РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года г.Алексин Тульская область

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Старцевой С.П.,

при секретаре Григорьевой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело №2-115/2018 по иску ООО КБ «Агросоюз» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ООО КБ «Агросоюз» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Мотивировало свои требования тем, что между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» и ФИО1 18.11.2014 года был заключен кредитный договор №.

Согласно Кредитному договору, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 130 000,00 рублей с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 40,00% годовых. Срок возврата кредита: не позднее 15.11.2019 года.

18.11.2014 года истец исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил на текущий счёт ответчика, открытый в ООО КБ «Агросоюз» денежные средства в размере 130 000,00 рублей. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету.

Стороны согласовали график платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Однако ответчик не исполняет условия Кредитного договора и уклоняется от погашения задолженности по нему.

По состоянию на 06.10.2017 года за ответчиком числится задолженность по кредиту в размере 126803 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 100 005,52 руб.; проценты по кредиту- 24 844,80 руб.; пени- 1 953,44 руб.

В соответствии с Кредитным договором в случае несвоевременного внесения платежа в счет погашения кредита и/или уплаты процентов по нему, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п.6.2 Кредитного договора, истец вправе требовать досрочного возврата кредита, а также выплаты процентов за пользование кредитом и внесения иных причитающихся истцу платежей по Кредитному договору, а ответчик обязан исполнить соответствующие требования истца в случаях, установленных действующим законодательством, в том числе в случае нарушения ответчиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части кредита. Ответчик обязан произвести досрочный возврат кредита, уплатить проценты за его пользование, а также произвести уплату иных денежных средств, причитающихся истцу по Кредитному договору, в срок не позднее десяти рабочих дней с момента получения от истца соответствующего требования (п.6.3 Кредитного договора).

В соответствии с п.6.4 Кредитного договора, заёмщик считается получившим требование кредитора о досрочном возврате кредита в момент фактического получения такого требования, либо по истечении двадцати календарных дней с момента его направления заёмщику, в зависимости от того, какой срок наступит раньше.

Письменные требования истца к ответчику о необходимости надлежащего исполнения обязательств были направлены 19.05.2017 года. Однако в установленный Кредитным договором срок обязательства по нему исполнены не были.

Ответчик нарушил условия заключенного Кредитного договора в части несвоевременного возврата кредитных средств и уплаты начисленных процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика за период с 18.11.2014 года по 06.10.2017 года.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» задолженность по кредитному договору № от 18.11.2014 года в размере 126803 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 100 005,52 руб.; проценты по кредиту- 24 844,80 руб.; пени- 1 953,44 руб., а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3736 руб. 08 коп. 

В судебном заседании:

Представитель истца – Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз», действующий по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении и в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя банка, заявленные исковые требования поддерживает и просит их удовлетворить в полном объёме, Кроме того, указал, что от ответчика поступило ходатайство с просьбой уменьшить сумму кредита и разобраться. Истец полагает, что данное ходатайство не может быть принято судом, так как не содержит в себе просьбу у суда совершить процессуальное действие, предусмотренное ГПК РФ, а выражает несогласие ответчика с суммой долга. В своем ходатайстве ответчик утверждает, что видит расхождение в том, что она оплачивала 5050 руб., в то время как по графику платежей ее платеж составлял 5035 руб. 42 коп. Однако если посмотреть в представленный истцом расчет по кредитному договору № от 18.11.2014 года и выписку по лицевому счету Ответчика №, то будет видно, что при достаточности платежа в погашения кредита происходило списание суммы установленной графиком платежей. Остаток оставался на счете. В последствии после того как ФИО1 в одностороннем порядке перестала исполнять обязательства последние остатки денежных средств, находящиеся на счете, были списаны в безакцептном порядке 20.03.2017 г., в день платежа по кредитному договору согласно графику платежей. По вопросу разности значений процентов по договору (40% годовых) и размером полной стоимости кредита (39, 938% годовых), истец может пояснить следующее. Размер платы за кредит и полная стоимость кредита - это разные величины, и они никогда не равны (не тождественны). Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле установленным Банком России и обязательна к указанию в договоре потребительского кредита (ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Полная стоимость кредита включает в себя все платежи (основной долг и проценты) по договору и прочие расходы, связанные с исполнением договора (комиссии, расходы на страховку и пр.). Расчет процентов по договору не производится по ставке полной стоимости кредита, так как указанная информация носит справочный характер. В данном случае ее отличие от ставки процентов свидетельствует о том, что в рамках договора ФИО1 не произведет никаких дополнительных платежей кроме возврата основного долга и процентов по договору. Полная стоимость кредита зависит от надлежащего исполнения договора. И остается неизменной только в случае исполнения обязательств по графику. При любом изменении значении формулы (пропуск платежей, внесение денежных средств не в полном объеме, увеличение срока возврата кредита) ставка полной стоимости будет изменяться в большую сторону. Кредитный договор № от 18.11.2014 г. составлен в полном соответствии с нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Задолженность ответчика на 06.10.2017 года составляет: 126 803 (Сто двадцать шесть тысяч восемьсот три руб. 76 коп.), в том числе: основной долг - 100 005.52; проценты по кредиту -24 844,80; пени -1 953.44. Как видно все суммы полностью соответствуют договору и представленному расчету. Размер неустойки соразмерен размеру основного обязательства. Истец идет навстречу ответчику и не увеличивает исковые требования на дату судебного заседания (хотя с момента расчета прошло значительное количество времени).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что последний платеж она произвела в феврале 2017 года. У нее тяжелое материальное положение. В письменном возражении указала, что с 18.11.2014 года по 16.02.2017 года кредитный договор она оплачивала без задержек, было оплачено более 80 800 рублей. В связи с тем, что по семейным обстоятельствам она не работала, образовалась задолженность. Имеются расхождения: по графику платежей, по графику сумма 5035 руб., а она оплачивала 5 050 руб.; по кредитной ставке у нее 39,938%, а у Банка 40% и сумма долга 302 124, 33 руб. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из Заявления ответчика о присоединении № от 18.11.2014 года, адресованного ООО КБ «Агросоюз» следует, что между истцом и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита.

ФИО1, подписав данное Заявление, заключила кредитный договор с истцом путём присоединения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Порядок погашения кредита, сроки его погашения, размер процентов, ежемесячная сумма платежей и тарифы банка определены в Заявлении о присоединении № от 18.11.2014 года, с которым ответчик ФИО1 была ознакомлена и полностью согласилась путём подписания Заявления о присоединении и его получения.

Таким образом, 18.11.2014 года между ООО КБ «Агросоюз» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 130 000 руб., сроком возврата не позднее 15.11.2019 года.

Пунктом 4 Кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 40,00 % годовых.

Согласно п.6 Кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в виде аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Размер аннуитетного платежа по договору составил 5035 руб. 42 коп. 

Во исполнение данного кредитного договора, истец осуществил 18.11.2014 года перечисление денежных средств в размере 130 000,00 рублей на счёт заёмщика №, что подтверждается Выпиской по лицевому счёту заёмщика, за период с 18.11.2014 года по 06.10.2017 года. 

Факт выдачи и получения ответчиком ФИО1 денежных средств не оспаривался в судебном заседании.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора № от 18.11.2014 года, с условиями которого ответчик полностью согласилась, что подтверждается её подписью на каждом листе Заявления о присоединении.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Как усматривается из Договора о предоставлении потребительского кредита, заключенного сторонами 18.11.2014 года, ответчик обязан производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в сроки указанные в Заявлении о присоединении.

Согласно п.12 Договора о предоставлении потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора по возврату основной суммы долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Способами исполнения заемщиком обязательств по договору являются: 1. Путем внесения наличных денежных средств на банковский счет №, через кассу кредитора; 2.Путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет №; внесения наличных денежных средств на банковский счет через кассу кредитора (п.п.8, 8.1 договора). 

В соответствии с п.6.2 Договора о предоставлении потребительского кредита, истец вправе требовать досрочного возврата кредита, а также выплаты процентов за пользование кредитом и внесения иных причитающихся истцу платежей по кредитному договору, а ответчик обязан исполнить соответствующие требования истца в случаях, установленных действующим законодательством, в том числе в случае нарушения ответчиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части кредита. 

Ответчик обязан произвести досрочный возврат кредита, уплатить проценты за его пользование, а также произвести уплату иных денежных средств, причитающихся истцу по кредитному договору, в срок не позднее десяти рабочих дней с момента получения от истца соответствующего требования (п.6.3 Договора).

В соответствии с п.6.4 Договора о предоставлении потребительского кредита, заёмщик считается получившим требование кредитора о досрочном возврате кредита в момент фактического получения такого требования, либо по истечении двадцати календарных дней с момента его направления заёмщику, в зависимости от того, какой срок наступит раньше.

С данными условиями ФИО1 также была ознакомлена, последствия неисполнения данных обязательств ей были разъяснены, что подтверждается подписью ответчика на каждом листе Заявления о присоединении от 18.11.2014 года.

В судебном заседании установлено, что платежи по кредитному договору № от 18.11.2014 года ответчиком производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, что подтверждается Выпиской по счёту заёмщика за период с 18.11.2014 года по 06.10.2017 года. 

Таким образом ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате платежей перед банком, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность.

19.05.2017 года Банком ответчику направлялись требования о погашении кредитной задолженности, однако до настоящего времени денежные средства в уплату кредитной задолженности на счёт истца не поступили.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

По состоянию на 06.10.2017 года размер задолженности ответчика перед истцом составляет 126803 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 100 005,52 руб.; проценты по кредиту- 24 844,80 руб.; пени- 1 953,44 руб., что подтверждается приобщенным к делу расчетом.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом. Данный расчет суд признает арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. 

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 18.11.2014 года в сумме 126803 рублей 76 копеек. Следовательно, утверждения ответчика ФИО1 о том, что сумма задолженности по ее кредитным обязательствам должна быть меньше, чем заявлено истцом, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 3736 руб. 08 коп. при подаче иска, что подтверждается платёжными поручениями № от 23.10.2017 года, № от 04.12.2017 года.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить также требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины за счёт ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ООО КБ «Агросоюз» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» задолженность по кредитному договору № от 18.11.2014 года в размере 126803 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 100 005,52 руб.; проценты по кредиту- 24 844,80 руб.; пени- 1 953,44 руб, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3736 руб. 08 коп., а всего 130 539 рублей 84 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья