РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

Председательствующего Радченко С.В., 

при секретаре Лучинкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-680/2018 по иску ФИО1 к АКБ «Российский Капитал» (ПАО), ОАО «ИДЕЯ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа за несоблюдение требований потребителя, 

у с т а н о в и л:

в суд с иском обратился ФИО1 к АКБ « Российский Капитал» (ПАО) к ОАО «ИДЕЯ. Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа за несоблюдение требований потребителя. 

Истец ФИО1 свои исковые требования обосновывает тем, что 25.10.2014 года между ним и ОАО «ИДЕЯ Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № для приобретения транспортного средства 

<

данные изъяты> 

В настоящее время по договору цессии первоначальный кредитор - ОАО «ИДЕЯ Банк» уступил АКБ «Российский Капитал» (ПАО) право требования денежных средств по кредитному договору № от 25.10.2014г.

По условиям вышеуказанного договора, ответчик предоставил истцу кредит в сумме 780 489 рублей 28 копеек под 21.993% годовых. 

Договор включает в себя общие условия предоставления потребительских кредитов на приобретение транспортных средств в ОАО «ИДЕЯ Банк», и график платежей по договору.

В п. 11 Договора, общая сумма кредита включает в себя помимо приобретения транспортного средства, также сумму на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства- КАСКО за первый год страхования, оплата страховой премии по договору GAP - страхования, оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, оплата страховой премии по договору страхования НПР, оплата страховой премии по договору страхования «Защита при ДТП». 

Сумма кредита была предоставлена истцу в день подписания договора. В тот же день, из денежной суммы, предоставленной ответчиком, были оплачены страховые премии, указанные в п. 11 договора.

26.01.2017 года обязательства по договору со стороны истца исполнены в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждает справка об отсутствии ссудной задолженности и актом приема-передачи ПТС.

18.07.2017 года истец обратился в банк с письменной претензией, в которой просил возвратить уплаченные по договору страховые премии.

До настоящего времени ответ на претензию не получен, денежные средства не возвращены.

Сумма транспортного средства составляет 880000 рублей, из которых сумма кредита составляет 780 489,28 рублей, 270 000 рублей сумма первоначального взноса. 

Таким образом, окончательная сумма с учетом первоначального взноса с привлечение кредитных средств составляет 1050489 рублей 28 копеек. 

Согласно п. 9 договора истец обязуется заключить и оплатить в соответствии с п. 9 договора дополнительные услуги по оплате страхования жизни и здоровья, оплате страхования КАСКО за первый год страхования, оплате GAP - страхования, оплате страхования НПР, оплаты страхования «Защита при ДТП)).

Сумма за вышеуказанные услуги предусмотрена п. п. 21, 22, 23, 24, 25 договора, и составляет 170 489 рублей 28 копеек.

Таким образом, сумма переплаты по договору составляет 170 489,28 рублей.

В связи с чем, истец ФИО1 просит суд:

- признать недействительным п. 11 кредитного договора № от 25.11.2014 года, заключенный между ОАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» и ФИО1 в части оплаты страхования жизни и здоровья, оплаты страхования КАСКО за первый год страхования, оплаты GAP - страхования, оплаты страхования НПР, оплаты страхования «Защита при ДТП», и применить последствия недействительности сделки. 

Взыскать с АКБ «Российский Капитал» (ПАО) в его пользу:

- 86973,76 рублей в качестве возврата уплаченного страхования жизни и здоровья по договору о предоставлении потребительского кредита № от 25.10.2014года, 

- 48892,14 рублей в качестве возврата уплаченного страхования КАСКО за первый год страхования по договору о предоставлении потребительского кредита № от 25.10.2014года,

- 11440рублей в качестве возврата уплаченного GAP - страхования по договору о предоставлении потребительского кредита № от 25.10.2014года,

- 9883,38 рублей в качестве возврата уплаченного страхования НПР по договору о предоставлении потребительского кредита № от 25.10.2014года, 

- 13300 рублей в качестве возврата уплаченного страхования «Защита при ДТП» по договору о предоставлении потребительского кредита № от 25.10.2014г ода - 170489,28 рублей неустойку,

- 170489,28 рублей штраф. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по ордеру № от 26.03.2018 года поддержал заявленные требования по основаниям изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить исковые требования ФИО3 в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика АКБ «Российский Капитал» (ПАО) ФИО4 действующая по доверенности, исковые требования ФИО1 не признала, суду пояснила, что на основании подписанного истцом собственноручного заявления ОАО « ИДЕЯ Банк» с принадлежащего истцу счета в пользу страховых компаний осуществил платежи в качестве страховых премий по программе страхования жизни и от несчастных случаев 25.11.2014 года. Истец обратился в суд только 28.02.2018 года. По договору уступки прав требований № 01-РК/ИДЕЯ от 12.08.2018 года ПАО «ИДЕЯ Банк» уступил право требования АКБ «Банку «Российский Капитал». В соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по спорным правоотношениям составляет 3 года. Указанный срок начал течь со следующего дня за днем заключения договора. По условиям договора уплата страховых премий была осуществлена 25.11.2014 года, дата подачи иска в суд 28.02.2018 года. Таким образом, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по спорным правоотношениям, поскольку в силу положений ст.201 ГК РФ срок исковой давности и порядок его исчисления в силу перемены лиц в обязательстве не изменяется. Просила суд в удовлетворении исковых требований истцу ФИО1 отказать в полном объеме.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 2.03.2017 года по делу № А-32-2588/2017-15/7-Б ПАО «ИДЕЯ Банк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка открыто конкурсное производство. 

В судебное заседание представитель конкурсного Управляющего Банка ПАО «ИДЕЯ Банк» ФИО5, действующая по доверенности в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Просила о рассмотрении дела без их участия. В письменных возражениях на предъявленный иск пояснила, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми сделками и не представляют собой смешанную форму договоров. Приобретение ФИО1 услуг банка по кредитованию не обусловлено, обязательным приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не Банк. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставление кредита. Сумма страховой премии перечислена на счет Страховой компании. Именно заемщик дал распоряжение перечислить соответствующую сумму и определил день перечисления. В данном случае Банк не является стороной по договору страхования и не получал от истца какие- либо денежные средства. Истец не был ограничен в праве оплаты страхования премии из собственных средств, но изъявил желание воспользоваться кредитными средствами. Условия кредитного договора не ущемляют права и законные интересы истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны истца на подключение к программе добровольного страхования не предоставлено, а так же не представлено доказательств, что сотрудники Банка понуждали истца подписать заявление на страхование. Истец был вправе отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако согласился с данными условиями, подписав договор, выразив намерение оплатить сумму страхования, действовал добровольно, по своей воле и в своем интересе. ПАО «ИДЕЯ Банк» уступил право требования АКБ «Банку «Российский Капитал» по договору уступки прав требований № 01-РК/ИДЕЯ от 12.08.2018 года, в связи с чем, не может быть надлежащим ответчиком по настоящему делу. Просила суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать. 

Определением суда от 04.05.2018 года в качестве соответчиков по гражданскому делу привлечены Страховые Компании: ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», ООО «Авто» Компаньон», СОАО «ВСК» в лице Тульского филиала, ООО «Страховая Группа «Компаньон». 

В судебное заседание представители страховых компаний: ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», ООО «Авто» Компаньон», ООО «Страховая Группа «Компаньон» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке. 

В судебном заседании представитель СОАО «ВСК» в лице Тульского филиала ФИО6, действующий по доверенности, исковые требования ФИО1 не признал, суду пояснил, что договор добровольного страхования прекратился по истечению срока действия. 22.11.2014 года ФИО1 заключил с САО «ВСК» договор страхования (полис по страхованию транспортного средства №) согласно которому он застраховал транспортное средство марки «

<

данные изъяты>», со страховыми рисками -ущерб и хищение транспортного средства, период страхования ФИО1 с 23.11.2014 года по 22.11.2015 года, страхования премия составила 48892,14 рублей. Договор страхования был заключен на условиях Правил добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, водителя и пассажиров от несчастного случая № 125.4 от 24.12.2013 года с которым страхователь ФИО1 был ознакомлен и согласен. Правила страхования были им получены, что подтверждается его подписью в страховом полисе. Услуги по страхованию, САО «ВСК» оказаны в полном объеме. Полагает, что требования истца о возврате страховой премии заявлены по истечению срока действия договора и исполнения обязательств сторонами в договоре. Кроме того, в силу положений ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинении вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц составляет 2 года. Договор страхования прекратился 22.11.2015 года. Полагает, что на момент подачи искового заявления срок исковой давности истек. Просил суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПКРФ. 

Учитывая доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 25.11.2014 года между ФИО1 и ОАО «ИДЕЯ Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 780 489 рублей 28 копеек под 21.993% годовых, для приобретения транспортного средства 

<

данные изъяты> 

ОАО «ИДЕЯ Банк» уступил АКБ «Российский Капитал» (ПАО) право требования денежных средств по кредитному договору № от 25.11.2014г. с ФИО1 по договору уступки прав требований № 01-РК/ИДЕЯ от 12.08.2018 года.

Обязательства по кредитному договору № от 25.11.2014 года ФИО1 исполнены в полном объеме, ссудная задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 26.01.2017 года отсутствует, что подтверждается справкой АКБ «Российский Капитал» (ПАО). 

Судом установлено, что определением Арбитражного суда Краснодарского края от 2.03.2017 года делу № А-32-2588/2017-15/7-Б ПАО «ИДЕЯ Банк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка открыто конкурсное производство. 

Судом установлено, что ФИО1 25.11.2014 года были заключены договора страхования:

- жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» страховая премия 86973,76 рублей, срок страхования с 00.00 часов 25.11.2014 года по 24:00часов 24.11.2018 года.

- жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» страховая премия 9883,38 рублей, срок страхования с 00.00 часов 25.11.2014 года по 24:00часов 24.11.2015 года.

- оказание скорой и неотложной медицинской помощи ООО «Страховая Группа «Компаньон», страховая премия 13300 рублей, срок страхования с 18:13 часов 25.11.2014 года по 24:00часов 24.11.2015 года.

- по риску ущерба и хищения транспортного средства (защита при ДТП) ООО «Авто» Компаньон», страховая премия 11440рублей, срок страхования с 18:13 часов 25.11.2014 года по 24:00 часов 25.11.2015 года. 

- страхование транспортного средства от ущерба, хищения или угона, являющегося обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, позволяющее заемщику получить возмещение в размере страховой суммы, установленной договором страхования, заключаемого заемщиком со Страховщиком (оплата Каско за первый год страхования) СОАО «ВСК» в лице Тульского филиала, страховая премия 488920,14 рублей, срок страхования с 23.11.2014 года по 25.11.2015 года. 

В п. 11 договора, указано, что общая сумма кредита включает в себя помимо приобретения транспортного средства, также сумму на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства- КАСКО за первый год страхования, оплата страховой премии по договору GAP - страхования, оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, оплата страховой премии по договору страхования НПР, оплата страховой премии по договору страхования «Защита при ДТП». 

Кроме того, истец дал согласие о перечислении из суммы кредита на перечисление страховых премий, указанные в п. 11 договора (п.п.п.п.п. 21.22,23,24,25 договора потребительского кредита). 

Как установлено ФИО1 на основании волеизъявления, добровольно с заключением договора потребительского кредита выразил свое согласие на заключение договоров страхования, от заключения потребительского кредита не отказался, добровольно заключил договора страхования (п. 9 договора потребительского кредита). 

25.11.2014 года ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» страховая премия составила 86973,76 рублей, срок страхования с 00.00 часов 25.11.2014 года по 24:00часов 24.11.2018 года. При заключении договора страхования ФИО1 указал, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику. При этом ФИО1 указал, что понимает, что и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит. Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни заемщиков кредиторов «ИДЕЯ Банк» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. 

25.11.2014 года ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» страховая премия составила 9883,38 рублей, срок страхования с 00.00 часов 25.11.2014 года по 24:00часов 24.11.2015 года. При заключении договора страхования ФИО1 указал, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику. При этом ФИО1 указал, что понимает, что и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит. Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни заемщиков кредиторов «ИДЕЯ Банк» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. На момент рассмотрения гражданского дела срок действия договора страхования прекратил свое действие в связи с истечением срока действия договора страхования. 

25.11.2014 года ФИО1 был заключен договор страхования на оказание скорой и неотложной медицинской помощи с ООО «Страховая Группа «Компаньон», страховая премия 13300 рублей, срок страхования с 18:13 часов 25.11.2014 года по 24:00часов 24.11.2015 года.

25.11.2014 года ФИО1 был заключен договор страхования по рискам ущерба и хищения транспортного средства (защита при ДТП) с ООО «Авто» Компаньон», страховая премия 11440рублей, срок страхования с 18:13 часов 25.11.2014 года по 24:00 часов 25.11.2015 года. При заключении договора страхования ФИО1 указал, что при досрочном прекращении договора что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику. При этом ФИО1 указал, что понимает, что и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит. Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни заемщиков кредиторов «ИДЕЯ Банк» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. На момент рассмотрения гражданского дела срок действия договора страхования прекратил свое действие в связи с истечением срока действия договора страхования. 

25.11.2014 года ФИО1 был заключен договор страхования транспортного средства от ущерба, хищения или угона, являющегося обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, позволяющее заемщику получить возмещение в размере страховой суммы, установленной договором страхования, заключаемого заемщиком со Страховщиком (оплата Каско за первый год страхования) с СОАО «ВСК» в лице Тульского филиала, страховая премия 488920,14 рублей, срок страхования с 23.11.2014 года по 25.11.2015 года. 

Как установлено ФИО1 на основании волеизъявления, добровольно с заключением договора потребительского кредита выразил свое согласие на заключение договоров страхования, от заключения потребительского кредита не отказался, добровольно заключил договора страхования со страховыми компаниями (п. 9 договора). 

В обосновании исковых требований в данной части так же истец указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено со стороны Банка обязанностью заемщика по заключению договоров страхования со Страховыми Компаниями. 

Суд считает, что заключение договоров страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договоров страхования или заключить договор с иной кредитной организацией. 

Кроме того, суд полагает, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, и иного договором страхования не предусмотрено.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, как установлено в судебном заседании, договора страхования ФИО1 были заключены со страховыми компаниями: ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», договор страхования действовал до 24.11.2015 года, с ООО «Страховая Группа «Компаньон», договор страхования действовал до 24.11.2015 года, с ООО «Авто» Компаньон» до 25.11.2015 года, с СОАО «ВСК» в лице Тульского филиала до 25.11.2015 года и прекратили свое действие в связи с истечением срока страхования и действия договора. 

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Таким образом, как установлено в судебном заседании, заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией, существенных нарушений условий договора со стороны «ИДЕЯ Банк», а так же судом не установлено. 

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности по спорным правоотношениям.

В силу положений ч.1 и ч.2 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В соответствии с п. 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст. 166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

С учетом изложенного, началом срока исковой давности по требованию о признании недействительности условий договора о предоставлении потребительского кредита является началом исполнения обязательств по сделке, которая определяется датой уплаты истцом страховой премии т.е. с 25.11.2014 года.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по указанным требованиям истек 25.11.2017 года. 

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты страховой премии, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа за несоблюдение требований потребителя являющиеся производными. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АКБ «Российский Капитал» (ПАО), ОАО «ИДЕЯ Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», ООО «Авто» Компаньон», СОАО «ВСК» в лице Тульского филиала, ООО «Страховая Группа «Компаньон» о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании денежных средств в части уплаты страховой премии в размере 170489,28 рублей, неустойки, штрафа за несоблюдение требований потребителя, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий