Мотивированное 

решение

 изготовлено 12 сентября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е Д2-719/2019

Именем Российской Федерации

«11» сентября 2019 года

Городской суд города Лесного Свердловской области

в составе: председательствующего Зыкиной М.Н.

при ведении протокола секретарем Табатчиковой Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» ( далее – ПАО «УБРиР») обратился в городской суд г. Лесного Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 *** был заключен Договор потребительского кредита № ***. В соответствии с данным договором банк открыл счет в рублях на имя заемщика, выпустил кредитную банковскую карту, и предоставил кредит в размере 175400 руб. под 25% годовых, на срок 36 месяцев. 

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем, по состоянию на *** у него образовалась задолженности по оплате кредита в размере 218 300 руб., из них: 141823,32 руб. – сумма основного долга, 76476,96 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ***. по *** 

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному соглашению № *** от *** в размере 218 300 руб., из них: 141823,32 руб. – сумма основного долга, 76476,96 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ***. по ***., а так же расходы на оплату госпошлины в размере 5383 руб.

В судебное заседание истец и ответчик не явились, извещены судом заблаговременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2 по доверенности против иска возражала по доводам письменного отзыва на иск, в частности ссылаясь на то, что счет, указанный в иске ответчику банком не открывался, индивидуальные условия договора потребительского кредита не имеют всех атрибутов Кредитного договора, установленные законом, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе Договоров, а не заявлений-оферт, в индивидуальных условиях договора отсутствует предмет договора и поэтому не могут быть признаны договором, копии документов заверены лицом не имеющим на это полномочий, расчет задолженности не содержит формулы расчета, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Суд с учетом положений статьит167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, являющемуся по своей правовой природе разновидностью договора займа, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. п. 1, 3 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на кредиторе.

Письменными материалами дела подтверждается, что *** ФИО1 паспорт 

<

...>, выдан ОВД города Лесного Свердловской области *** обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита, в котором просил предоставить кредит в сумме 175 400 рублей на срок 36 месяцев. Цель получения потребительского кредита реструктуризация (л. д. 9).

Принадлежность подписи представитель ответчика в суде не оспаривала, пояснив, что не может подтвердить или опровергнуть данный факт.

*** между ФИО1 и ПАО КБ УБРиР (в настоящее время - ПАО УБРиР ) подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита N ***, во исполнения которых Банком предоставлен кредит в размере 175400 руб. под 25% годовых, на срок 36 месяцев. 

Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 не заключал кредитный договор, противоречат материалам дела, из которых следует, что договор заключен в надлежащей форме, все условия договора согласованы сторонами, ответчик с ними согласился, о чем свидетельствует его подпись, обратного сторона ответчика суду в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представила.

В соответствии с условиями договора Ответчику открыт счет в рублях ( п.8 раздела 3 ДПК) и осуществлена эмиссия банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты.

Согласно кредитному соглашению счет *** является ссудным счетом. Ссудный счет - счет банка, открывается для учета выданных и погашенных ссуд. Счет - активный, по дебету счета отражается размер ссудной задолженности, по кредиту счета - ее погашение.

В соответствии с п. 2.1. гл. 2 Инструкции ЦБ РФ № 28-И от 14.09.2006 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», ссудный счет не относится к банковским счетам, открываемым банками в РФ юридическим и физическим лицам. Ссудный счет - это технический, внутренний счет Банка, на котором отражается образовавшаяся задолженность Клиента перед Банком по Договору. Согласно п. 4.20 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Приказом Банка России от 18 июня 1997 г. N 02-263, ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами банка, а не клиента), предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций.

Согласно п. 8 индивидуальных условий потребительского кредита ответчику был открыт счет *** в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты. В выписке по счету, предоставленной в суд истцом указан счет ***. Оба этих номера, являются одним и тем же счетом, открытым согласно кредитному соглашению № *** 

Положение № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» содержит перечень плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях и дает расшифровку счетов банка.

Расшифровка счетов банка заключается в их анализе. Индивидуальный номер счета разбит на пять составляющих. Первая вмещает пять цифр и балансовый компонент второго порядка, который определяется планом счетов. Они показывают назначение зачисляемых средств.

Счета *** и *** где:

40817 - это прочие счета, в том числе физические лица, 42301 - депозиты физических лиц, открытые сроком до востребования;

810 - код валюты, в данном случае рубли, присутствует в обоих номерах счета;

8 и 0 - ключ, состоит из одного символа, рассчитывается на основе алгоритма с учетом всех остальных цифр счёта, а также БИКа банка, в котором открыт счёт;

1674 - указывает банковское подразделение, в котором открыт счёт;

0988689 - лицевой номер счета заемщика. Данная комбинация цифр присутствует в обоих номерах счетов, является индивидуальным номером счета ФИО3, присвоенным ему согласно кредитному соглашению.

В подтверждение факта выполнения банком своих обязательств по предоставлению денежных средств ответчику, в материалы дела представлена выписка по счету.

Таким образом, свои обязательства по договору N *** от *** 

о предоставлении денежных средств ответчику ПАО КБ "УБРиР" выполнило, вопреки доводов представителя ответчика об отсутствии доказательств перечисления денежных средств по кредитному договору на счет заемщика.

Согласно условий кредитного договора ФИО1 обязался возвращать сумму кредита и проценты ежемесячно равными платежами не позднее 14 числа каждого месяца в размере 7470 рублей, кроме последнего 7409,31 руб.

Согласно пункта 14 Индивидуальных условий ДПК ФИО4 ознакомлен с Общими условиями и графиком платежей, и согласен, а также информирован, что Общие условия размещены на интернет-сайте Банка по адресу www.ubr.ru.

Установлено, что Заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязанности по возврату кредита, что послужило основанием для обращения за возвращением кредитных средств.

Согласно представленного Истцом в материалы дела расчета сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на *** составила в размере 218 300 руб., в том числе 141823,32 руб. – сумма основного долга, 76476,96 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ***

Судом проверен расчет задолженности, представленный Истцом, с расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует совокупности представленных в дело документов кредитному договору, выписки по счету, подтверждающий отказа ответчика возвращать сумму кредита и проценты в соответствии с Графиком платежей, из которого видно, что Заемщик от выполнения обязательств уклонился, платежей в счет погашения основного долга и процентов не производит с *** года.

Доводы представителя ответчика, что расчет задолженности не является математическим (не содержит формулы расчета), судом отклоняются, поскольку в расчете указаны суммы по каждой заявленной истцом позиции, расчет произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, сомнений в правильности не вызывает, в расчете отражены данные соответствующие выписки по счету в совокупности с графиком платежей, что достоверно подтверждает факт образования задолженности и ее размер.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика не представлялся собственный расчет задолженности, несмотря не разъяснения данного права судом.

Разрешая ходатайство представителя ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору должны были исполняться ответчиком посредством внесения ежемесячных платежей, и срок исковой давности в таком случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как видно по материалам дела, *** датирован последний платеж по договору в неполном размере согласно расчету задолженности, следующая дата платежа наступала ***, по условиям договора дата расчетного периода 14 число каждого месяца, ввиду отсутствия платежей по кредиту с указанной даты начинал исчисляться срок исковой давности обращения в суд кредитора за восстановлением нарушенного срока, настоящий иск был отправлен посредством почты России ***, в связи с чем, суд полагает применить пропуск срока и взыскать задолженность за три года предшествующих подаче иска, срок исковой давности исчислить в отношении каждого платежа по кредиту, то есть с *** ( с даты расчетного периода).

Суд при расчете задолженности исходит из графика платежей с указанной даты путем сложения сумм указанных в графике к возврату, а именно сумм основного долга и процентов, что составит за период с *** по *** в размере 179219,31 руб., в том числе сумму основного долга 135791,48 руб., проценты 43428,05 руб.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований суд полагает взыскать расходы по госпошлине в размере 4784, 39 рублей. 

Другие доводы представителя ответчика, что представлены письменные доказательства в виде копий документов, в данном случае не может повлечь отказ в удовлетворении исковых требований, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Как следует из материалов дела истцом представлены копия заявления ответчика о предоставлении кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей по кредиту. Все документы содержат подпись ФИО1, представитель которого заключение договора и подпись доверителя в документах в суде не оспорила, не представила своих экземпляров документов в оригинале, при этом, как следует из условий договоров, договоры составлены в двух оригинальных экземплярах по одному для каждой из сторон, соответствие представленных документов оригиналу ответчиком не оспаривалось.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № *** от *** за период с *** по 17.07.2019г. в размере 179219,31 руб., в том числе сумму основного долга 135791,48 руб., проценты 43428,05 руб., а так же расходы на оплату госпошлины в размере 4784, 39 рублей. 

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Текст решения изготовлен в совещательной комнате с помощью компьютерной техники.

Председательствующий Зыкина М.Н.