмотренный законом срок.

На основании решения Новоильинского районного суда ..... от ....., в ступившего в законную силу ..... в состав наследства, оставшегося после смерти У., ..... года рождения, умершего ..... было включено: 1/2 доли в праве собственности на автомобиль ..... года выпуска, номер кузова (прицепа) ....., № двигателя ..... г/н ..... в виде ? доли на страховое возмещение автомобиля ..... в размере 98 000 рублей и 1/2 доли в праве собственности на годные остатки автомобиля ..... в размере 14000 рублей; 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ....., зарегистрированную на имя ФИО1(свидетельство о государственной регистрации права .....), стоимостью 782675 рублей.

Кроме того, вышеуказанным решением суда за ФИО1 было признано право собственности на ? доли в праве на страховое возмещение и ? доли в праве собственности на годные остатки автомобиля .....; 1/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ....., зарегистрированную на имя ФИО1 в порядке наследования после смерти У., ..... г.р., умершего ......; за У. в лице законного представителя ФИО1 признано право собственности на ? доли в праве на страховое возмещение и ? доли в праве собственности на годные остатки автомобиля TOYOTA PASSO, 1/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ....., зарегистрированную на имя ФИО1 в порядке наследования после смерти У., умершего .....

По состоянию на ..... задолженность ответчиков по Кредитному договору ..... от ..... составляет- 2 360 117,21 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 102 283,38 руб.; просроченные проценты - 220 097,19 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 13 592,85 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 4 497,42 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов -15 677,88 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 3 968,49 руб.. 

Представленный истцом расчет задолженности соответствует закону, не вызывает сомнения у суда, является арифметически верным, в связи с чем суд полагает возможным положить данный расчет в основу решения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом, на основании ст.333 ГК РФ, только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. 

Согласно п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. 

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из того, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства (отсутствие платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору). 

Суд находит размер заявленной истцом суммы неустойки в размере 24143,79 руб. (неустойка за просрочку кредита - 4 497,42 руб.; неустойка за просрочку процентов -15 677,88 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 3 968,49 руб.), подлежащей взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца, соразмерной последствиям нарушения обязательства. 

Обязательство, возникающее по договору займа, не связано неразрывно с личностью должника, истец может принять исполнение от любого лица, в связи с чем, такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418ГК РФ не прекращается.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство. 

В соответствии с п. 1ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследники должника обязаны возвратить не только полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

С учетом указанных норм права, суд считает, что смерть У. не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследники умершего ФИО1, У., принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества, в том числе и в части уплаты процентов, неустойки.

Из материалов дела усматривается наличие у заемщика ФИО1, у созаемщика У. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, поэтому суд приходит к выводу о взыскании с наследников ФИО1, ФИО5 солидарно в пользу истца задолженности по кредитному договору ..... от ..... в размере 2 360 117,21 руб..

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Правоотношения, возникающие из договора залога недвижимого имущества, регламентированы Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в соответствии с п. 1 ст. 1 которого по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК Российской Федерации, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили в залог банку квартиру, расположенную по ...... Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости от ..... (п. 10 Кредитного договора).

Согласно отчету ООО .....» ..... от ....., представленного истцом, рыночная стоимость объекта недвижимости квартиры по ..... составляет 2 130 000 руб.. За проведение оценки ПАО Сбербанк оплатило 847,46 руб., что подтверждается платежным поручением.

Судом установлено, что ответчики нарушили условия Кредитного договора. ..... ПАО «Сбербанк России» было направлено ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, содержащее требование о погашении всей задолженности, однако до настоящего времени ответчики не выполнили вышеуказанное требование истца, что в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст.1, ст. 50 Федерального закона от "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями Закладной и кредитного договора является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....., пр. ...... 

В соответствии с положениями подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 названного Федерального закона.

Учитывая, что сторонами спора при рассмотрении гражданского дела судом не достигнуто соглашение о начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" равной 80% от рыночной стоимости, определенной отчетом ООО «.....» по состоянию на ..... (2 130 000 руб.) в размере 1704 000 руб.. 

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные им расходы по оплате стоимости проведения оценочной экспертизы в размере 847,46 руб., а также государственной пошлины в размере 26000,59 руб.. Факт несения судебных расходов истцом подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, У., в лице законного представителя ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 2 360 117 (два миллиона триста шестьдесят тысяч сто семнадцать) руб. 21 коп., расходы по оплате стоимости проведения оценочной экспертизы в размере 847,46 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 26000,59 руб..

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 1 704 000 руб..

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в полном объеме.

Судья: (подпись) И.Р. Прокопьева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: (подпись) И.Р. Прокопьева