Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

10 июля 2017 года. р.п.Воротынец. 

Воротынский районный суд Нижегородской области в составе: 

председательствующего судьи Гурьевой Е.В., 

с участием помощника прокурора Воротынского района Нижегородской области Лёзова С.Н., 

при секретаре Демидовой И.С., 

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-101/2017 по иску 

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя по договору страхования жизни и здоровья, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Воротынский районный суд Нижегородской области с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «РГС-Жизнь» (далее по тексту ООО СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителя по договору страхования жизни и здоровья, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что 30 июня 2014 года истцом был заключен с ЗАО «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 527 661 рубль на срок до 28 июня 2019 года, задолженности по выплате кредита нет. 30 июня 2014 года истцом также был заключен договор страхования жизни и здоровья № с ООО СК «РГС-Жизнь», полис №. Основным выгодоприобретателем по данному договору является АО «ЮниКредит Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, дополнительным - застрахованное лицо. Страховая премия составляет 19 420 рублей, оплачена полностью. Срок договора с 30 июня 2014г по 29 июня 2016 года. 24 марта 2016 года, в период действия договора страхования, истец получил травму - закрытый перелом левой пяточной кости. Подав заявление и медицинские документы по страховому случаю страховщику, получил отказ, в связи с тем, что не представлен лист нетрудоспособности. Считает данные требования страхователя незаконными и необоснованными, поскольку не основаны на законе. Просил: - взыскать с ответчика страховую выплату в размере 100 000 рублей, неустойку в размере 19 420 рублей и компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 

В ходе рассмотрения дела, истец, в силу ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неоднократно уточнял свои требования. В судебном заседании 01.06.2017г просил взыскать страховое возмещение в размере 150 000 рублей и неустойку в размере 19 420 рублей. В судебном заседании 20 июня 2017 года истец просил: - взыскать страховое возмещение в ответчика в свою пользу в размере 62 426 рублей 70 копеек; - неустойку в размере 19 420 рублей; - штраф в рамках закона о защите прав потребителя; - компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 

ФИО1 поддержал заявленные требования в последнем уточненном виде, пояснив, что 24 марта 2016 года он получил бытовую травму - сломал левую пяточную кость, упав в смотровую яму в гараже. По поводу травмы 24.03.2016г он обратился в травмпункт, где ему был наложен гипс и рекомендовано обратиться к врачу в поликлинику по мету жительства. Затем он обратился в больницу № 40 Автозаводского района, поскольку он приписан к данной больнице, где проходи амбулаторное лечение по поводу травмы. На тот момент он официально не работал, поэтому больничный лист ему не выписывался. 07.06.2017г ему сняли гипс, но он некоторое время передвигался с палочкой. В 2014 году он брал кредит на приобретение автомобиля. Кредит он выплачивает до настоящего времени, задолженности по нему не имеет. При заключение кредитного договора ему предложили заключить договор страхования жизни и здоровья, он согласился. Страховую премию, по условиям кредитного договора, перечислял за счет кредитных средств, страховщику банк. Поскольку травму он получил в период действия договора страхования, то, собрав все необходимые документы, он обратился к страховщику с заявлением о выплате ему страхового возмещения. Через некоторое время ему пришел ответ об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку им не предоставлен листок нетрудоспособности. Представить данный документ он не может, так как листок нетрудоспособности ему не выдавался. В результате полученной травмы, чтобы погасить своевременно кредит, ему приходилось просить друзей, знакомых оплатить за него кредит, так как он не имел возможности заработать денежные средства и добраться до банка. Поскольку на погашение кредита им были взяты денежные средств в долг у друзей, при получение страховки, он рассчитывал погасить долги. С июня 2016 года он пытается получить возмещение по страховке, неоднократно в устном порядке обращался к страховщику, чтобы объяснить ситуацию, письменно направил заявление после того, как собрал документы, о которых ему было сказано, но все равно получил отказ. Сейчас длительное время ему приходится собирать документы для того, чтобы доказать свое право на получение страхового возмещения, в связи с чем он испытывает нравственные страдания, переживает, поэтому просит также возместить ему моральный вред.

Представитель истца - ФИО2 поддержал доводы ФИО3, пояснив, что по договору страхования жизни и здоровья, заключенного с ответчиком, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, отнесена к страховому случаю, который наступил в период действия договора страхования. Истец своевременно обратился в страховую компания с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив все необходимые документы. Ответчиком было отказано в выплате по причине того, что истцом не представлен листок нетрудоспособности, с чем они не согласны, так как листок нетрудоспособности не является единственным документом, доказывающим нетрудоспособность застрахованного листа. Согласно правилам страхования, необходимо представить медицинские документы, подтверждающие временную нетрудоспособность застрахованного, что ими было сделано. Страховщик не лишен был права проверить наступление страхового случая и законность выданных документов. Листок нетрудоспособности истец представить не может по причине того, что он выдается работающим гражданам. ФИО1 на момент получения травмы официально не работал. Заявленные требования поддерживают в уточненном виде, возражают против снижения неустойки, штрафа и морального вреда. полагают заявленные ими требования законны. 

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь», третье лицо - ЗАО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены своевременно. Ходатайств об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в их отсутствие суду не направили, причины неявки не сообщили.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся. 

В отзыве на иск представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» сообщил, что исковые требования они не признают. Указывают, что между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования № на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиента ГК «БЦР Моторс». Одним из страховых рисков согласно условиям страхования, является «Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая». Истец обратился к ним с заявлением о страховой выплате в связи с тем, что являлся временно нетрудоспособным в связи с травмой, имевшей место 24 марта 2016 года. Согласно справке ГБУЗ НО «ГБУЗ № 40» истец находился на лечении в период с 24 марта 2016 года по 07 июня 2016 года с диагнозом: «Закрытый перелом левой пяточной кости». Согласно разделу «Страховые выплаты» Программы страхования при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет 0,3% от страховой суммы (462 420 рублей), за каждый день его временной нетрудоспособности. Начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности (в данном случае с 23 апреля 2016 года). Согласно условиям договора страхования, изложенным в Программе в связи с временной нетрудоспособностью застрахованного в результате несчастного случая при обращении за страховой выплатой страховщику предоставляются документы, подтверждающие факт и длительность временной нетрудоспособности застрахованного лица. Такой документ (листок нетрудоспособности) страховщику предоставлен не был, то есть истцом не представлены доказательства его временной нетрудоспособности, предусмотренные законодательством. Считают, что требования истца о взыскании штрафа и неустойки также не подлежат удовлетворению, но в случае, если суд решит удовлетворить требования истца, просят уменьшить штраф на основании ст.333 ГК РФ. Не согласны с требованиями морального вреда, поскольку считают, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие его причинение ответчиком. Просят отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д.34-35). 

В соответствии со ст.ст.12,56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

В силу положений ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.3 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом осуществляется судебная защита нарушенных, оспариваемых гражданских прав и законных интересов, за которой в суд вправе обратиться любое заинтересованное лицо в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечение действий, нарушающих право; возмещения убытков; взыскания неустойки.

Суду представлен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге от 30 июня 2014 года заключенный между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, по условиям которого кредит выдан заёмщику на приобретение автомобиля. Срок действия кредита до 28.06.2019г. Пунктом 1.14 кредитного договора предусмотрены дополнительные цели кредита, а именно: - оплата страховой премии за 1 год страхования по заключенному заёмщиком договору имущественного страхования транспортного средства в размере 65 241 рубль, а также оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 19 420 рублей согласно счету № от 30.06.2014г. В п.3 кредитного договора указано, что заёмщик поручает банку осуществить перевод 19 420 рублей с текущего счета заемщика, открытого в банке № в пользу ООО СК «РГС-Жизнь». Назначение платежа «Оплата за ФИО1 по счету № от 30.06.2014г за добровольное страхование жизни» (л.д.8). 

В соответствии с полисом страхования жизни и здоровья № от 30.06.2014г. удостоверяющего факт заключения договора страхования жизни и здоровья, ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) и ООО СК «РГС-Жизнь» (страховщик) заключили выше указанный договор. По условиям договора страховая сумма по договору составляет 462 420 рублей, размер страховой премии - 19 420 рублей, срок страхования с 00 час. 00 мин 30.06.2014г по 24 час. 00 мин 29.06.2016г. Страховыми рисками указаны: - временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; - смерть застрахованного; - установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы. Основным выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья указан - ЗАО «ЮниКредит Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному, но не более размера страховой суммы. Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи с страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю (л.д.9-10).

Платежным поручением № от 30 июня 2014г подтверждено перечисление страховой премии в сумме 19 420 рублей за ФИО1 ЗАО «ЮниКредит Банк» ООО СК «РГС-Жизнь».

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья клиентов ГК «БЦР Моторс», страховым случаем, в том числе, является временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения». Под несчастным случаем понимается внезапное, кратковременное, внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет 0,3% в день от страховой суммы, начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней по всем страховым случаям в течение всего срока страхования. При наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая», предоставляются следующие документы: заявление на страховую выплату по утвержденной форме; - выписка из амбулаторной и/или стационарной карты больного; - медицинские документы, указывающие на факты, получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы, подтверждающие факт и длительность временной нетрудоспособности (л.д.36-40). 

Из справки № от 24.03.2016г ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 7 Ленинского района г.Нижнего Новгорода им.Е.Л.Березова» (травматологический пункт); медицинской карты амбулаторного больного ФИО1; справки ГБУЗ НО «ГКБ № 40» от 07.06.2016г; выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1; информации ГБУЗ НО «ГКБ № 40 Автозаводского района г.Нижнего Новгорода» от 0-7.07.2017г №, следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 24 марта 2016г обращался в травмпункт клинической больницы № 7 г.Нижнего Новгорода по поводу бытовой травмы - перелома левой пяточной кости. С 24 марта по 07 июня 2016 года проходил амбулаторное лечение по поводу полученной травмы в городской клинической больнице № 40 г.Нижнего Новгорода (л.д.11,12-15,17).

В справке Управления ГСЗН Нижегородской области ГКУ ЦЗН Воротынского района от 20.09.2016г №, указано, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: 

<

адрес>. в период с 20 сентября 2014 года по 20 сентября 2016 года на учете в службе занятости населения в качестве ищущего работу, безработного не состоял, пособие по безработице не получал (л.д.18).

Согласно информации ГУ -УПФР по Воротынскому району Нижегородской области от 17.05.2017г №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с марта по июль 2016 года работающим в региональной базе данных страхователей не значится (л.д.55).

В информации Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № 10 по Нижегородской области от 25.05.2017г №, указано, что на ФИО1 за 2016 год поступили сведения о доходах от налогового агента ООО «ЕС-ГРУПП». По данным справки 2-НДФЛ отчисления подоходного налога были произведены с августа по декабрь 2016 года. 

Суду истцом представлена трудовая книжка ТУ-У №, выданная на имя ФИО1 01.08.2016г, где имеется единственная запись о приеме на работу электромонтажников в ООО «ЕС-групп» с 01.08.2016г (л.д.19-20).

В ответе Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 22.06.2016г № на имя ФИО1, указано, что ответчиком было рассмотрено заявление истца за № о страховой выплате по договору страхования № (срок страхования с 30.06.2014г по 29.06.2016г). Ответчиком отказано в выплате страхового возмещения. В обоснование своих доводов указано, что по условиям договора, заключенного на основании программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья клиентов ГК «БЦР моторс» и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, страховым случаем, в частности, является временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Согласно Правилам и Программе страхования временная нетрудоспособность - неспособность застрахованного лица к любому труду на протяжении определенного ограниченного периода времени, подтвержденная в установленном законодательством порядке. Документом, подтверждающим факт и длительность временной нетрудоспособности застрахованного лица, является листок нетрудоспособности. Приложенная к заявлению о выплате страхового возмещения медицинская справка свидетельствует о том, что в период действия договора страхования, 24 марта 2016 года ФИО1 получена травма, в связи с которой он находился на амбулаторном лечении, листок нетрудоспособности в представленных документах отсутствует. В связи с тем, что истцом не был представлен ответчику листок нетрудоспособности, ему было отказано в выплате страхового возмещения, разъяснено, что вопрос о выплате страхового возмещения может быть пересмотрен в случае предоставления им указанного документа (л.д.21). 

По сведениям АО «ЮниКредит Банк от 12.07.2016г у ФИО1 просроченной задолженности по кредиту не имеется. 

Заслушав истца и его представителя, мнение помощника прокурора Воротынского района Нижегородской области Лёзова С.Н., полагавшего заявленные требования подлежащими удовлетворении, в части размера морального вреда полагался на усмотрение суда, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.3 ст.38 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. 

В соответствии с законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст.2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общее условия и порядок его осуществления (п.3 ст.3 указанного закона). 

Понятие страхового риска дано в части 1 статьи 9 указанного выше Закона, в силу которого страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно части 2 статьи 9 Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно ст.426 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования является публичным договором.

На основании ст.934 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Существенные условия договора личного страхования определены в ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что между сторонами 30 июня 2014 года был заключен договор страхования жизни и здоровья, что сторонами не оспаривалось. Согласно полису страхования жизни и здоровья, договор заключен на срок с 30.06.2014г по 29.06.2016г, страховая премия в сумме 19 420 рублей уплачена, что ответчиком не оспорено. По условиям полиса страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, страховым случаем является временная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Суду истцом представлены письменные доказательства, свидетельствующие о произошедшем с ним в период действия договора страхования несчастным случаем, приведшим к его временной нетрудоспособности, а именно: получение 24 марта 2016 года бытовой травмы - закрытого перелома левой пяточной кости, по поводу полученной травмы истец проходил лечение в городской больнице № 40 в период с 24.03.2016г по 07.06.2016г. О наступлении страхового случая истец уведомил страховую компанию, изъявил желание на получение страхового возмещения, направив заявление о его выплате с приложением документов подтверждающих наступление страхового случая и периода нетрудоспособности. Представленные медицинские документы сомнений у суда в своей достоверности не вызывают, поскольку соответствуют требованиям ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имеют все необходимые реквизиты, подписаны уполномоченными лицами. ООО СК «РГС-Жизнь» принято решение об отказе в осуществление страхового возмещения, так как истцом не представлен листок временной нетрудоспособности, то есть, по мнению ответчика, только наличие листка нетрудоспособности свидетельствует о временной нетрудоспособности застрахованного лица. 

Суд не может согласиться с доводами ответчика по следующим обстоятельствам. Факт наступления временной нетрудоспособности истца в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, ответчиком не оспаривался. Согласно условиям страхования, обязанность по осуществлению страховой выплаты обусловлена невозможностью в результате несчастного случая застрахованным лицом на протяжении определенного ограниченного периода времени выполнять какие-либо служебные обязанности, заниматься каким-либо трудом, а не от наличия таких обязанностей. Из приведенных выше доказательств, следует, что ФИО1 на дату получения травмы официально трудоустроен не был. Соответственно необходимости в получении литка нетрудоспособности не было. Вместе с тем, нахождение истца в период с 24 марта по 07 июня 2016 года на амбулаторном лечении по поводу получения травмы в результате несчастного случая, объективно свидетельствует о невозможности трудиться, осуществлять служебные обязанности независимо от их наличия или отсутствия.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961,963,964 Гражданского кодекса российской Федерации.

Согласно ст.961 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, неисполнение обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с ч.1 ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В ч.1 ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

При установленных судом обстоятельствах, учитывая, что предусмотренных положениями вышеуказанных норм обстоятельств в рассматриваемом деле не установлено, а также то, что ответчик не оспаривал сам факт временной нетрудоспособности истца, наступившей в результате несчастного случая в период действия договора, при отсутствии доказательств умышленного причинения застрахованным лицом указанных выше травм, оснований для отказа в страховой выплате не имелось. 

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья клиентов ГК «БЦР Моторс», при наступлении страхового случая «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая», размер страховой выплаты составляет 0,3% в день от страховой суммы, начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней по всем страховым случаям в течение всего срока страхования.

Истцом заявлены требования о взыскании страхового возмещения в размере 62 426 рублей 70 копеек за период с 23 апреля по 06 июня 2016 года. Суд, в соответствии со ст.196 ч.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

31 днем после наступления нетрудоспособности в результате несчастного случая, является 23 апреля 2016 года. Период с 23.04.2016г по 06.06.2016г составляет 45 дней. Сумма, подлежащая взысканию составляет 62 426 рублей 70 копеек (462420х0,3%х45). 

Таким образом, размер страховой выплаты, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 62 426 рублей 70 копеек. 

Рассматривая требования о взыскании неустойки, морального вреда, суд приходит к следующему.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции действующей на момент заключения договора страхования), предусмотрена неустойка за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги), которая уплачивается исполнителем потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки в размере трёх процентов от цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. 

В соответствии с п.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В рассматриваемом случае предельный размер неустойки определяется ценой оказания страховой услуги, то есть размером страховой премии, следовательно, не может превышать 19 420 рублей. Истец просит взыскать неустойку в указанной сумме, то есть исходя из размера страховой премии, следовательно, в данной части исковые требования также подлежат удовлетворению. 

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков. 

Аналогичные положения содержатся в ч.2,3 ст.1099 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Оценивая размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень вины ответчика, характер и степень физических и нравственных страданий истца, в частности суд принимает во внимание, что ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения. Истец, в результате наступления страхового случая, был ограничен в движении, нарушен его обычны образ жизни. Суд учитывает, что истцу длительное время приходится отстаивать свои права и законные интересы, в том числе в судебном порядке, в условиях неопределенности исхода дела, нервных и временных затрат, отвлечения от работы и обычных занятий, из-за чего он испытывает нравственные переживания. В этой связи суд оценивает компенсацию морального вреда в 15 000 рублей. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», учитывая правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в п.45,46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» № 20 от 27 июня 2013 года, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Сумма, присуждаемая судом в пользу ФИО1 составляет: 96 846 рублей 70 копеек (62 426 рублей 70 копеек - сумма страхового возмещения + 19 420 рублей неустойка + 15 000 рублей моральный вред). Следовательно, размер штрафа составляет 48 423 рубля 35 копеек.

Оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку ответчиком не указаны мотивы, которые могли быть признаны судом допустимыми при уменьшении размера штрафа. Не представлено доказательств его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, не указаны исключительные обстоятельства, которые могли быть учтены судом при определении несоразмерности штрафа нарушенному обязательству. 

При подаче искового заявления, в соответствии со ст.333.19 ч.1 п.1,3 Налогового кодекса Российской Федерации, уплате подлежала государственная пошлина в размере 2 955 рублей 40 копеек. которая, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь Законами Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О защите прав потребителей», ст.ст.11,12,426,432,927,934,940,942,943,954,961,963,964,1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.3,38,56,98,196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя по договору страхования жизни и здоровья, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, морального вреда - удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья (полис страхования жизни и здоровья № от 30.06.2014) в сумме 62 426 (шестьдесят две тысячи четыреста двадцать шесть) рублей 70 копеек; неустойку в сумме 19 420 (девятнадцать тысяч четыреста двадцать) рублей; моральный вред в сумме 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей; штраф в сумме 48 423 (сорок восемь тысяч четыреста двадцать три) рубля 35 копеек. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «РГС-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 955 (две тысячи девятьсот пятьдесят пять) рублей 40 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Воротынский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

СУДЬЯ

Решение в окончательной форме изготовлено 12 июля 2017 года. 

СУДЬЯ