Дело № 2-113/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2017 года гор. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой *., при секретаре Колчиной *., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 * к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк», третье лицо ООО «Страховая компания «Гелиос», о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 *. обратился с иском в суд к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований истец указал, что (дата) между ним и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключён кредитный договор (№) на получение кредита в размере 365853 рублей 66 копеек, сроком на 36 месяцев, до (дата), с процентной ставкой 31 % годовых. Одним из обязательных условий предоставления кредита была навязана услуга по организации страхования, в страховой компании указанной Банком. Кроме того являясь агентом страховой компании Банком с его счёта была списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 65853 рубля 66 копеек в пользу страховой компании ООО «Страховая компания «Гелиос». В итоге фактическая сумма предоставленного кредита составила 300000 рублей. Кредитный договор является действующим. В связи с неправомерностью действий Банка, ФИО1 *. обратился к ответчику с претензией в которой просил выплатить (возвратить) ему денежную сумму в размере 65853 рубля 66 копеек. Однако до настоящего времени ответ на претензию им не получен. Понуждая заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной Банком страховой компании, а также устанавливая размер страховой суммы и срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, тем самым лишил истца возможности участия в согласовании существенных условий договора страхования. Банк существенно нарушил права заёмщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой компании, а также возложил на заёмщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей», гражданского законодательства РФ.

Обращаясь с иском в суд ФИО1 *. просит взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» комиссию за подключение к программе страхования в размере 65853 рубля 66 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя денежной суммы. 

Определением суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Страховая компания «Гелиос».

Истец ФИО1 *., уведомлённый в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил возможным рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО1 *. – ФИО2 *., действующая на основании нотариальной доверенности, извещённая в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Настаивала на удовлетворении исковых требований. Суд определил возможным дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», уведомлённый в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, просил о рассмотрение дела без его участия. Суд определил возможным рассмотреть дело без участия ответчика.

Возражая против заявленных требований представитель ответчика представил письменный отзыв, указывая на то, что при заключении кредитного договора с истцом ФИО1 * были соблюдены требования гражданского законодательства, в частности требования свободы заключения договора (ст.421 ГК РФ). Перед подписанием кредитного договора Банк разъяснил заемщику - физическому лицу размер полной стоимости кредита предоставленных кредитором заемщику по кредитному договору и в соответствии с условиями Договора (пункты 1.1.2, 2.2.3.1 договора) Заемщику была предоставлена вся исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг (кредите), полностью разъяснены все возникшие у Заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом был ознакомлен с текстом настоящего договора, не имел каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего договора и юридических последствий, возникающих для Заемщика в результате заключения настоящего договора. После заключения договора Банк перечислил на счет заемщика денежные средства в полном объёме - 365853 рубля 66 копеек. Кредитный договор, заключенный с истцом каких-либо условий о страховании заемщика не содержит. (дата) истцом был подписан полис индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № (№). Страхователем по договору является ООО «Страховая компания «Гелиос», выгодоприобретателем является Истец. (дата) по распоряжению истца с его текущего банковского счёта были списаны денежные средства (безналичным расчетом) в размере 65853 рубля 66 копеек в пользу ООО «Страховая компания «Гелиос». Перечисление агентский вознаграждений в пользу Банка не производилось, поскольку Банк не имеет гражданских-правовых отношений к данному договору. Все распоряжения по счету истца производилось только с его согласия. В страховом полисе и других сопутствующих к ним документам, также отсутствуют пункты, по которому Банку выплачивается комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств в пользу страховой компании. Обратившись с заявлением о выдаче кредита, истец сам принял решение о целесообразности страхования. Обратившись с заявлением на страхование и подписывая его, истец был уверен, что ему нужна была страховая защита, тем самым снижая возможные риски, возникшие в период кредитования. Просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Гелиос», уведомлённый в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением о получении повестки, в суд не явился. Суд определил возможным рассмотреть дело без его участия.

Исследовав материалы дела, изучив отзыв представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.1, 421 ГК РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пункта 1 ст. 16 вышеуказанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между истцом ФИО1 *. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (дата) был заключён кредитный договор (№) на сумму 365853 рубля 66 копеек, сроком на 36 месяцев, по (дата), под 31 % годовых. 

Согласно заявлению на получение кредита от (дата) ФИО1 *. просил данное заявление рассматривать как его предложение (оферту) Банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» (п.9 Договора), Общими условиями и Тарифах Банка.

Подписывая названное заявление, истец ФИО1 * подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты. Одновременно ФИО1 *. просил открыть ему текущий банковский счёт, на который зачислить сумму кредита.

Согласно пункту 3.6 заявления на предоставление пакета услуг «Кредитный» (кредитного договора) ФИО1 * указал, что осведомлён Банком о праве воспользоваться дополнительными услугами Банка, не являющимися обязательными по договору. Оказание услуги Банком производится в случае выражения им волеизъявления на пользование определённой услугой.

Согласно пункту 3.7 этого же заявления, истец ФИО1 *. был вправе выразить отказ от заключения какого-либо договора, оказания ему какой либо услуги, совершения какого либо действия, однако этого не сделал.

Далее судом установлено, что (дата) истец ФИО1 *. самостоятельно обратился в ООО Страховую компанию «Гелиос» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. В этом заявлении ФИО1 *. указано, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятия ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» решения о предоставлении ему кредита и выразил согласие с оплатой страховой премии в размере 65853 рубля 66 копеек, путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с его расчётного счёта открытого в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк». 

Из страхового Полиса индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, выданного ФИО1 *. (дата) и подписанного им усматривается, что общая страховая сумма составляет 365853 рубля 66 копеек, а страховая премия составляет 65853 рубля 66 копеек. 

По распоряжению истца с его текущего банковского счёта открытого в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» на счёт ООО «Страховая компания «Гелиос» была перечислена страховая премия в размере 65853 рубля 66 копеек.

Доказательства получения ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский банк» агентского вознаграждения за перевод денежных средств на счёт страховой компании истцом суду не представлены, а из имевшихся материалов дела указанное не усматривается.

С условиями кредитного договора, Индивидуальными условиями потребительского кредита, Тарифами Банка, Пакетом услуг, истец ФИО1 *. был ознакомлен, на что прямо указано в заявлении о предоставлении кредита (п.1.1. договора).

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом ФИО1 * исковых требований, поскольку как установлено в ходе судебного разбирательства, при предоставлении кредита между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец был ознакомлен и согласился с данными условиями, страхование истца не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора.

Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении кредитного договора, договора страхования выяснить характер условий кредитования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не установлено.

В случае неприемлемости каких либо условий договора, истец не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, возможных рисков принял решение о заключении договора страхования.

Более того, как установил суд при заключении договора страхования истец ФИО1 * был проинформирован о том, что Договор страхования может быть прекращён досрочно в любое время по требованию страхователя. При этом страховая сумма подлежит возврату в случае, получения страховщиком в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страховщика о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде.

Таким образом у истца ФИО1 *. была реальная возможность отказаться от договора страхования и получить обратно уплаченную им страховую премию. Однако он своим правом своевременно не воспользовался. Заявление о досрочном отказе от договора страхования было направлено им в ООО Страховая Компания «Гелиос» только (дата), тогда как истец был предупреждён и о том, что при досрочном прекращении договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, страховая премия не возвращается.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 *

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 * к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк», третье лицо ООО «Страховая компания «Гелиос», о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения, через Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре.

Судья Матвеева *.