2-960/2025

56RS0009-01-2025-000131-10

Решение

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Новодацкой Н.В., 

при секретаре Чегодаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового акционерного общества «ВСК» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг ФИО1 

<

Номер обезличен> от 16.12.2024 г., 

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, 16.12.2024 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение 

<

Номер обезличен>, об удовлетворении требований по обращению ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 49178,08 руб.

Считает, что решение Финансового уполномоченного подлежит изменению по следующим основаниям.

02.05.2023 г. между Финансовой организаций и ИП ФИО3 заключен договор коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц 

<

Номер обезличен>, согласно которого финансовая организация является страховщиком, ИП ФИО3 – страхователем.

Выгодоприобретателем по договору страхования является физическое лицо в пользу которого заключен договор страхования. Если транспортное средство находится в залоге, то выгодоприобретателем в части задолженности по кредиту является залогодержатель. В части, превышающей задолженность по кредиту, собственник транспортного средства.

Согласно п.3.1 договора, объектом страхования являются законные имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели), хищении или повреждения транспортного средства или дополнительного оборудования.

Согласно п.5.5 договора, размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного транспортного средства и указывается в реестре выданных полисов, содержащего идентификационные данные о застрахованном имуществе и выгодоприобретателе. Расчет страховой премии для каждого застрахованного имущества производится согласно таблице в зависимости от страховой суммы.

При страховании транспортного средства на страховую сумму от 1000000 руб. до 2000000 руб. страховая премия составляет 7000 руб.

11.05.2024 г. на основании устного заявления заинтересованного лица сведения о принадлежащем ему транспортном средстве были внесены в реестр. 

В подтверждение включения транспортного средства в реестр заинтересованному лицу был выдан полис 

<

Номер обезличен> «Пробег» по пакету «Стандарт». Выгодоприобретателем по полису является заинтересованное лицо, страховая сумма на период действия страхования установлена в размере 1285000 руб.

Заинтересованным лицом произведена оплата в размере 50000 руб.. Согласно реестру, предоставленному финансовой организаций Финансовому уполномоченному, страховая премия КАСКО составила 7000 руб., страховая премия того – 50000 руб.

17.05.2024 г. заинтересованное лицо обратилось ф финансовою организацию с заявлением об отказе от страхования по полису и возврате страховой премии в размере 50000 руб. 

20.08.2024 г. заинтересованное лицо обратилось в финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии. Финансовая организация письмом от 28.08.2024 г. уведомила заинтересованное лицо о необходимости обратиться с письменным заявлением в адрес ИП ФИО3 

Решением Финансового уполномоченного взыскана страховая премия в размере 49178,08 руб.

Финансовым уполномоченным необоснованно взыскана вся сумма платы присоединения к договору коллективного страхования.

Просит суд изменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 

<

Номер обезличен> от 16.12.2024 г. и отменить в части взыскания денежной суммы свыше 7000 руб.

Протокольным определением от 03.03.2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: ИП ФИО3.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованные лица в судебном заседании не присутствовали, о месте и времени извещены надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.05.2023 г. между ИП ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор КАСКО со сроком действия договора с 11.05.2024 г. по 23:59 ч. 11.05.2025 г. Указанный договор заключен на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» 

<

Номер обезличен> от 31.03.2023 г., являющихся неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с договором КАСКО предусмотрены следующие страховые риски полная гибель застрахованного транспортного средства (п.2.1.31 Правил) в результате дорожного происшествия по вине установленных третьих лиц; хищение транспортного средства, которое совершено путем грабежа (ст. 161 УК РФ) или разбоя (ст. 162 УК РФ).

Согласно условиям договора КАСКО страховая сумма по указанным рискам установлена в размере 1285000 рублей. Размер общей страховой премии составил 50000 руб.

17.05.2024 г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением об отказе от страхования транспортного средства и возврате страховой премии.

Судом установлено, что 20.08.2024 г. ФИО2 обратился в финансовую организацию с претензией, с требованием о возврате страховой премии. 

Письмом от 28.08.2024 г. САО «ВСК» уведомила заинтересованное лицо о необходимости обратиться с письменным заявлением в адрес ИП ФИО3 

Федеральным законом от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее по тексту- ФЗ №123 от 04.06.2018, Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг") в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. ФИО2 обратился за защитой своих прав к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 

<

Номер обезличен> от 16.12.2024 г. требования ФИО2 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены частично, с САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 49178 руб. 08 коп.

Как было указано ранее, договор КАСКО от 02.05.2023 г. был заключен между ИП ФИО3 и САО «ВСК» на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» 

<

Номер обезличен> от 31.03.2023 г., являющихся неотъемлемой частью договора. 

Согласно пункту 6.24 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств 

<

Номер обезличен> от 31.03.2023, о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны договора обязаны письменно уведомить друг друга, в том числе – путем направления сообщения по почте или курьером. Страхователь излагает намерение в форме письменного заявления, а Страховщик – в форме письменного уведомления. Договор считается досрочно прекращенным с 00 час. 00 мин. дня следующего после истечения срока хранения такого почтового отправления в отделении почтовой связи или 30 календарных дней с момента отправления заявления/уведомления при иных способах пересылки, указанных в настоящем пункте, за исключением доставки курьером.

В соответствии с п. 7.1.4 указанных правил Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования в порядке, установленном разделом 6 Правил страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно ст. 193 Гражданского кодекса Российской Федерации если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Договор КАСКО между ИП ФИО3 и САО «ВСК» заключен со сроком действия договора с 11.05.2024 г. по 23:59 ч. 11.05.2025 г. ФИО2 обратился В САО «ВСК» с заявления об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии 17.05.2024 г.

При указанных обстоятельствах, обращение ФИО2 с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в установленный Указаниями ЦБ РФ, а также заключенным сторонами договором. Страховая премия по Договору КАСКО составила 50000 руб., срок действия страхования по указанному договору составлял с 11.05.2024 г. по 23:59 ч. 11.05.2025 г.

Поскольку заявитель отказался от страхования 17.05.2024 г., т.е. после начала его действия, то ему подлежит возврату страховая премия пропорционально не истекшему сроку страхования. 

Финансовым уполномоченным верно произведен расчет неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату ФИО2, в соответствии с нормами действующего законодательства, Правилами страхования. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требования ФИО2 о возврате уплаченной им суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования 49178,08 руб. В связи с этим оснований для отмены, изменения решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования 

<

Номер обезличен> от 16.12.2024 г. у суда не имеется, в связи с чем заявленные требования САО «ВСК» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 

<

Номер обезличен> от 16.12.2024 г. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В.Новодацкая

Мотивировочная часть решения изготовлена 25.03.2025 г.