Дело № 2-1-273/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в лице временного управляющего ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 марта 2015 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 64835 рублей 28 копеек на потребительские цели с уплатой процентов за пользование кредитом: с 24 марта 2015 года по 10 апреля 2015 года в размере 347,64 % годовых, с 11 апреля 2015 года по 27 марта 2017 года в размере 28 % годовых.

В силу п. 2 кредитного договора срок его действия определен со дня его заключения до полного возврата заемщиком суммы основного долга и уплаты всех причитающихся процентов. Предельный срок погашения кредита установлен до 27 марта 2017 года. По условиям договора заемщик обязался погашать кредит путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты, в соответствии с графиком погашения займа. Договором предусмотрена уплата заемщиком неустойки за пропуск платежей, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Кроме того, согласно условиям договора потребительского кредита от 24 марта 2015 года 

<

***>, одним из способов исполнения обязательств по кредитному договору является внесение денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад», с которым ЗАО Банк «ЦЕРИХ» 21 ноября 2011 года было заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом». В связи с тем, что с февраля 2016 года денежные средства, внесенные заемщиками через банковского платежного агента в адрес ЗАО Банк «ЦЕРИХ» не поступали, действие соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 было приостановлено.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, по состоянию на 14 декабря 2017 года у нее образовалась задолженность, которая составляет 66115 рублей 82 копейки, из которых из которых 41130 рублей 03 копейки - основной долг, 19821 рубль 84 копейки - задолженность по процентам, 5163 рубля 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена. 

По данным основаниям просит расторгнуть договор потребительского кредита от 24 марта 2015 года 

<

***>, взыскать с ответчика в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 66115 рублей 82 копейки, из которых 41130 рублей 03 копейки - основной долг, 19821 рубль 84 копейки - задолженность по процентам, 5163 рубля 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2183 рубля 47 копеек. 

Определением суда на основании ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в лице временного управляющего ФИО2

Представитель истца ЗАО Банка «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, где указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. В судебном заседании пояснила, что полностью погасила все кредитные обязательства перед ЗАО Банк «ЦЕРИХ», выплатив сумму основного долга и причитающиеся по кредитному договору проценты непосредственно в офисе кредитной организации, где 24 марта 2015 года оформлялся договор потребительского кредита 

<

***>. Уведомлений о расторжении соглашения, на основании которого производился прием платежей физических лиц банковским платежным агентом, а также информации об изменении платежных реквизитов, она не получала. При приеме от нее платежей в счет погашения кредита о каких-либо изменениях сотрудники ООО «Русские Финансы Запад» ее не информировали. Кроме того, в представленных ею в материалы дела банковских чеках указан получатель платежей - ЗАО Банк «Церих», а также назначение платежа - платеж по договору 

<

***>. 

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы Запад» в лице временного управляющего ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 24 марта 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 64835 рублей 28 копеек сроком погашения не позднее 27 марта 2017 года (л.д. 6-7). 

По условиям данного договора, за пользование кредитом заемщик выплачивает проценты: с 24 марта 2015 года по 10 апреля 2015 года в размере 347,64 % годовых, с 11 апреля 2015 года по 27 марта 2017 года в размере 28 % годовых. 

Погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение № 1 к договору). 

Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 8.1 кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка. Адреса касс банковских платежных агентов, принимающих платежи от заемщиков, указываются в приложении № 2 к договору. 

В приложении № 2 к договору потребительского кредита 

<

***>, в частности, указано, что исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ» (л.д. 9-10). 

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком, условиями договора предусмотрено поручительство ООО «РФЗ» (п. 10 договора). 

21 ноября 2011 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ООО «Орловское кредитное агентство» заключено соглашение о поручительстве № 33, в соответствии с которым ООО «Орловское кредитное агентство» обязалось отвечать перед банком за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам потребительского кредитования, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем. Конкретные заемщики и договоры о потребительском кредитовании, а также характер, размер и сроки исполнения обеспечиваемых обязательств, устанавливаются дополнительными соглашениями, заключаемыми в форме приложения (л.д. 111-114).

Дополнительным соглашением к соглашению о поручительстве № 33 от 21 ноября 2011 года поручитель принял на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение, в частности, ФИО1 условий договора потребительского кредита 

<

***> (л.д. 127).

Кроме того, 21 ноября 2011 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ООО «Орловское кредитное агентство» заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым ООО «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему и переводу наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент (л.д. 18-22). 

В связи с изменением наименования 26 ноября 2012 года ЗАО Банк «ЦЕРИХ» заключило дополнительное соглашение с ООО «Русские Финансы Запад», согласно которому ООО «РФЗ» выступает стороной по заключенным ранее ЗАО Банк «ЦЕРИХ» с ООО «Орловское кредитное агентство» соглашениям (л.д. 16). 

Как следует из условий соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 банковский платежный агент обязуется от имени и за счет банка (ЗАО Банк «ЦЕРИХ») осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности перед банком (п. 2.1. соглашения). 

Банковский платежный агент обязуется сдавать в полном объеме полученные от плательщиков наличные денежные средства на специальный банковский счет в порядке и в сроки, предусмотренные регламентом взаимодействия с ЗАО Банк «ЦЕРИХ» (п. 3.1.7. соглашения). 

Банковский платежный агент обязуется прекратить прием платежей в рамках настоящего соглашения в случае получения от банка уведомления, предусмотренного п. 3.4.1. соглашения (п. 3.1.10.).

Банк при выявлении неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств банковским платежным агентом вправе приостановить в одностороннем порядке действие настоящего соглашения (п. 3.4.1. соглашения). 

Согласно расчету задолженности и выпискам по лицевому счету заемщика, с марта 2016 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов ФИО1 не производятся. По состоянию на 14 декабря 2017 года у нее образовалась задолженность в размере 66115 рублей 82 копейки, из которых 41130 рублей 03 копейки - основной долг, 19821 рубль 84 копейки - задолженность по процентам, 5163 рубля 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 23-31, 32-33). 

Вместе с тем из представленных ответчиком ФИО1 кассовых чеков следует, что в период с 25 марта 2016 года по 12 мая 2017 года она внесла в кассу ООО «Русские Финансы Запад» в счет погашения кредита в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» 46520 рублей, при этом по состоянию на 25 марта 2016 года имела место переплата. Так согласно графику платежей всего по договору потребительского кредита ФИО1 должна была оплатить 95346 рублей 67 копеек, включая два вида процентов, а фактически выплатила 96520 рублей, что подтверждается представленными в материалах дела квитанциями (л.д. 76-79, 89-92).

Поскольку ФИО1 исполнила свои обязательства по договору потребительского кредита от 24 марта 2015 года 

<

***>, при этом в нарушение соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» ООО «Русские Финансы Запад» не перечислило данные денежные средства ЗАО Банк «ЦЕРИХ», суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении данного договора удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем суд считает установленным факт нарушения со стороны ООО «Русские Финансы Запад» обязательств, принятых по условиям соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом». 

В соответствии с п. 3.1.10. соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», заключенному между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ООО «Русские Финансы Запад», банковский платежный агент принял на себя обязательства прекратить прием платежей в случае получения от банка уведомления о приостановлении действия соглашения.

Уведомление руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией ЗАО Банк «ЦЕРИХ» о приостановлении действия соглашения было получено представителем ООО «Русские Финансы Запад» 17 марта 2016 года (л.д. 36). Однако банковский платежный агент с этого момента не прекратил прием платежей от заемщиков банка, тем самым нарушил условия соглашения. Полученные от ФИО1 денежные средства ООО «Русские Финансы Запад» в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» перечислены не были, что послужило основанием для обращения ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд с настоящим иском.

Таким образом, суд приходит к выводу о нарушении действиями ответчика ООО «Русские Финансы Запад» прав и законных интересов ЗАО Банк «ЦЕРИХ», что в силу закона является недопустимым, и считает необходимым взыскать с ООО «РФЗ» выплаченные заемщиком ФИО1 через кассу банковского платежного агента денежные средства в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, по условиям кредитного договора от 24 марта 2015 года 

<

***> (п. 12) неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки начисляется заемщику за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 составляет 66115 рублей 82 копейки, из которых 41130 рублей 03 копейки - основной долг, 19821 рубль 84 копейки - задолженность по процентам, 5163 рубля 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. 

Однако, как указывалось выше, ФИО1 просрочек по погашению кредита не допускала, денежные средства в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» не перечислялись по вине банковского платежного агента. Таким образом суд не находит оснований для взыскания суммы неустойки.

Принимая во внимание данные обстоятельства, с ООО «Русские Финансы Запад» в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следует взыскать в счет исполнения обязательств по кредитному договору 60951 рубль 86 копеек (66115,82 рубля - 5163,96 рублей (пени за несвоевременную уплату процентов) = 60951,86 рублей). 

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от 24 января 2018 года истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 2183 рубля 47 копеек. Таким образом, в связи с частичным удовлетворением исковых требований ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ООО «Русские Финансы Запад» в лице временного управляющего ФИО2 с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2028 рублей 56 копеек. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в лице временного управляющего ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 24 марта 2015 года 

<

***>, заключенному между Закрытым акционерным обществом Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1, 60951 рубль 86 копеек. 

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2028 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2018 года.

Председательствующий Е.В. Журавлева