КОПИЯ

Дело № 2-4/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Октябрьское 14 января 2020 года 

Октябрьский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Столбовой О.А.,

при секретаре Бобылковой П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика адвоката Талиповой Н.Н. гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, наследственному имуществу КСГ о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 и наследственному имуществу КСГ о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ХХ месяца ХХХХ года между АО и КСГ, ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого КСГ и ответчик получили кредит в размере 500000 рублей под 16,5% годовых на срок 36 месяцев, при этом обязались ежемесячно производить платежи. Ввиду того, что КСГ умерла, и ее обязательства по кредитному договору не исполняются, АО просит взыскать с ФИО1, а также с наследников КСГ за счет наследственного имущества умершей сумму задолженности в размере 77032,57 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2510,97 рубля.

В судебное заседание представитель АО не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал (л.д.5-6, 208).

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-страхование», привлеченный к участию в деле в порядке подготовки, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, иск не признал, предоставив отзыв (л.д.151-154, 197-200, 207, 210).

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Талипова Н.Н. в суде иск признали частично.

Суд с учетом мнения сторон полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

В силу абз.2 ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. При этом в силу ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

Таким образом, из приведенных выше положений следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу разъяснений, содержащихся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ месяца ХХХХ года ХХ «О судебной практике по делам о наследовании», размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно содержанию ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно условиям договора займа займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование займом, неустойки, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению займа и/или уплате процентов за пользование займом по договору.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ХХ месяца ХХХХ года между АО и заемщиками КСГ, ФИО1 был заключен кредитный договор ХХ, по условиям которого К-вы получили кредит в размере 500000 рублей под 16,5% годовых на срок 36 месяцев (л.д.12-19). По условиям договора К-вы обязались ежемесячно производить платежи. Указанные обстоятельства ФИО1 и его представителем не опровергнуты, доказательств обратного ими в суд не представлено.

Согласно представленному расчету размер задолженности по кредитному договору составляет 77032,57 рубля из расчета: 69793,34 рубля - остаток просроченной ссудной задолженности, 7239,23 рубля - проценты за пользование кредитом. Указанный расчет задолженности основан на выписке из лицевого счета, ответчиком и его представителем не оспорен, проверен судом и берется за основу при вынесении решения как доказательство размера долга К-вых перед АО (л.д.9-11, 27-50).

КСГ умерла ХХ месяца ХХХХ года (л.д.94). Её муж ФИО1 (л.д.95) является наследником первой очереди после смерти КСГ и, обратившись к нотариусу, принял наследство, открывшееся после смерти наследодателя (л.д.213), в виде права собственности:

- на 1/5 долю земельного участка категории «Земли сельскохозяйственного назначения», расположенного на территории Октябрьского муниципального района 

<

--хх--->, с кадастровым номером: 74:17:1003002:22 и кадастровой стоимостью всего земельного участка, равной 2648475 рублей (л.д.100-101,105-110, 126); 

- на денежные вклады с остатками на дату смерти КСГ в размере 10,06 рубля (л.д.104).

Иного имущества в собственности КСГ не имелось (л.д.112, 128, 130-131, 133, 135).

С учетом этого на долю ответчика ФИО1 как наследника КСГ, принявшего наследство, приходится 529705,06 рубля, или 1/5 от 2648475 рублей + 10,06 рубля.

Таким образом, сумма долга по кредиту, равная 77032,57 рубля, не превышает стоимости всего наследственного имущества, перешедшего к наследнику умершей ФИО1

С учетом изложенного оснований для освобождения ответчика от обязанности по уплате задолженности по кредитному договору не имеется, и ФИО1 как созаемщик и наследник, принявший наследство после смерти жены, должен нести ответственность по кредитному договору за свой счет и за счет стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в связи с чем заявленные АО требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению посредством взыскания суммы задолженности с ФИО1

Анализируя доводы ответчика и его представителя о том, что лицом, ответственным за выплату кредита, является АО СК «РСХБ-банк», которым был заключен договор страхования жизни и здоровья с КСГ, суд приходит к выводу, что заключенный договор не является основанием для освобождения ответчика ФИО1 от взыскания задолженности по кредитному договору. 

В силу положений ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст.153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В п.2 ст.9 Закона РФ от ХХ месяца ХХХХ года ХХ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона ХХ).

В соответствии со ст.942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относится в том числе условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п.п.1, 3 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено в судебном заседании, ХХ месяца ХХХХ года между АО и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» обязалось за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых, с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц (л.д.156-167, 170-174).

ХХ месяца ХХХХ года при заключении кредитного договора КСГ выразила желание на подключение к программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней ХХ в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и условиями участия в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.15-18, 25, 168-169).

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является АО в размере суммы кредита, увеличенной на 10%, и суммы остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

В заявлении на присоединение к программе страхования КСГ своей подписью удостоверила, что ознакомлена с программой страхования ХХ, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления; уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена; не относится к категории лиц, перечисленных в п.1 данного заявления на момент подписания данного заявления; извещена о том, что в случае подпадания под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления, договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования (л.д.25, 168-169).

Согласно программе страхования ХХ КСГ была застрахована по следующему риску:

- причинение вреда здоровью и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

При этом в п.1.7.1 договора коллективного страхования также указан перечень лиц, не подлежащих страхованию по программе ХХ, в том числе лица, являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 групп, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, страдающие от сахарного диабета, заболеваний сердца.

Как установлено в судебном заседании, более 25 лет КСГ страдала хронической ревматической болезнью сердца, перенесла операцию по поводу протезирования митрального клапана, с 2014 года состояла на учете как больная сахарным диабетом 2 типа, являлась инвали

<

--хх---> группы с инвалидностью, установленной до получения кредита, что следует из представленных медицинских документов (л.д.211) и не оспаривалось в суде ответчиком.

Согласно медицинскому свидетельству смерть КСГ наступила в результате застойной сердечной недостаточности, митрального стеноза с недостаточностью, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью от 6 до 30 лет (л.д.177-178). 

С учетом всех установленных обстоятельств дела суд приходит к выводу об отсутствии у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения после смерти КСГ ввиду наличия у нее на момент заключения договора страхования заболеваний, являющихся исключением для участия в программе страхования и основанием для признания договора страхования недействительным.

При таких обстоятельствах заключенный КСГ договор страхования жизни и здоровья не может являться обеспечением в возмещение ее кредитной задолженности перед АО, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» следует отказать.

В силу положений ст.ст.94, 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 2510,97 рубля (л.д.4) подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору в размере 77032 (семьдесят семь тысяч тридцать два) рубля 57 копеек, из них 69793,34 рубля - остаток просроченной ссудной задолженности, 7239,23 рубля - проценты за пользование кредитом, государственную пошлину в размере 2510 (две тысячи пятьсот десять) рублей 97 копеек, всего взыскать 79543 (семьдесят девять тысяч пятьсот сорок три) рубля 54 копейки.

В удовлетворении исковых требований, заявленных к АО СК «РСХБ -страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись.

Копия верна.

Судья О.А.Столбова.

Секретарь П.И.Бобылкова.

Мотивированное решение по делу составлено ХХ месяца ХХХХ года.

Судья О.А.Столбова.