дело № 2-331/2021

УИД: 24RS0046-01-2020-001785-15

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Солодовниковой Ю.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Головиной К.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 136 740 руб. 16 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 934 руб. 80 коп.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное наименование Банка приведено как ПАО «Совкомбанк». 30.12.2017 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 22,9% годовых сроком на 36 месяцев, однако, заемщик свои обязательства в полном объеме не исполнил, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 134 861 руб. 15 коп. По состоянию на 16.03.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 136 740 руб. 16 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д. 2, 104).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении и подтвержденному адресной справкой: 

<

адрес> (л.д. 2, 49, 104), о чем в деле имеется почтовое уведомление, полученное лично ответчиком ФИО1 (л.д. 106), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ранее представил возражения на иск и контррасчет задолженности по кредиту из которых следует, что ответчик фактически получил на руки наличными 162 100 руб., поскольку было произведено удержание платы за включение клиента в программу страхования 32 400 руб. и комиссии за карту Gold (которой он никогда не пользовался) 5500 руб. Помимо этого, согласно предоставленному банком расчету задолженности, 30.01.2018 и 28.02.2018г. с него удержали комиссию за открытие и ведение карточных счетов в общей сумме 298 руб. Полагает, что возложение условиями кредитного договора на заемщика дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, а потому, удержание вышеуказанных комиссий является незаконным. Кроме того, согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.4) процентная ставка была установлена банком в размере 18,9% годовых. В части 2 п.4 договора говорится, что при нарушении цели использования кредита процентная ставка может быть установлена в размере 22,9% годовых. В п. 11 договора разъясняется, что цели использования кредита, это покупка товаров, оплата услуг путем совершения операций, в том числе и в наличной форме. В п. 12 ч. 2 договора указывается, что повышенная процентная ставка в размере 22,9% устанавливается при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, предусмотренных в п. 11. Полученные ответчиком по кредиту наличные денежные средства в размере 162 100 руб. были использованы на потребительские цели, что не нарушает п.11 договора. Поэтому считает начисленные банком годовые проценты в размере 22,9% необоснованными. Полагает, что переплаченные им 4% годовых по ежемесячным платежам с 25.01.2018 года по 30.05.2019 года логично считать досрочным погашением кредита, так как банк получал от него эти денежные средства безосновательно. Согласно представленному контррасчету суммы задолженности из расчета 18,9% годовых остаток долга на 30.12.2019г. составляет 73545 руб. 46 коп. (л.д.65, 88).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал, выразив согласие в письменном заявлении. 

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Как следует из материалов дела, 30.12.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. (л.д. 17-20). 

Согласно пункту 4 ч. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых. Из пункта 4 ч. 2 Индивидуальных условий следует, что в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22.90% годовых.

Из пункта 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что количество платежей по кредиту составляет 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 7320,04 руб., срок платежа по кредиту по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30 декабря 2020 года в сумме 7320,01 руб. Сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту 200 000 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 63 521,41 руб., общая сумма выплат по кредиту в течении всего срока действия договора 263 521,41 руб. 

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

Как следует из пункта 12 ч. 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 22,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Из информации, адресованной заемщику ФИО1, содержащейся в приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № следует, что по Договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае принятия решения о расходовании денежных средств, предоставленных по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме, (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться приведенным в приложении Графиком-памяткой. Также обращено внимание заемщика ФИО1 на то, что использование денежных средств, предоставленных по Договору потребительского кредита выгоднее в безналичной форме на первоначально указанных условиях. С указанной информацией, а также графиком-памяткой ФИО1 ознакомлен, о чем собственноручно поставил фамилию и подпись (л.д.21).

Поскольку операции по кредитному договору в первом месяце пользования кредитом совершены ФИО1 в наличной форме, при этом сумма наличного расходования денежных средств превысила 20% суммы кредита, процентная ставка по Договору потребительского кредита № от 30.12.2017 года составила 22,9% годовых.

Согласно графику-памятке ежемесячный платеж по кредиту составляет 7 879 руб. 15 коп. за 35 месячных платежей, в последний 36 платеж – 7 878 руб. 79 коп., процент переплаты по Договору потребительского кредита № составляет 29,49% годовых (л.д.21-22).

Банк исполнил свои обязательства по Договору потребительского кредита № от 30.12.2017 года в полном объеме, зачислив на счет заемщика ФИО1 денежные средства в размере 200 000 руб. 30.12.2017 года денежные средства по вышеуказанному кредитному договору были получены ответчиком с банковского счета наличными в размере 162 100 руб, также 30.12.2017 года со счета ответчика списана плата за включение в программу страховой защиты заемщика в размере 32 400 руб. и удержана комиссия за карту Gold в размере 5 500 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-12). 

При этом доводы ответчика ФИО1 о незаконном увеличении процентной ставки в размере 22,9% годовых, удержании с него платы за включение клиента в программу страхования 32400 руб. и комиссий за карту Gold 5500 руб., комиссий за гашение начисленной задолженности 30.01.2018 и 28.02.2018г. в общем размере 298 руб. (149 руб. +149 руб.) суд находит несостоятельными, поскольку при заключении Договора потребительского кредита ФИО1 ознакомился с существенными условиями договора и графиком погашения задолженности, выразил свое желание быть застрахованным по Программе добровольного страхования, а также на подключение платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СровкомLine», при этом дав письменно оформленное согласие на уплату им платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств, предоставленных Банком и на удержание ежемесячной комиссии, согласно тарифам Банка, которая составила 149 руб., путем списания с его банковского счета согласно Графику платежей (л.д. 24-25, 28). 

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 19). 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д. 31-32). 

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является преемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.07.2019, на 16.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 259 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 02.07.2019, на 16.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 259 дней.

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик ФИО1 нарушил условия кредитного договора в части погашения задолженности по кредитному договору, а именно обязанности производить платежи в погашение долга по кредиту ежемесячно, согласно Графику погашения задолженности по кредиту, что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности (л.д. 8-9). 

Также из материалов дела следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 134 861 руб. 15 коп.

По состоянию на 16.03.2020 общая задолженность по договору составляет 136 740 руб. 16 коп., из которых: просроченная ссуда – 122 152 руб. 04 коп., просроченные проценты – 6720 руб. 01 коп., проценты по просроченной ссуде – 865 руб.13 коп., неустойка по ссудному договору – 6 258 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 744 руб. 12 коп., что подтверждается представленным расчетом истца (л.д. 8-9). 

Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако в установленный срок сумма кредита и начисленных процентов ответчиком банку не возвращена (л.д. 33). 

Ранее банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №76 в Свердловском районе г. Красноярска от 13.01.2020 судебный приказ был отменен, поскольку от ответчика ФИО1 поступили возражения относительно размера задолженности, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д. 3).

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составляет 136 740 руб. 16 коп., из которых: просроченная ссуда – 122 152 руб. 04 коп., просроченные проценты – 6 720 руб. 01 коп., проценты по просроченной ссуде – 865 руб.13 коп., неустойка по ссудному договору – 6 258 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 744 руб. 12 коп., что подтверждается представленным расчетом истца (л.д. 8-9). 

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности, суд руководствовался расчетом, предоставленным истцом, поскольку он проверен судом, признан соответствующим условиям договора и не противоречащим положениям действующего законодательства.

Представленный ответчиком контррасчет задолженности признается судом несостоятельным, поскольку его расчет не соответствует условиям договора и графику погашения задолженности, кроме того, доказательств исполнения возложенных на себя кредитных обязательств – платежных документов, в погашение долга полностью либо частично в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 не представлено. 

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30.12.2017 года в размере 136 740 руб. 16 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Согласно платежных поручений № 8 от 28.11.2019 и № 46 от 19.03.2020 истец уплатил государственную пошлину в общем размере 3 934 руб. 80 коп. (л.д. 6-7), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.12.2017 года в размере 136 740 руб. 16 коп., в том числе: просроченная ссуда – 122 152 руб. 04 коп., просроченные проценты – 6720 руб. 01 коп., проценты по просроченной ссуде – 865 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору – 6 258 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 744 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 3 934 руб. 80 коп., а всего 140 674 руб. 96 коп. 

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Красноярска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления - в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.

Копия верна 

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова 

Мотивированное заочное решение изготовлено 22 апреля 2021 года.