Дело № 2-3004/2020 (УИД № 74RS0017-01-2020-004389-56)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2020 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества ««АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 342,29 руб., из которых: просроченный основной долг – 69 996,96 руб., начисленные проценты – 12 486,83 руб., штрафы и неустойки – 1 858,50 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 730,27 руб. (л.д.4-5).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 70 000,00 руб. под 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность по кредиту по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 84 342,29 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.54,63).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.53,61). В письменных возражениях, направленных в адрес суда (л.д.62), согласилась с заявленными требованиями частично. Не оспаривая сам факт заключения кредитного договора, просила снизить размер взыскиваемой истцом неустойки и процентов, разрешить вопрос распределения судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты (л.д.20). 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты (л.д.23-24), заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 70 000,00 руб. (п.1), на неопределенный срок (п.2), процентная ставка 24,49% годовых (п.4), полная стоимость кредита 24,479% годовых.

В соответствии с п.6 Договора, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.6.1). Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300,00 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора (п.6.2). Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения Договора кредита (п.6.3.). 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п.12).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25), процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг установлена 39,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, 100 календарных дней. Кроме того, внесены изменения в п.15 Договора, в соответствии с которым комиссия за обслуживание кредитной карты установлена в размере 1 190,00 руб. ежегодно. Иные условия Договора потребительского кредита остаются без изменений. 

В силу п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.27-29), в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Общими условиями предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности (п.8.1).

Ответчик был ознакомлен со всеми условиями выдачи кредитной карты, что подтверждается подписанием Индивидуальных условий кредитования. Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора кредита и обязуется их выполнять. 

Согласно п.9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторжения кредитного договора. При этом Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.10), выпиской по счету (л.д.11-19). 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, не исполняет, допуская нарушения графика возврата кредита (л.д.9 – расчет задолженности, л.д.10 – справка по кредитной карте, л.д.11-19 – выписка по счету).

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № г. Златоуста Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 342,29 руб., в том числе: 66 996,96 руб. – просроченный основной долг, 12 486,83 руб. – начисленные проценты, 1 858,50 руб. – штрафы и неустойки, в возмещение расходов по оплате госпошлины 1 365,13 руб. (л.д.55-56). 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Златоуста Челябинской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 342,29 руб. (л.д.58).

Определением мирового судьи судебного участка № г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительного его исполнения (л.д.59,60).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 84 342,29 руб., из которых: 69 996,96 руб. – основной долг, 12 486,83 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 756,97 руб. – неустойка за несвоевременную уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 101,53 руб. – неустойка не несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9 – расчет задолженности, л.д.10 – справка по кредитной карте). 

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер санкций за несвоевременную уплату соразмерен последствиям нарушения обязательства, и положения ст.333 ГК в данном случае применению не подлежат.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере 12 486,83 рублей начислены заемщику в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и соответствуют требованиям ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку нормы статьи 333 Гражданского кодекса РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, то правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по Соглашению, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 342,29 руб., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1 365,14 руб. (л.д.2).

До обращения с иском в суд, АО «Альфа-Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за подачу заявлении им была оплачена государственная пошлина в размере 1 365,13 руб. (л.д.3). Поскольку судебный приказ был отменен, в соответствии с п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.

Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 730,27 руб., которая в силу приведенных норм закона подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 84 342 (восемьдесят четыре тысячи триста сорок два) рубля 29 копеек, из которых: просроченный основной долг – 69 996 рублей 96 копеек, начисленные проценты – 12 486 рублей 83 копеек, штрафы и неустойки – 1 858 рублей 50 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 730 (две тысячи семьсот тридцать) рублей 27 копеек, всего - 87 072 (восемьдесят семь тысяч семьдесят два) рубля 56 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий Ю.С. Кумина