Дело № 2-5743/2017

Решение

именем Российской Федерации

11.09.2017 г. г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Тереховой-Сидоркиной О.В. 

при секретаре Максимовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указывает, что между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" были заключены следующие договоры: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты №(далее - Договоры). Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по Договорам. Ответчиком предъявлена к оплате истцу задолженность: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 784,01 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается справкой. Однако, истец считает, еще ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 17 706,80 рублей, что подтверждается справкой о задолженности; по договору кредитной карты № в размере 66 738,34 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой. Однако истец считает, еще ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 61 250,25 рублей, что подтверждается справкой о задолженности. Задолженность выросла, несмотря на неоднократные обращения истца о невозможности вносить оплату согласно Договорам. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обращался в банк с заявлением расторгнуть договоры. Ответ на заявление Банк не предоставил. На основании вышеизложенного, просит суд расторгнуть заключенные между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты №. 

Истец в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом, представил письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд). Таким образом, судебной защите подлежит нарушенное право либо создана реальная угроза нарушения права.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 39, 196 ГПК РФ, предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Разрешая заявленные исковые требования суд исходит из следующего.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу положений ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" были заключены следующие договоры: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ Суд приходит к выводу о том, что указанные договоры заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Доказательств обратному суду не представлено.

Так, при предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота.

Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им Отношений...».

Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Истец «свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий Договора».

Из изложенного следует, что истец будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал Банк, условия на которых пожелал получить кредит и открыть банковские счета, а также согласился со всеми условиями Договоров и обязался их выполнять (см. текст Договоров).

Согласно п.2 ст.434, Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

Одни из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:- условие о предмете договора; - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный Договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит в размере лимита овердрафта 60 000 руб. (пункт 3 Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту), застраховать риски истца по договору страхования жизни и здоровья.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец приняла на себя обязательство по возврату полученных кредитов в виде размещения на счете минимальных ежемесячных платежей в размере не менее 5% от задолженности (п. 3 Тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт»). При этом, процентная ставка по кредиту составила 34,90% годовых (п.2 Тарифов).

Договор состоит из следующих документов: Заявление, условий Договора, Тарифов, с которыми истец при заключении был ознакомлен и согласен, поставив свои подписи в Соответствующих полях Заявления и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках акции по рефинансированию был заключен кредитный Договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму 154 024,08 руб. (пункт 1 Заявки), из них сумма в размере 153 024,08 руб. составила сумма к погашению задолженности по кредитному договору № (п.1.1. Распоряжение Заемщика, стр.2 Индивидуальных условий по Кредиту), оставшаяся сумма составила к выдаче наличными через кассу банка.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (п. 2,6 Инд. уел.), размер каждого из которых составляет 6 023,62 руб. (п.6 Заявки). При этом, процентная ставка по кредиту составила 34,90% годовых, полная стоимость кредита - 34,860%. Договор состоит из следующих документов: Индивидуальных условий по Кредиту, графика погашения, Общих условий Договора. О том, что условия, график погашения задолженности получены, что с содержанием условий кредитного договора истец был ознакомлен и согласен имеется собственноручная подпись истца.

Доказательств тому, что истец обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенных Договоров или был не согласен с их условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредитам в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Истец согласился со всеми условиями Договоров, произвел действия по вступлению Договоров в силу, дополнительно подтвердив свое согласие с их условиями, начав распоряжаться денежными средствами в размере лимита овердрафта по Договору об использовании карты, распорядился письменным Распоряжением о перечислении денежных средств в погашение задолженности по ранее заключенному кредитному договору, получив остаток денежных средств наличными через кассу Банка, оплачивая задолженность в порядке и сроки, предусмотренные Договорами до ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, между истцом и Банком были заключены в полном соответствии с действующим законодательством, в т.ч. главы 42 («Займ и кредит») и главы 45 («Банковский счет») и условия Договоров были известны истцу при их заключении. 

В исковом заявлении Истец указывает, что основаниями для расторжения Договоров он считает изменение его материального положения.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Стороны Договора, в нарушение ст.310 ГК РФ, не имеют права в одностороннем порядке менять условия Договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств заемщика по Договору. 

Кроме того, п. 2 ст. 451 ГК РФ устанавливает перечень одновременно следующих условий, при наличии которых, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что истец могла и должна была предвидеть, что произойдет изменение её материального положения, здоровья. Более того, она застраховала свои риски в страховой компании, дав согласие быть застрахованным лицом по Договору об использовании карты. При заключении договора истец рассчитывала получить суммы в размере кредитов, и получила их, распорядившись ими по своему усмотрению и в своем интересе. Риск изменения обстоятельств, в данном случае, изменение материального положения, несет заемщик. В связи с чем, изменение материального положения истца не является основанием прекращения его обязательств, как заемщика, по Договору.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил все условия Договоров, в соответствии с Договорами Банк предоставил кредиты в соответствии с их условиями, чем истец воспользовалась.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается. Согласно ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен был обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по соответствующему Договору) наличие на Счете денежных средств в размере, предусмотренном договором, для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на Счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа (минимального платежа по Договору об использовании карты), то задолженность по его уплате считается просроченной с первого дня следующего процентного периода.

Из содержания искового заявления и представленных ответчиком выписок по счету истца усматривается, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договорам исполняет не надлежащим образом.

Согласно условиям Договора после выдачи кредитов прекращение обязательств по Договору возможно только путем полного погашения задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на Счете заемщика суммы для досрочного погашения задолженности по Договорам отсутствует. Доказательств обратному суду не предоставлено.

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В связи с нарушением обязательств по Договорам, с ДД.ММ.ГГГГ прекращением погашения задолженности по Договорам со стороны истца, Банк, в соответствии с действующим законодательством, и условиями Договоров выставил требования о полном досрочном погашения всей задолженности по Договору об использовании карты ДД.ММ.ГГГГ, по Кредитному Договору ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям, предоставленным ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по Договорам составляет: по Кредитному договору 209 784,01 руб., по Договору об использовании карты - 66 738,34 руб.

Согласно п.8 Информационного письма ВАС РФ №147 от 13.09.2011 г.. Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Таким образом, оспариваемые истцом Договоры на день рассмотрения возникшего между сторонами спора судом, являются действующими, и оснований для их расторжения не имеется.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Оценив представленные доказательства с позиции ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что суду не представлено относимых и достаточных доказательств при наличии которых суд пришел бы к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд приходит к выводу о том, что требования истца являются попыткой одностороннего отказа от выполнения обязательств по Договорам, что противоречит ст. 310 ГК РФ.

Основной задачей гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов лиц, которые в силу п. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей должны действовать добросовестно. Требования истца не направлены на защиту конкретного гражданского права, основаны на неверном системном толковании условий договора и норм материального права, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись ФИО2