№ 2-1976/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Завертайлова В.А.,

при секретаре Бушановой О.М.,

с участием помощника судьи Дорониной Е.Н., ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества (ОАО) Банк «Западный» в лице Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, процентов, пени,-

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Косихинский районный суд Алтайского края с исковым заявлением с требованиями к ФИО1 Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от Д.М.Г. в размере 1273034 руб. 37 коп., в том числе сумма основного долга 52556 руб. 01 коп., начисленных процентов - 32787 руб. 37 коп., пени - 1187690 руб. 99 коп., а также в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 14565 руб. 17 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что Д.М.Г. между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № с физическим лицом от Д.М.Г., в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60424 руб. 17 коп. Кредит предоставлен Д.М.Г., дата погашения кредита - Д.М.Г.. Плата за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Банком фактически предоставлен кредит ответчику. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу, процентам. Сумма задолженность не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. За нарушение срока суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 

<

данные изъяты>% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на Д.М.Г. задолженность ответчика перед банком составила 1273034 руб. 37 коп. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 9 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего - ФИО2 

Исковое заявление открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» принято к производству Косихинского районного суда Алтайского края с возбуждением по нему гражданского дела.

Определением Косихинского районного суда Алтайского края от 29 июля 2019 года гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Барнаула, которым и принято к производству.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Пояснила, что ежемесячно вносила платежи по графику, но затем банк признан банкротом и она не смогла оплачивать платежи по реквизитам, указанным банком. Просила о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как находится в тяжелом материальном положении, не работает в связи с осуществлением ухода за ребенком-инвалидом. Также заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял, доказательств уважительности причин не явки суду не предоставил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав пояснения участника процесса, огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением на получение кредита. В этот же день между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № от Д.М.Г., согласно условиям которого, сумма кредита - 

<

данные изъяты>, срок кредита - 

<

данные изъяты> мес., дата погашения кредита - Д.М.Г., уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения, ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> 

ФИО1 предоставлен график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору № от Д.М.Г., устанавливающий платежи в размере 2964 руб. 49 коп. (последний платеж - 2966 руб. 73 коп.) в период со Д.М.Г. по Д.М.Г.. 

Также в документе, поименованном графиком погашения, указано под графиком платежей, что полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты>% годовых/Д.М.Г. Перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита: Проценты в размере 

<

данные изъяты>% годовых за пользование кредитом; Неустойка, исходя из расчета 1(один) процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно. 

ФИО1 с условиями предоставления кредита, графиком погашения согласилась, что подтверждается её личной подписью.

Банком сумма кредита 

<

данные изъяты> перечислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской ФИО1 за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. Также из выписки следует, что ответчиком ФИО1 ежемесячно вносились платежи в установленный графиком срок в размере 

<

данные изъяты> руб. Последний платеж внесен Д.М.Г.. Более платежи не вносились.

Нарушения, установленных кредитным договором, графиком сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются выпиской по счету. Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что она перестала вносить платежи, так как банк был объявлен банкротом.

Действительно, решением Арбитражного суда г. Москвы от 9 октября 2014 года по делу №А40-74809/14 признан несостоятельным (банкротом) ОАО Банк «Западный», в отношении него открыто конкурсное производство, возложены функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 февраля 2019 года продлен срок конкурсного производства в отношении ОАО Банк «Западный» на шесть месяцев до 7 октября 2019 года.

Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» направлена ФИО1 претензия, в которой указано, что её задолженность по состоянию на Д.М.Г. составляет 1269620 руб. 63 коп., из них задолженность по пени за проценты - 489317 руб. 26 коп., задолженность по пени за кредит - 694959 руб. 99 коп., просроченная задолженность по процентам - 32787 руб. 37 коп., просроченная ссудная задолженность - 52556 руб. 01 коп. Просит в течении 10 рабочих дней с даты получения претензии погасить образовавшуюся задолженность. Направление претензии подтверждается его копией, списком № внутренних почтовых отправлений от Д.М.Г. (штамп почты России от Д.М.Г.). До настоящего времени досудебная претензия не исполнена.

Задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на Д.М.Г. составила 1273034 руб. 37 коп., в том числе сумма основного долга 52556 руб. 01 коп., начисленных процентов - 32787 руб. 37 коп., пени на сумму задолженность по основному долгу - 697062 руб. 23 коп., пени на сумму задолженности по процентам - 490628 руб. 76 коп.

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен, сомнений не вызывает, является верным. 

В возражениях на исковое заявление ответчиком ФИО1 указано на пропуск истцом срока исковой давности. Указывает, что нарушение сроков внесения ежемесячных платежей началось после последнего платежа от Д.М.Г.. После указанной даты платежи в счет погашения долга по кредитному договору ответчиком не производились. Следующий плановый платеж ответчика в счет погашения долга должен был поступить Д.М.Г.. С иском банк обратился в суд Д.М.Г.. Истцом пропущен срок по ежемесячным платежам со Д.М.Г. по Д.М.Г. (срок истек Д.М.Г.). Единственный неоплаченный плановый ежемесячный платеж, требование по которому заявлено в пределах срока исковой давности это платеж от Д.М.Г. в сумме 2966 руб. 73 коп. (2865 руб. 99 коп. - основной долг и 100 руб. 74 коп. - проценты). Требования в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию до Д.М.Г., то есть за пределами срока исковой давности, также не подлежат удовлетворению в связи с пропуском этого срока. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в п.24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в адрес суда Д.М.Г., что подтверждается штампом Почты России на конверте, в котором исковое заявление поступило в суд. 

Согласно условиям кредитного договора, срок его действия 

<

данные изъяты> месяцев с даты заключения договора, дата погашения кредита - Д.М.Г.. Условия кредитного договора предусматривают ежемесячное погашение суммы основного долга и процентов, в сумме указанной в графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Так как датой обращения в суд является - Д.М.Г., срок исковой давности в части требований о взыскании просроченного основного долга и процентов за период до Д.М.Г. пропущен, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 2865 руб. 99 коп., по процентам - 100 руб. 74 коп. (по графику погашения платеж от Д.М.Г.).

При этом стороной истца не предъявлено требований о взыскании процентов на сумму не внесенного платежа 2865 руб. 99 коп. на срок после Д.М.Г.. В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, суд не производит расчет суммы процентов с даты неуплаты банку суммы платежа 2865 руб. 99 коп. 

Исходя из разъяснений, данных в пункте 25 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Таким образом, начисление штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга и процентов, также должно производится со 2 августа 2016 года по 20 мая 2019 года (1022 дня).

Как указано выше, за нарушение срока суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 

<

данные изъяты>% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Расчет пени за просрочку возврата основного долга 29290 руб. 42 коп. = 

<

данные изъяты>.

Расчет пени за просрочку оплаты процентов 1029 руб. 56 коп. = 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства, трудного материального положения ответчика в связи с воспитанием ребенка-инвалида, явной несоразмерности заявленной истцом ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, общей суммы задолженности по процентам, баланса интересов банка и заемщика, суд находит возможным снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга до 20000 руб., процентов - до 500 руб. 

В соответствие со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно абз. 4 п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 14565 руб. 17 коп. Требования истца удовлетворены на 3,48% (без учета снижения неустойки). Таким образом, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлине подлежит взысканию 506 руб. 87 коп. (14565 руб. 17 коп. х 3,48%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Исковые требования открытого акционерного общества (ОАО) Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества (ОАО) Банк «Западный» с ФИО1 задолженность по основному долгу 2865 руб. 99 коп., проценты за пользование кредитом 100 руб. 74 коп., пени за просрочку возврата основного долга 20000 руб., пени за просрочку оплаты процентов 500 руб., в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 506 руб. 87 коп., всего 23973 руб. 60 коп. 

Открытому акционерному обществу (ОАО) Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено1 октября 2019 года. 

Судья В.А. Завертайлов