№ 2-19/2025

УИД 36RS0007-01-2024-001157-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 17 марта 2025 года

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Пуляева В.В., 

при секретаре судебного заседания Чурсиной Д.О.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению по ПАО «Сбербанк» в лице филиала Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу М.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №185772 от 08.02.2023 выдало кредит М.И.В. в сумме 340 909,09 руб. на срок 60 мес. под 16,7% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 17.07.2017 заёмщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, заёмщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 24.07.2017г. заёмщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета карты №). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 19.09.2017г. заёмщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 25.05.2021 г. заёмщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. 08.02.2023 заёмщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2023 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 08.02.2023 заёмщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2023 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2023 г. в 11:53 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 340 909,09 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 25.04.2024 по 30.09.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 215 173,15 руб., в том числе: просроченные проценты - 16 995,67 руб., просроченный основной долг - 198 177,48 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. ДД.ММ.ГГГГ. заёмщик М.И.В. умерла. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено. Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации к имуществу умершего заёмщика заведено наследственное дело №, открытое нотариусом Г.И.М., находящейся по адресу: 

<

...>. Содержание наследственного дела Истцу неизвестно. Согласно заявлению на участие в программе страхования. Заёмщик выразил согласие быть застрахованным по программе «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 6 выгодоприобретателем являются только наследники. Банк не является выгодоприобретателем.» Просили взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследников, в пределах стоимости наследственного имущества: задолженность по кредитному договору №185772 от 08.02.2023 за период с 25.04.2024 по 30.09.2024 (включительно) в размере 215 173,15 руб., в том числе: просроченные проценты - 16 995,67 руб., просроченный основной долг - 198 177,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 455,19 руб. Всего взыскать; 222 628 рублей 34 копейки (л.д.2-5).

В процессе рассмотрения гражданского дела истец уточнил заявленные требования, просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследников, в пределах стоимости наследственного имущества: задолженность по кредитному договору №185772 от 08.02.2023 за период с 25.04.2024 по 30.09.2024 (включительно) в размере 7 085,73 руб., судебные расходы в размере 4 000 руб., просили возвратить излишне уплаченную сумму госпошлины (л.д. 187).

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 17 декабря 2024 года ФИО2, как наследник имущества М.И.В. привлечена в качестве ответчика по настоящему гражданскому делу (л.д. 104-106).

Согласно сведениям ТО ЗАГС 

<

адрес> ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения изменила имя на ФИО1, что подтверждается записью акта о перемене имени от ДД.ММ.ГГГГ ТО ЗАГС 

<

адрес> управления ЗАГС 

<

адрес> (л.д. 133-136). 

Таким образом, надлежащим ответчиком по данному гражданскому делу является ФИО1. 

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился (л.д.195).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.196).

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.194).

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.197).

В силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд нашел возможным рассмотрение данного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждается, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №185772 от 08 февраля 2023 года выдало кредит М.И.В. в сумме 340 909 рублей 09 копеек на срок 60 месяцев под 16,7% годовых (л.д.18).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

17 июля 2017 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, заёмщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1,16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Заёмщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования

24 июля 2017 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MИР (№ счета карты №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

19 сентября 2017 года заёмщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк».

25 мая 2021 года заёмщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему (л.д.46).

08 февраля 2023 года заёмщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д.47).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08 февраля 2023 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

08 февраля 2023 года заёмщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08 февраля 2023 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08 февраля 2023 года в 11 часов 53 минуты Банком выполнено зачисление кредита в сумме 340 909 рублей 09 копеек (л.д. 49).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.04.2024 по 30.09.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 215 173,15 руб., в том числе: просроченные проценты - 16 995,67 руб., просроченный основной долг - 198 177,48 руб. 

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности (л.д.8).

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено (л.д.63).

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик М.И.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д. 14).

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности, по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По делам данной категории юридически значимым обстоятельством является установление наличие задолженности у умершего перед кредитной организацией, круг наследников и стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя.

Как следует из материалов наследственного дела №, представленной нотариусом нотариального округа 

<

адрес> Г.И.М., (л.д. 82-93), усматривается, что с заявлением о принятии наследства по закону после смерти М.И.В. обратилась ее дочь ФИО2 (ФИО1) ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Суммарная стоимость перешедшего к наследнику имущества (денежные вклады) составила 7 109,61 рублей (23,91 + 7018,04 + 67,66) (л.д.88,89).

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость имущества принадлежащего на день смерти М.И.В. составляет 7 109, 61 рублей, и превышает сумму требований ПАО «Сбербанк России» к наследникам в размере 7 085,73 рубля.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При обращении истца в суд, истцом оплачена государственная пошлина в сумме 7455 рублей 19 копеек, что подтверждается платежным поручением № 110369 от 20.11.2024 (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк» в лице филиала Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, как наследника умершей ДД.ММ.ГГГГ М.И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП:366402001, БИК:042007681 юридический адрес: Россия, 117997, 

<

...>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08.02.2023 за период с25.04.2024 по 30.09.2024, заключенному между ПАО Сбербанк и М.И.М., в размере 7085 рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины, в размере 4 000 рублей 00 копеек (в соответствие с п. 3 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ), а всего на сумму 11 085 (одиннадцать тысяч восемьдесят пять) рублей 73 копейки. 

На основании п. 3 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ возвратить Публичному акционерному обществу Сбербанк, излишне уплаченную им на основании платежного поручения №110369 от 20.11.2024, государственную пошлину в размере 3 455 (три тысячи четыреста пятьдесят пять) рублей 19 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Аннинский районный суд Воронежской области.

Судья В.В. Пуляев

Решение в окончательной форме изготовлено 27 марта 2025 года.